Постоянный читатель Евгений с моей помощью пытается накопить на пенсию. Я написал ему первые конкретные рекомендации. С чего начать.
Предыстория
Для тех, кто пропустил начало этой истории, или забыл. Напоминаю. Евгений отпраздновал 50-летие. Он - строитель. Опасается, что при достижении пенсионного возраста останется без средств к существованию. На государственную пенсию Евгений не возлагает надежд. Поэтому хочет накопить на пенсию. И спросил у меня совета, как это сделать. Конечно, Евгений поздно спохватился. Но всё-таки я взялся помогать.
Вот здесь я предложил ему общую концепцию формирования капитала.
Евгений прочитал и исчез. Ничего не ответил. Возможно потерял смартфон с доступом к своему аккаунту на Дзене. Возможно, семейные обстоятельства. Или его напугал объём предстоящей работы. Однако у меня есть ещё что сказать по поводу пенсионных накоплений. Может, кому-то будет полезно.
1.Провести полную ревизию организма
Предположим, что Евгений начал формировать капитал. И у него хорошо получается. Но вдруг неожиданно Евгения настигла хворь. Всё-таки возраст, и профессиональные болезни скопились. Что ему делать? Конечно же потрошить накопления. И тратить деньги на медицину. Хорошо, если болезнь одна и не критическая. Тут можно отделаться лёгким испугом и сотней тысяч рублей. А если целый букет болезней, или что-то опасное, тогда в расход придётся пустить весь капитал.
Даже если болезнь удалость залечить, то теперь постоянно будут вылезать новые хвори, плюс рецидивы старых болезней.
У Евгения не получится накопить на старость. Не дадут всё возрастающие медицинские расходы.
Поэтому, прежде, чем начать формировать капитал, Евгению необходимо пройти комплексную диагностику всего организма. Пусть ему "просветят" почки, сердце, сосуды, желчный пузырь, ЖКТ, моче-половую систему. Надо подловить грядущие болезни уже в зародышах. За десять лет любая болезнь из зародыша перерастёт в монстра, который сожрёт все накопления.
Евгению надо посетить хорошего платного терапевта. Пусть терапевт выпишет направления на все анализы и даст по ним заключение. Если обнаружат какие-то болезни, которые можно вылечить на старте быстро и недорого, то надо сразу их лечить. Если что-то лечить уже поздно, то необходимо подобрать хотя бы поддерживающую терапию.
Если у Евгения уже начинается гипертония. То надо всего-навсего подобрать лекарство, которое он будет пить каждое утро для стабилизации давления. Это защитит в будущем Евгения от инфаркта и от инсульта.
И обязательно надо посетить стоматолога. Гнилые зубы вырвать, дырявые запломбировать. Если получиться, то поставить зубные протезы. беззубая старость - это гарантия всех возможных болезней. Оказывается, кариес даже провоцирует болезни сердца.
На посещение всех врачей Евгению понадобится месяц-два. Это будет изнурительное время. Но на выходе Евгений получит пачку рецептов и лист медицинских рекомендаций. И теперь каждое утро он будет пить горсть таблеток. Ещё несколько таблеток в обед и вечером. Пора привыкать к новому режиму. Старость не за горами.
2. Провести ревизию имущества и ревизию расходов
Предположим, что у Евгения есть автомобиль, который большую часть года пылиться в гараже. Евгений часто работает на отдалённых объектах вдали от дома. Дома бывает редко, автомобилем почти не пользуется. А за него надо платить ОСАГО и транспортный налог. Плюс ещё гараж, за который тоже надо платить имущественный налог. Евгению всё это выгоднее продать и ездить на такси, когда возникает необходимость. Гараж можно пока не продавать. Его можно сдавать, или придержать на тот случай, если Евгений захочет замутить какой-то гаражный бизнес. Он - рукастый мужик. Может, чего и придумает.
Я не знаю, что ещё может быть у Евгения на продажу. Допустим, коллекция перфораторов. А для работы ему необходим один. Плюс второй - запасной. Четыре лишних из коллекции лучше продать, или хотя бы сдать на металлолом. Всё равно хранить негде. Гараж-то продан.
Предположим, у Евгения подключено кабельное телевидение. Оно стоит от 300, до 600 рублей в месяц. Выгоднее купить приставку для цифрового эфирного телевидения. И тогда два десятка каналов можно смотреть бесплатно. Приставка стоит в районе тысячи. Один раз купил, настроил. И всё.
Евгений курит? Если да, то всё понятно. Надо бросать.
Ходит в фитенс-зал? бегает на беговой дорожке и тягает штангу. Дешевле бегать вокруг дома и поставить в квартире нормальный тренажёр. Либо кардио-тренажёр с педалями, либо гребной тренажёр. Плюс прикупить пару гантелек. Да. всё это дополнительные расходы. Но они окупятся тем, что не надо покупать абонемент в фитнес-зал.
Я не могу предположить все возможные варианты экономии бюджета. Евгению надо внимательно пересмотреть свой быт и найти резерв для экономии денег. Пусть не стесняется экономить каждую копеечку.
Евгению надо организовать свою жизнь так, чтобы в ней не было потребительских излишков и не было хлама. Такой подход дисциплинирует разум и позволяет сформировать капитал.
3.Погасить долги
Прежде, чем начать формировать капитал Евгению необходимо избавиться от всех долгов. Трудно копить деньги, если вся свободная наличность уходит кредиторам. Поэтому от кредиторов желательно избавиться сразу. И тогда в будущем все сбережения будут оставаться Евгению. Если кредит копеечный - за новый телефон, или за стиральную машинку, то проблем с таким не должно возникнуть. А если что-то глобальное, дорогое. То такой кредит быстро не погасишь, тогда Евгению придётся "вытягивать" на зарплату одновременно и накопления и кредит. Но всю мелочовку надо гасить сразу. Конечно надо расплатиться по кредитным карточкам. И на всякий случай их уничтожить.
Так же Евгению надо категорически запретить себе брать кредиты в будущем.
Да-да. На старте Евгению придётся хорошенько поднапрячься. Несколько месяцев ему предстоит ходить по врачами, гасить кредиты с опережением. Хватит ли у него текущего дохода? А, ведь надо ещё что-то кушать.
Я не думаю, что у него катастрофическое безденежье. Всё-таки человек не просто так задумался о долгосрочных накоплениях. Наверное, он подумал о них с учётом своих финансовых возможностей. Типа, у меня есть деньги, хорошо бы их откладывать на старость.
Может быть, кредитов у него и нет вовсе. Например, у меня нет кредитов. И я знаю ещё кучу людей, которые живут без кредитов. И хорошо живут. Будем надеяться, что Евгений из таких людей. Поэтому пусть воздерживается от кредитов в будущем.
А медицина не такая уж и дорогая. Она требует не столько денег, сколько времени и долготерпения. Даже если Евгений не сумеет быстро решить все вопросы со здоровьем, то ему надо превратить хождение по врачам в рутинный процесс. Будет одновременно копить деньги и ходить по врачам. Человеческий организм не такой уж и большой. Рано или поздно Евгений успеет обследовать хотя бы поверхностно все органы. Пусть это произойдёт за год, или за два. Но эту работу надо сделать.
4. Завести карту с хорошим кэшбеком деньгами
Кэшбек деньгами - на первый взгляд кажется незначительной экономией. Но если взять карту, которая платит процент на остаток, то выгода от использовании такой карты уже может составить в районе 1000 рублей месяц, или больше. В зависимости от того, сколько Евгений зарабатывает. В любом случае это финансовый резерв Евгению надо использовать.
Тысяча рублей в месяц - это 10-20 тысяч дополнительных акций ВТБ, или несколько акций Газпрома в инвестиционный портфель Евгения. Пусть будут.
Так же Евгению необходимо обзавестись накопительными или скидочными картами в тех магазинах, где он обычно закупается. Лично я держу карточки магазина строительных материалов, супермаркета, аптеки, магазина одежды и магазина игрушек. В основном свои деньги я трачу здесь. С помощью карт удаётся экономить от 1 до 5% расходов.
Евгений тоже так может.
5. Определить примерную сумму в месяц, сколько может откладывать
Хождение по врачам закончились. Кредиты погашены. От лишних вещей и лишних расходов Евгений избавился. Теперь все деньги, которые зарабатывает Евгений, он может тратить только на жизнь и на накопления. Пора определиться в пропорциях. Посчитать сколько денег Евгений может откладывать.
6. Найти хранилище для сбережений
На старте Евгению надо определиться с тем, где он будет хранить накопления. Есть два варианта. Пополняемый депозит в банке, или брокерский счёт, где можно сразу покупать акции. В акциях Евгений пока ничего не понимает. Разберётся позже. Поэтому я предлагаю ему сразу открыть и то и то. В банке Евгений будет копить будущий капитал для инвестиций, а на брокерском счёте он будет пока тренироваться. Будет пополнять его на тысячу рублей в месяц. Этой суммы будет хватать на покупку 10-20 тысяч акций ВТБ, или 2-3 акций Сбербанка, или пары акций Газпрома. В зависимости от динамики котировок. Все три компании фактически принадлежат государству. Поэтому вложение в них относительно безопасно. Дивиденды они платят регулярно.
7. Начать инвестировать по настоящему
Через какое-то время Евгений сформирует на депозите значительную сумму и освоится на фондовом рынке.
Теперь ему надо перебросить все накопления на брокерский счёт и инвестировать их в акции.
Всё оставшееся до пенсии время Евгений будет сразу переводить на брокерский счёт свои сбережения и покупать на них акции. Каждый месяц. Дивиденды Евгений будет реинвестировать.
Тогда на пенсию он выйдет с запасом финансовой прочности.
Этот алгоритм универсальный
Если Вы начинаете копить на пенсию в более раннем возрасте - не в 50 лет, а в 40, или даже в 25, то действуйте по этому алгоритму. Он не гарантирует успеха, зато значительно увеличивает вероятность его достижения.
В следующей статье мы поговорим о том, как составить инвестиционную стратегию, как подбирать акции в инвестиционный портфель. Я не знаю, когда опубликую следующую статью.
Уважаемые читатели. Я допускаю, что где-то написал спорные вещи, возможно, где-то ошибся. И, конечно, я не претендую на абсолютную истину. Поэтому рад адекватным критическим замечаниям в комментариях. Они сделают мою статью только лучше. А за комментарии типа: "автор дурак и ничего не понимает в жизни" буду оскорблять в ответ и банить комментаторов. Всем добра, бабла и процветания.
