Кредиты стали неотъемлемой частью современной жизни. По статистике НКБИ (Национальное бюро кредитных историй) их хотя бы раз брали 88% жителей РФ — кстати, откликнитесь в комментариях, проверим статистику!
Кредит может быть довольно эффективным инструментом. Но есть одно НО. При оформлении кредита все понимают, что кроме взятой в долг суммы нужно будет выплатить банку еще и проценты. Но мало кто знает, сколько ненужных и навязанных услуг напихивают в кредит менеджеры банков и какой получается переплата за них. Причём без нашего ведома и без объяснения правил отказа!
⠀
Поэтому сегодня проводим небольшой ликбез по решению этой проблемы и хотим дать несколько советов, которые пригодятся тем, кто недавно взял кредит или только собирается это сделать.
Что могут навязать банки при оформлении кредита?
Фантазия банков здесь разгуливается до впечатляющих масштабов. При оформлении кредита вы можете обнаружить, что в ваш договор включены, например, следующие платные услуги:
- подписка на электронные журналы;
- круглосуточная техподдержка/гарантийное обслуживание;
- информационная поддержка в виде юридической помощи;
- оформление кредитной карты.
Это не весь перечень того, что может включить в договор банк. Но вершину айсберга переплат занимают навязанные страховки: если от остального, увидев такие пункты в договоре, обычно несложно отказаться, то за страховки менеджеры держатся крепко. Вплоть до отказа в выдаче кредита, если вы не хотите за нее платить.
Зачем банки навязывают страховку?
С одной стороны, они пытаются обезопасить себя от невозврата кредита (если с заемщиком что-то случится, то банк получит гарантийную выплату от страховой компании), а, с другой - увеличить свою прибыль, ведь банк получает неплохое агентское вознагражение от страховой компании.
Но на деле законом предусмотрено лишь несколько случаев, когда страховка является обязательной:
- ипотека, но при этом необходимо страхование имущества, а не жизни/здоровья, как это навязывается банком;
- кредит под залог имущества, в этом случае также придется застраховать предмет залога;
- ипотека с господдержкой, в данном случае страхуется жизнь и здоровье заемщика.
Прочитайте, запишите и запомните: никакие другие кредиты не предусматривают обязательного страхования.
Как избежать страховки, если кредит все-таки нужен?
Чтобы не платить за навязанные услуги, необходимо знать всего несколько простых правил:
- Внимательно изучите договор, прежде чем его подписывать. Конечно, не всегда, но иногда в основных договорах содержатся условия о согласии перечисления денежных средств в счет оказания ненужных услуг.
- Некоторые банки "хитрят" и предлагают подписать заявление о присоединении к публичному договору. В этом случае необходимо отказаться - вы имеете на это полное право.
- Вспомните: как часто вы встречали менеджеров банка или продавцов, которые пытались шантажировать потенциальных заемщиков, говоря о том, что наличие страховки является обязательным условием получения кредита? Если с вами такое случалось, то запомните: такие действия незаконны.
Имеете ли вы право отказаться от страховки?
С 1 января 2018 года у покупателей страховки есть возможность от нее отказаться, воспользовавшись "периодом охлаждения". Это двухнедельный срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги за страховку.
Условия "периода охваждения" должны быть прописаны в правилах страхования компании, в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если вы не нашли эту информацию, то будьте уверены: это нарушение закона.
"Период охлаждения" установлен указание Банка России от 21.08.2017 №4500-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Таким образом, вернуть страховку можно также легко, как платье или обувь - в течение двух недель после приобретения.
Можно ли отказаться от страховки, если прошло более 14 дней?
Да, потому что продолжительность "периода охлаждения" отличается у разных страховых компаний. Если в вашей компании он будет увеличен, то даже по прошествии 14 дней вы сможете избавиться от страховки и получить деньги.
Если вы хотите узнать какой "период охлаждения" именно в вашем случае, то внимательно изучите все пункты договора.
Что делать, если страховку вам все-таки навязали?
Если вы все-таки попались на удочку недобросовестных менеджеров, не расстраивайтесь. Чтобы избавиться от навязанной страховки, вам нужно написать заявление и направить его в страховую компанию и/или банк.
Что там должно быть написано?
- Адрес организации, куда вы перечислили денежные средства;
- Ваши фамилия, имя и отчество;
- Конкретные обстоятельства по заключению договора, его дата, номер и другие реквизиты;
- Уведомление об отказе от услуг и требование возврата денежных средств;
- Ваши банковские реквизиты, куда нужно будет перевести денежные средства.
Процесс небыстрый и иногда нервный, приходится повоевать с менеджерами.
Но в случае возврата страховки вы возвращаете себе солидную сумму (зависит от суммы кредита - от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей).
Для тех, кто не готов посвящать время переписке с банком и страховой, сейчас появляются сервисы, где всю работу делает за вас юристы. Это повышает вероятность успеха: все формулировки уже отработаны, что делать они знают.
Есть те, кто берет полную оплату в любом случае, а есть те, кто работает за процент от реально возвращенных вам денег - то есть, в случае неудачи вы ничего не платите.
Обращаться, конечно, лучше ко второму типу компаний - они более мотивированы на результат и в целом этот подход честнее, на мой взгляд. Кому актуально - напишите, могу посоветовать хороший сервис на эту тему!
Кому навязали страховку? Как решили этот вопрос? Давайте обсудим в комментариях!
Бесплатный вебинар для начинающих инвесторов «Что будет с рублём, акциями и S&P 500 и что покупать для оптимального портфеля», а также план «Ошибка, съедающая доходность у 90% инвесторов».
Больше полезной информации в моем Телеграм канале и Инстаграме!