Просрочки и снижение кредитного рейтинга приводит к проблемам при попытках воспользоваться заемными средствами снова. Но при этом остаются некоторые места, где все еще сохраняется возможность получить небольшую сумм.
Размер доступного лимита для не самого добросовестного заемщика определяется в индивидуальном порядке - на основе состояния КИ, текущей платежеспособности, предоставленных документов и т.д. Рассмотрим, можно ли и как взять кредит, ели уже нигде не одобряют. В списке таких мест банки и микрофинансовые фирмы.
Кроме пониженной суммы, банковские организации пересматривают ставки. Для проблемных заемщиков они самые высокие. Что касается микрокредиторов, то у них стандартные проценты для всех, но при плохой КИ могут выдать минимальную сумму.
Самые частые причины отказов
Две самые важные и популярные причины - отрицательная кредитная история и низкий доход. Банк точно откажет, если платеж по будущему кредиту вместе с иными обязательными платежами превысит 50% от ежемесячной зарплаты.
Вот еще несколько причин:
- Несоответствие требованиям банка, к примеру, по возрасту или стажу. Просто выберите другую организацию.
- Ошибки, опечатки и недостоверные данные в анкете.
- Большая закредитованность.
- Просрочки в прошлом или в настоящий момент.
- Большое количество иждивенцев при низком доходе.
- Неполный комплект документов.
- Профессия, связанная с риском.
- Судимость.
- К сожалению, пенсионный возраст. Часто отказывают. Исключение составляют банки, который активно работают с такой категорией заемщиков - Сбер, Совкомбанк, Почтабанк.
На решение банка большое влияние оказывают анкетные данные. Обычно их оценивает робот, выставляющий за каждый ответ баллы. Чем больше баллов будет набрано, тем выше вероятность одобрения.
Несколько примеров такой оценки:
- Возраст. Больше всего шансов получить одобрение у трудоустроенного россиянина среднего возраста.
- Пол. Женщинам реже отказывают.
- Семейное положение. Замужним и женатым одобряют чаще, так как предполагают наличие дохода у супруга. Он впоследствии позволит рассчитаться по кредиту, если у заемщика возникнут проблемы с деньгами.
- Наличие детей. Чем их больше, тем ниже шансы на положительный ответ.
- Образование - при высшем вероятность одобрения выше, так как предполагается, что в случае потери работы клиент быстро найдет новую.
Как получить деньги при плохой КИ?
Есть несколько вариантов:
- Проверить кредитную историю, обратившись в БКИ, где она хранится. Узнать, в каком именно Бюро есть ваша КИ можно через ЦККИ или сайт Центробанка. Кредитное досье обновляется каждые 10 лет - возможно, что это уже произошло.
- Предыдущий вариант подходит для людей, которые редко обращаются в кредитные учреждения. Следующий способ состоит в исправлении своей КИ. Для этого есть специальная стратегия, о которой мы поговорим ниже.
- Попробовать оформить кредитный продукт, который требует поручителей или залог.
- Подать запросы на получение кредитной карты или карточки рассрочки. Практика показывает, что по таким программам часто бывает одобрение. Деньги удается получить даже обладателям отрицательно КИ (при условии, что предыдущие просрочки не были слишком серьезными).
Карты выдают по упрощенной схеме. По онлайн-заявке ответ известен уже через 3-5 минут. То есть, проверки минимальные. Это объясняет, почему по подобным программам одобряют гораздо чаще, чем при получении денег наличными.
Чаще всего для проверки используют простой скоринг - робота, который выносит решение на основе анкетных данных и КИ. Он допускает некоторые просрочки в прошлом.
Стоит отметить, что вариант с банковским кредитованием подходит только официально трудоустроенным людям. Однако подтверждать это справками нужно не всегда. Чаще всего без справок выдают до 300 тысяч рублей. Как раз такие лимиты по картам обычно предоставляются новым клиентам.
Как исправить свою кредитную историю? Реальный способ
Это нужно всем, кто часто пользуется заемными средствами. Неизвестно, когда понадобится следующая сумма в долг, поэтому приступить к исправлению нужно уже сегодня.
Для этого идеально подходит оформление микрозаймов в МФО. Их размер не важен. Это могут быть самые мелкие суммы на самый короткий период - 3-7 дней. Следует погашать займ за займом, чтобы положительные данные об оплате поступали в кредитную историю. Спустя некоторое время КИ станет совсем хорошей, и тогда можно пробовать обращаться в банки.
Также в некоторых МФО есть специальные программы по улучшению досье. Например, в Займере или Платизе. По таким продуктам одобрение получают все. Также есть некоторые компании, в которых максимальные шансы на положительный ответ. Таких кредиторов мы рассмотрим.
Если вам как раз нужна небольшая сумма с перечислением на свою карточку, то это наилучший вариант. Причем в первый раз в этих организациях выдают деньги под нулевую ставку. То есть, вы сможете не только решить финансовые вопросы, но и параллельно повлиять на состояние свое кредитной истории.
Что понадобится для получения кредита?
Помимо соответствия основным требованиям, заемщик должен убедиться в наличии определенных документов.
Понятно, что банки сегодня по многим программам одобряют только по паспорту. Но при наличии плохой КИ нужно самостоятельно позаботиться о предоставлении дополнительных бумаг. Лучше обратиться для подачи заявки в отделение лично, чтобы на месте убедить менеджера в своем стойком намерении в этот раз все вовремя погасить.
Вам понадобится следующий набор бумаг:
- Паспорт гражданина России (иностранцам кредиты в российских банках не выдают, исключение - ипотека в некоторых банках).
- Второй документ, который также подтверждает личность, на выбор - загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, ИНН, водительские права, пенсионное удостоверение и т.д.
- Для убеждения в платежеспособности понадобится копия трудовой книжки и справка о доходах.
Если хотите еще больше повысить свои шансы, выберите программы с залогом или поручителями. Однако это подходит не всем, поэтому данный вариант мы подробно не рассматриваем.
Если вы хотите увеличить шансы на одобрение, лучше оформить карту.
Карта рассрочки или кредитка - что выбрать при отрицательной КИ?
И то, и другое выдают с одинаковой вероятностью одобрения. Но эти два кредитных продукта имеют отличия, которые помогут сделать правильный выбор.
Если вас интересует карточка с большим бесплатным льготным периодом и возможностью снимать наличные деньги, то вам подойдет кредитная карта. Если вы не хотите лишних затрат по ней, то можете использовать широкие возможности грейс-периода. Для этого нужно использовать пластик только для безналичной оплаты и возвращать потраченные деньги до конца бесплатного срока.
По некоторым картам льготный период распространяется даже на переводы и снятие наличных. Популярное предложение такого рода есть у Альфа-банка - карта 100 дней без процентов. Тут грейс действует на все операции.
Продолжительность льготного срока составляет в среднем 60 дней, но в самых крупных банках достигает 180 дней и более.
Можно выделить 3 лидера рынка:
Вот, кстати, по карте Платинум одобряют очень часто. За ней обращаются те клиенты, которым везде отказывают.
Карта рассрочки - ваш вариант, если вы ищете деньги для покупок и хотите покупать дорогостоящие вещи с равномерной оплатой частями. По таким карточкам исключена переплата. Стоимость товара просто делится на равные части в зависимости от количества месяцев. Затраты по такой карточки могут быть только при появлении просрочки.
Максимально востребованы следующие:
Как оформить кредит при негативной кредитной истории?
Российские банки могут выдать небольшую сумму только при наличии двух документов - паспорта и второго, подтверждающего личность. Такие программы исключают тщательные проверки.
Есть привилегии для своих клиентов - имеющих дебетовые карточки, вклады и зарплатные счета. Так что в первую очередь рассмотрите вариант с обращением в свой действующий банк. Кстати, в этом случае справки точно не понадобятся - все движения на счете банк увидит сам.
Хотите выстроить долгосрочные отношения с определенным банком? Тогда откройте в нем счет, обеспечьте на нем движение средств, получите платежную карту. Все это будет плюсом, когда вы обратитесь за заемными средствами.
Кредитные организации (банки) выдают средства только россиянам при наличии постоянной или временной регистрации. В некоторых случаях требуется прописка в регионе присутствия филиала банка.
Возрастные требования разнятся. Где-то выдают с 18 лет, где-то с 20. Но на практике одобряют, начиная с 21-22 лет. По мнению банкиров, только с этого возраста человек становится материально стабильным и более ответственным.
Также кредиторы требуют наличие стажа. От 1 года - общий, свыше 3 месяцев - на текущем месте трудоустройства.
Если вы на пенсии и у вас негативная кредитная история, приложите к заявке пенсионное удостоверение и справку о начислении пенсии из ПФР. Это значительно увеличит шансы на одобрение.
Для получения кредитных средств сначала нужно подать заявку. Это можно сделать онлайн - заполнение такой анкеты занимает 5-10 минут. Также можно обратиться в отделение лично (рекомендуется при сильно испорченной КИ). Ответа от банка ждать придется около часа, а по популярным картам - минут 5-10. Данное решение является предварительным.
Итог рассмотрения заемщик узнает на втором этапе - во время посещения отделения или встречи с курьером у себя дома. Второй вариант очень удобный, так как сотрудник приезжает в нужное время с полным комплектом документов и карточкой.
Во время встречи с ним вы можете задать интересующие вопросы. Стоит отметить, что иногда курьеры задерживаются на несколько дней, но по лучшим предложениям, которые мы представили выше, приезжают в тот же день или на следующий.
После получения денег нужно максимально ответственно отнестись к погашению. График выплат прилагается к кредитному договору. При добросовестной оплате ваша кредитная история будет улучшаться. Также повысятся шансы взять в следующий раз более крупную сумму.
Оплачивать можно различными способами (на выбор):
- безналичная оплата - через личный кабинет на сайте банка, мобильное приложение, интернет-банкинг другого банковского учреждения, кассы.
- наличная - в кассе банка-кредитора и через терминалы других компаний-партнеров.
Важно учитывать сроки зачисления средств. При некоторых способах оплату нужно совершить за 3-5 дней до даты погашения. Так, чтобы не образовалась просрочка - не по вине заемщика, а по причине несовершенства систем переводов.