В последние десятилетия в США набирает популярность движение файеров - последователей идеологии - Financial Independence Retire Early. В дословном переводе эта фраза звучит так: “Финансовая независимость и ранняя пенсия”.
Суть движения - в самом начале трудовой деятельности тратить как можно меньше, а откладывать как можно больше, инвестировать, чтобы как можно раньше выйти на пенсию и жить на проценты от инвестиций.
Идеология движения изложена в книге “Кошелек или жизнь” Вики Робина и Джо Домингеса, в которой продвигается идея правильного финансового мышления и и финансовой независимости.
Авторы книги описывают, что из-за неверных финансовых установок, устаревших шаблонов поведения люди слишком много времени тратят на работу и совершенно не успевают жить и заниматься творчеством.
А работать много и почти без выходных все вынуждены, потому что неверно распоряжаются полученным доходом и не имеют долгосрочных финансовых целей.
Если же сразу в 20 лет поставить себе цель - сформировать капитал, который позволит получать пассивный доход, то к 35-40 годам, пока еще много сил, хорошее здоровье, можно будет отойти от дел и работать не ради денег, а ради удовольствия.
Обычно все финансовые эксперты рекомендуют откладывать 10% от дохода.
Последователи движения FIRE рекомендуют откладывать больше - от 50%.
Есть ли правда в этом утверждение. Давайте посмотрим.
Если откладывать 10% ежемесячного дохода, то через 9 лет накопленных денег хватит на то, чтобы не работать целый год. Это без учета процентов по вкладам, которые увеличат накопления, но и без учета инфляции. Т.е. за 10 месяцев накопится 1 зарплата, а за 108 месяцев - 11 зарплат.
Если откладывать 25% в месяц, то через 3 года можно устроить саббатикал - длинный годовой отпуск.
Если откладывать ползарплаты, то можно 1 год работать, а потом год - отдыхать.
А если в таком режиме сбережений жить 10 лет, то последующие 10 лет можно не работать.
Однако для того, чтобы иметь стабильный пассивный доход, нужно ежемесячный размер расходов умножить на 300. И вот этот капитал как раз позволит жить на те 4% годовых.
Это, конечно, расчеты для идеального мира, где нет кризисов, стабильный уровень цен и умеренная инфляция.
Таким образом, откладывая как можно больше денег, инвестируя их в выгодные инструменты, файеры формируют капитал.
Еще один важный принцип последователей движения - после того, как капитал будет сформирован, снимать со счета не более 4% с учетом инфляции. Так размер капитала не уменьшается, а каждый год он постепенно растет.
Однако сами файеры делятся на жестких последователей метода и на более гибких.
Самые строгие последователи отказывают себе во всем. Есть те, кто просто живут умеренно, стараются деньги не расходовать зря и не покупать дорогих вещей, заменяя их экономичными аналогами.
Еще один тип файеров - это те, кто хотят не отказываться от работы совсем, но найти легкую работу, которая не требует ежедневного присутствия, позволяет уехать путешествовать в любой момент. Но при этом работа дает определенные социальные гарантии, в том числе медицинскую страховку.
А как у нас?
Давайте подсчитаем, реально ли в России откладывать такую большую часть зарплаты.
Предположим, молодой человек или девушка, закончив вуз, начинают работать. Первое время их зарплата невелика и навряд ли она покрывает все расходы. Но 10% практически с любых доходов можно откладывать. Со временем, когда будут расти доходы, сумму инвестиций можно увеличивать.
Что для этого необходимо делать? Тратить только на базовые вещи, без которых никак: оплата за жилье, продукты, проезд, хозяйственные расходы. Одежду и обувь можно покупать раз в полгода-год. При этом придется отказаться от посиделок в кафе, кофе на вынос, кино, концертов, алкоголя, сигарет. Искать бюджетные способы развлечений и не позволять себе импульсивные покупки.
По сути, так живет большинство наших пенсионеров!
Такой образ жизни требует колоссальной дисциплины и самоограничений. Особенно это трудно, если видеть, как другие живут на полную катушку, здесь и сейчас.
И уж, конечно, никаких автомобилей, кредитов, айфонов, путешествий. Файер может жениться (выйти замуж), все-таки вдвоем жить экономичнее, но вот дети - это уже то, что лучше отложить до выхода на “пенсию”
Как узнать, сколько нужно все-таки накопить, чтобы досрочно выйти на пенсию?
Например, если человеку в год нужно 50 тысяч рублей (600 тысяч в год) на все расходы, при условии, что он живет в своей квартире, а не снимает, и не платит ипотеку, то сумма будущего пассивного дохода должна быть 4% от всего накопленного капитала.
Значит, надо накопить минимум 15 млн рублей, которые будут приносить желаемый процент. При этом, если грамотно разместить деньги в разных инструментах, чтобы капитал приносил и 10%, и 20%; в год, то он будет только увеличиваться. Чтобы накопить 15 миллионов, даже откладывая половину зарплаты - 25 тыс. рублей, понадобится 50 лет. Но если грамотно инвестировать и использовать сложные проценты, то понадобится меньше времени.
В любом случае выходит, что сформировать капитал для достойной ранней пенсии нужно либо хорошо зарабатывать, либо все-таки продолжать работать до официальной пенсии, чтобы потом уже жить и на пенсию, и на доходы от своего капитала.
Но зато какой ценой?
В России тоже появились Файеры, но, как правило, это молодые люди, которые получают хорошую зарплату и пока не обзавелись детьми. При этом они считают, что необязательно ограничивать себя во всем: главное, отказаться от ненужных трат. Не покупать смартфон каждый год, отдыхать не на далеких пляжах, а в своей области, обновлять гардероб только тогда, когда одежда придет в негодность. Пока есть силы и возможность, нужно работать и зарабатывать деньги, а отдохнуть и потратиться можно на пенсии.
Сама по себе идея постоянного инвестирования и разумного потребления очень здравая. Вот только не каждый человек все-таки сможет выйти на пенсию в 35 лет. А жаль…