Многие до сих пор считают кредитные карты злом. Считают, что они выдаются под огромные проценты и «висят на шее» клиента банка как тяжелое ярмо. Возможно, так было раньше. Сейчас кредиткой можно пользоваться не только бесплатно, но и получать с ее помощью неплохой доход. Сегодня расскажем вам, как можно заработать на кредитке.
Что из себя представляет кредитная карта
Представим ситуацию. У вас есть банкир, и он поручается перед продавцом товара, что вы можете сделать покупку. Денег у вас для этого хватит. Вы забираете товар, а банкир расплачивается с продавцом со счета в банке, где лежат ваши деньги. Деньги закончились – вы больше ничего не сможете себе купить. Это принцип работы дебетовой карты – она просто заменяет собой наличные и чеки на покупку товара. Но деньги, которые на ней лежат – ваши.
А теперь другая ситуация. Банкир вдруг начинает верить в вас настолько, что готов пожертвовать ради вас своими деньгами. Он знает, вы точно вернете долг, просто у вас сейчас не хватает денег на покупку. Но не все так просто, как выглядит со стороны – доверие это не бесплатное. За пользование принадлежащими ему деньгами банкир возьмет с вас определенную плату или проценты. Так работает кредитная карта. И деньги на ней – банка.
Что еще нужно знать о кредитке, кроме того, что необходимо платить за задолженность:
- Процентная ставка в договоре на получение карты указывается за год. Исходя из нее, можно рассчитать переплату за определенный период пользования кредитным пластиком.
- Грейс-период или льготный период – это срок, до окончания которого нужно погасить долг перед банком, чтобы вообще не платить проценты. По некоторым кредитным картам он может достигать более 100 дней.
- Кредитный лимит – доступная лично вам сумма, которую дает в долг банк. Размер зависит от того, насколько сильно вам доверяет кредитная организация. Объем доверия формируется на основе вашей кредитной истории – в ней отражаются сведения о выполнении вами обязательств в отношении своевременного внесения платежей по взятым кредитам.
Читать еще: Что такое грейс-период?
Как заставить банк платить вам за пользование кредитными деньгами?
Метод заработка основывается на сочетании особенностей и условий дебетовой и кредитной карт. У кредитки самая важная характеристика – грейс-период, который каждый раз продлевается, если вовремя полностью погашать задолженность. Смысл в том, что таким образом можно постоянно кредитоваться без переплат. Второй необходимый момент – нужно выбирать карту с бесплатным годовым обслуживанием. А вот размер процентной ставки и большая комиссия за снятие наличных здесь вообще не будут иметь значения – вы не для того берете кредитную карту, чтобы банк зарабатывал на вас деньги. Вы делаете это, чтобы зарабатывать на банке.
Для полноты эффекта в довесок к использованию кредитной карты можно получать еще и максимально возможный кэшбэк . Суть такая: банк возвращает вам часть стоимости покупок по кредитной карте. При этом кредитная организация тоже не остается внакладе – кэшбэк помогает ей привлекать клиентов и побуждает людей делать больше безналичных расчетов по карте. Эта опция работает следующим образом: вы покупаете себе, к примеру, холодильник за 50 000 рублей и оплачиваете покупку кредиткой, у которой кэшбэк 10 %. В этом случае банк вернет вам 5000 рублей. Если же кэшбэк 1%, то в вашем кошельке станет больше только на 500 рублей.
У дебетовой карты важна другая особенность – процент на остаток. Он должен быть максимальным – это ключевой момент схемы заработка на сочетании карт, потому что именно на дебетовке будут храниться все ваши личные деньги. Кэшбэк тоже не помешает. Но у дебетовой карты он всегда на порядок меньше, чем у кредитки.
Зарабатывайте на остатке
Когда вы подберете обе карты с наиболее выгодными для вас условиями, можно приступать к реализации схемы заработка. Суть ее в следующем:
- Все накопленные и заработанные за месяц деньги вы переводите на дебетовую карту.
- Стараетесь ее не трогать после того, как выполните все установленные банком условия для начисления процентов на остаток. Обычно для этого нужно потратить определенный лимит.
- Рассчитываетесь за приобретение товаров и услуг только с кредитной карты. За расходование денег вам вернется кэшбэк. Важно при этом не снимать наличные с кредитного пластика и не совершать переводы на банковские счета – грейс-период в тот же момент перестанет действовать.
- Когда льготный период на исходе, снимите необходимую сумму с дебетовой карты и оплатите задолженность по кредитке. Проверьте, чтобы проценты на остаток уже были вам переведены. На этом этапе есть один важный момент – нельзя превышать беспроцентный период. Даже имея один день просрочки, вы получите от банка огромные процентные начисления.
На чем удалось заработать?
Вы тратили деньги с кредитки и не платили за это проценты, при этом сам банк вам «доплатил» кэшбэками за покупки. Дебетовая карта тоже сработала в плюс для вашего кошелька за счет процентов на остаток, выплаченных банком. А в итоге бонусы вам удалось получить сразу по обеим картам.
Важно: помните, что нельзя тратить больше, чем вы зарабатываете. Не сможете вернуть долг целиком в установленный льготный период – и уже банк начнет зарабатывать деньги на вас.
Как не платить проценты банку
Использовать кредитку с выгодой для себя можно и не выходя за ограничения по льготному периоду. Сейчас сложно найти кредитный пластик, у которого бы не существовало срока, когда можно пользоваться заемными деньгами для оплаты покупок и не платить за это проценты. Обычно такой срок варьируется от 50 до 200 дней. Различаются и условия предоставления грейс-периода. Некоторые кредитные организации распространяют льготу только на оплату товаров и услуг, а снятие наличных, оплата мобильной связи, пополнение электронного кошелька и переводы денег выходят за рамки ее действия. Получать выгоду для себя с такой кредитки сложно, потому что комиссионный сбор «съедает» всю прибыль. Но некоторые банки предоставляют грейс-период сразу на все операции, и тогда сэкономить на процентах значительно легче.
Выбирайте пластик без годового обслуживания. Деактивируйте все дополнительные платные сервисы и используйте вместо них бесплатные. К примеру, альтернативой смс-информированию может стать использование официального приложения банка. На размер процентной ставки можно не обращать внимания – если гасить долг вовремя, платежей сверх него не потребуется.
Считаем беспроцентный период
В каждом месяце есть заранее известная дата, полностью рассчитавшись до которой по долгу прошлого месяца, вы освобождаетесь от процентов. Некоторые банки хитрят, и эта дата не всегда зависит от первой покупки в прошлом месяце, а бывает четко зафиксирована. Вся загвоздка в том, что нужно знать, о какой конкретно дате идет речь и не опоздать с оплатой. Не менее важно помнить и сумму, которую нужно вернуть, чтобы банк не посчитал эту забывчивость нежеланием погашать ваш долг. Просрочка даже на день и задолженность даже на рубль могут обернуться для вас необходимостью платить проценты по полной годовой ставке.
Самая распространенная модель расчета беспроцентного периода основывается на двух понятиях.:
- Расчетный период. Время, когда обладатель кредитки может свободно тратить деньги с нее. Банк при этом считает, сколько вы ему будете должны. Длится этот срок обычно 30 дней, после его окончания начинается новый расчетный период. Банк может сам устанавливать дату начала расчетного периода, а может и засчитать такой датой любое число месяца после активации пластика или первой покупки.
- Платежный период. Время за расчетным периодом, которое устанавливается банком для возврата займа.
Грейс складывается из этих двух периодов.
Разберем на примере
По нашей кредитке расчетный период протяженностью 30 дней стартует с 4 числа. Беспроцентный период по карте обещан на 50 дней. Соответственно платежный период занимает 20 дней.
До 4 августа мы купили товаров на сумму 6000 рублей. Чтобы не начислялись проценты, вернуть их нам нужно до 24 августа.
5 августа, то есть в самом начале следующего расчетного периода, мы покупаем холодильник за 50000 рублей. И эта трата станет для нас в августе самой выгодной. Почему? Потому что до окончания грейс-периода остается еще 49 дней. А если бы мы купили его на несколько дней раньше окончания предыдущего расчетного периода – к примеру, 2 августа – то у нас на то, чтобы внести потраченные деньги без процентов, оставалось бы только 22 дня.
Есть и вторая схема расчета льготного периода. Она применяется, когда банки открывают новый беспроцентный период только после восстановления лимита. Как такового платежного периода при этом не существует – все последующие расходы по карте нужно возместить до указанной даты. Такие условия обычно выставляют кредитки с длительным льготным периодом. Например, 100 дней. И если вы купили себе холодильник за 50000 рублей на 97 день беспроцентного периода, то вам придется вернуть всю сумму в течение всего трех дней. При этом в банк нужно будет вносить еще и минимальные ежемесячные платежи – 5-10% от суммы задолженности.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций