Я начала вести списки доходов и расходов сравнительно поздно, в 24 года. До этого момента мне хватало диаграммы в приложении банка, зарабатывала я немного. Но лучше поздно, чем никогда? В какой-то день я осознала, что мой доход начинает расти по экспоненте, и я не справляюсь с импульсивными покупками.
Больше года назад я начала записывать итоговый список доходов и расходов в ежедневник, разделяя источники на основные категории. Долгое время (целый год) мне хватало этого списка, пока я не поняла, что этот список не делает многих вещей:
1. Из-за непостоянного уровня доходов, тяжело планировать крупные покупки
2. Нельзя посмотреть бюджет прошлых месяцев, сравнить и проанализировать траты за месяц, квартал и год. Не разделяет расходы на конкретные позиции и наименования товаров. Нельзя вносить какие-то заметки к цифрам, иначе список получится длинным и неразборчивым
4. Всё приходится считать вручную с калькулятором, что очень долго
Поэтому я решила изучить опыт других людей и сделать годовую таблицу в Excel под свои нужды. Да, кому-то нравится возиться с калькулятором, чеками и тетрадями, но этот подход точно не для меня. Я тратила часы на то, что мне не помогало. Приложения, представленные для андроидов, были недостаточно детальными для меня.
Мне не хватало данных, чтобы прочувствовать все свои траты. Я понимала, что деньги уходят, но не понимала — куда?
Мои ошибки
1. Не учитывала мелкие расходы вроде чаевых, комиссии и подписки на приложения. Но для бюджета не бывает мелких расходов. Ну, 200 рублей там, 500 рублей — когда у тебя доходы свыше средней зарплаты по региону, это кажется небольшой суммой. Вот только потом я посчитала и поняла, что комиссии и платные приложения уже доросли 2000 рублей в месяц, а это 24 000 в год!
2. Слишком много обобщала. Многие категории товаров я не разделяла. Не люблю готовить, потому что много работаю. Стараюсь держать баланс между доставкой из ресторанов и покупкой обычных продуктов, 50/50. Но мой список не учитывал этого баланса, цифры постоянно приходилось держать в голове. В какой-то месяц я решила развести эти категории и оказалось, что на доставки я могла тратить до 15-20 тысяч в месяц! А на обычные продукты — всего 5. То же самое можно было сказать про косметику и бытовую химию. В списке не учитывала обязательные покупки вроде зубной посты и покупки, от которых можно было отказаться (например, новые тени для век или помаду).
Обобщение — враг номер один для бюджета, потому что легко забываешь, на что потратила деньги, не можешь фиксировать покупки из категорий "роскоши", бесполезные покупки и сэкономить на этом в будущем.
3. Не различала траты в онлайн-магазинах. Если я покупала технику, я не писала какую. Если брала что-то на Озоне — это могло быть что угодно от бытовой химии и расходников творчества до добавок для еды, выписанных врачом. Это всё кардинально разные категории расходов!
4. Безликое "прочее". Если мне было лень вводить дополнительную категорию расходов или доходов, я писала просто "прочее". Спустя уже полгода я не знала, что значила та или иная цифра.
5. Не учитывала обязательные траты, которые покупал за меня жених. У нас раздельный бюджет, но иногда я заказываю ресторанную еду на двоих, а он покупает что-то для меня в магазине или аптеке по пути с работы домой.
6. Не планировала потолок бюджета и часто уходила в минус. Сразу покупала всё необходимое, часто вытаскивала с копилок и сберегательных счетов. Получалось, что в один месяц у меня было 40-50 тысяч трат, а в другой всего — 20. Планирование сократит эти колебания и сделает бюджет более предсказуемым, а на важные покупки и лечение всегда будет финансовая подушка.
7. Часто покупала за наличку. И не забирала с собой чеки. Сейчас все траты оплачиваю исключительно с карты.
Структура моей новой таблицы
1 часть: Доходы
У меня несколько источников дохода, и все они плавающие. Всё зависит только от меня и моей результативности. И немного от удачи. Да, не очень круто с точки зрения стабильности, но это мой выбор. Если у вас есть конкретная фиксированная зарплата, вы можете рассчитывать свой бюджет месяца и каждодневный бюджет, исходя из обязательных платежей и неприкосновенной финансовой подушки
2 часть: Обязательные расходы
Даже если я не буду функционировать, работать, мыться, чистить зубы и потреблять еду, у меня всё равно есть расходы, которые обязательны, например, связь и интернет, подписки на приложения, комиссии, коммунальные платежи, налоги за предыдущий месяц (я самозанятая — стараюсь всегда держать минимум 10 тысяч на счёте для оплаты налогов на всякий случай и своевременно его пополняю). На приложениях стараюсь экономить и не продлять подписку на каждый месяц или покупать промокоды за бонусы. К счастью, у меня нет такой статьи расходов, как аренда, проездной или автомобиль.
3 часть: Расходы
Большая электронная таблица позволила мне сильнее инвентаризовать свои чеки. Я ввела больше категорий и разбила их на подкатегории:
- продукты (доставка на дом, продуктовые магазины, фастфуд, рестораны — всё отдельно учитываю)
- медицина (аптечные траты, приёмы и анализы — отдельно)
- одежда и обувь
- творчество и расходники
- косметика (декоративная и бытовая химия отдельно)
- техника (с обязательными примечаниями)
- обучение
- ремонт, уют и строительство
- переводы другим людям
- украшения и аксессуары
- подарки и т.д.
К каждой крупной трате начала ставить примечания, что именно купила, что было необходимо, а что куплено на эмоциях или импульсивно.
4 часть: Сальдо (месячный отчёт)
Несколько строчек в конце таблицы итоговые, отражают: доходы, расходы, остаток, на счетах, отложенное за месяц. В идеале, конечно, выходить в +10-30 тысяч ежемесячно (10% минимум), но получается не всегда. С недавнего времени стала учитывать зачисления по вкладам и небольшой кэшбэк по карте.
К сожалению, накоплениями это пока сложно назвать, скорее финансовая подушка на чёрный день или средства до востребования. В следующем году хотелось бы открыть несколько неприкосновенных вкладов и пройти обучение по инвестициям.
5 часть: Траты ежедневные
К этому я пришла только в последние месяцы: стала добавлять в таблицу новые отдельные листы каждодневных трат. Примерно раз в несколько дней или раз в неделю вношу траты и примечания, а в конце месяца суммирую и вношу в годовую таблицу:
Пусть у меня плавающий доход, в последние месяцы я поставила для себя верхнюю планку и бюджет на каждый день. Это позволяет мне держать под контролем импульсивные покупки. Это хард-уровень экономии для меня (сейчас откладываю на новую фотокамеру, потому что старая сломалась).
Если бюджет за день не истрачен, он переносится на следующий день, вплоть до последнего. Чтобы купить косметики на 2-3 тысячи, нельзя тратить ежедневный бюджет несколько дней. Да, звучит безрадостно и скучно, но это позволяет мне планировать покупки (вишлист) каждый месяц и не быть расточительной.
Следует отметить, что непредвиденные расходы вроде внезапного лечения этот бюджет не отражает. Деньги я вывожу с отдельного счёта, куда откладываю некий процент (5-10%) каждый месяц. Своеобразная страховка. Если ты самозанятый, ты сам для себя и отпускные и больничные формируешь, иначе кто, кроме тебя? Это в кратчайшие сроки учит ответственности за себя и своё здоровье.
Возможно, моя таблица покажется вам слишком заумной и скучной, но я трачу на её заполнение не более пары минут в конце дня или минут 5 в конце каждой недели. Считаю всё через формулы Экселя, с калькулятором по часу больше не сижу. Примеры таблиц и даже готовые макеты для скачивания есть в интернете, но я советую вам создать первую таблицу самостоятельно, под свои нужды.
Ведение таблицы бюджета, доходов и расходов многое дало мне. Это подкрепило моё стремление к минимализму. Я осознала, что многие купленные мной товары на самом деле не были мне нужны. Для меня важнее сохранить своё здоровье и свободное пространство в квартире, чем новый модный айфон или третий свитер под настроение.