Многие из нас знакомы только с несколькими видами кредитов, а на самом деле их намного больше. Стоит знать, какие вообще бывают кредиты, чтобы воспользоваться ими в случае появления такой необходимости и иметь определенные представления о них, которые помогут в процессе будущего кредитования.
Кредит в привычном всем людям смысле означает предоставление денежных средств банками, микрофинансовыми организациями или ломбардами людям на определенных условиях с целью получения выгоды. В широком смысле - это передача денег от физического или юридического лица другому лицу на безвозмездной или возмездной основе.
Сегодня на рынке большое количество различных кредитов. Рассмотрим подробнее наиболее востребованные.
Потребительское кредитование
Клиенты получают заемные деньги, которые могут направить на любые свои нужды. При этом не требуется отчитываться о том, на что именно были потрачены средства.
Потребительские кредиты являются наиболее популярными в современных банках.
Деньги можно получить:
- Наличными. Сегодня их предоставляют на дебетовой банковской карте. В крупных банках даже организована доставка на дом. Ставки наиболее низкие.
- На кредитной карте, которая в основном предназначена для безналичных покупок. Ставки выше.
По таким программам также предусмотрен льготный лимит, в течение которого можно совершать различные операции без начисления процентов. Переплата отсутствует при полном возврате средств до окончания льготного периода. Как правило, такой срок распространяется только на оплату картой, а не на снятие наличных и переводы. Популярные карточки также привозят на дом или на любой другой удобный адрес.
- На карте рассрочки. Пластик предназначен для покупок товаров у партнеров с оплатой равными платежами в течение определенного количества месяцев. Ставка нулевая, поэтому переплаты нет. Проценты начисляют только при выходе на просрочку. Для таких карт также есть курьерская доставка.
Автокредитование
Это один из видов потребительского кредитования, который нужно выделить отдельно, так как есть определенные особенности:
- Деньги предоставляют на определенную цель - приобретение автомобиля.
- Клиент должен также купить страховку транспортного средства.
При покупке авто в кредит ТС становится залогом. При этом на нем можно ездить, у банка остается только ПТС. После полной выплаты задолженности заемщик становится полноправным владельцем автомобиля. При желании ссуду можно погасить раньше срока.
Процентные ставки по автокредитам обычно ниже, чем по кредитам наличными. Но некоторые люди предпочитают брать именно наличные, чтобы не передавать ТС в залог и иметь возможность свободно им пользоваться (дарить, продавать, обменивать и т.д.).
Микрозаймы в МФО
Микрофинансовые организации сегодня являются полноценными участниками финансового рынка. По уровню обслуживания и комфорту они порой опережаю банки, но пока что не могут предоставить настолько же низкие ставки. Хотя сегодня проценты в них уже максимально приближены к банковским.
В последние годы деятельность МФО находится под строгим контролем Центробанка России. Регулятор постоянно вводит новые ограничения, чтобы процесс микрокредитования стал не таким дорогим и удобным для россиян.
К примеру, ограничена максимальная дневная ставка - переплата не более 1% в сутки и не выше 365% в год. Также общая сумма процентов, штрафов, пеней, неустоек и иных платежей не может превышать 100%.
Повышенный спрос у россиян к микрофинансовым организациям привел к большой конкуренции в этой сфере. Поэтому самые крупные игроки рынка сегодня предлагают даже бесплатные займы (с нулевой ставкой) для новых клиентов.
МФО отличаются от банков по многим характеристикам:
- они устанавливают дневную ставку, а не годовую,
- только им разрешено выдавать деньги без процентов, но на срок не более месяца,
- они не требуют ничего, кроме паспорта,
- не интересуются местом работы или кредитной историей,
- выдают средства через 15 минут на любую карту клиента (или иными способами),
- позволяют продлевать договор, если это необходимо,
- выдают сравнительно небольшие суммы на сроки до 1 года. В МФО можно взять до 100 тысяч рублей (и лишь в некоторых до 500 тыс. под залог ПТС).
При этом микрофинансовые организации, так же, как и банки, сотрудничают с Бюро кредитных историй и отправляют туда все сведения об оплате. Тем самым они также участвуют в формировании кредитной истории заемщика.
Самые надежные компании, которые могут в срочном порядке выдать деньги (причем в первый раз под нулевую ставку):
Ипотека
Кредиты, которые выдают в большой сумме на приобретение недвижимости на долгий срок (до 30 лет). Данная программа максимально востребована среди россиян, так как в нынешней экономической ситуации купить жилье за собственные деньги удается лишь единицам. Ипотеку берут все - даже звезды эстрады, телеэкранов, Инстаграма, ТикТока - только на более дорогую недвижимость.
При оформлении ипотеки выбранное жилье становится обеспечением по кредиту. Человек может жить в нем, но полноправным владельцем становится после выплаты всей задолженности. Важно то, что при неуплате данное жилье подлежит изъятию.
Проценты по ипотеке максимально снижены, особенно по программам с государственной поддержкой (молодым семьям, жителям ДВ и т.д.)
Кредиты для бизнеса
Возможностью взять деньги на развитие бизнеса пользуются многие начинающие предприниматели. Такие программы есть во многих крупных российских банках. Чтобы получить деньги на свое дело, обязательно требуется соблюдение определенных формальностей, к примеру, составление грамотного бизнес-плана.
Коммерческие кредиты
Различают следующие виды:
- Овердрафт. Он предоставляется и физическим, и юридическим лицам. Это кредитная линия с установленным лимитом. Заемщик должен в определенные даты месяца погашать овердрафт, после чего может снова им воспользоваться.
- Товарный кредит. Предоставляется на территории магазина. Человек просто выбирает товар, подписывает договор с представителем банка, который находится на точке. Далее ежемесячно вносит оплату банку по кредитному договору.
- Коммерческая ипотека. Выдается на приобретение офисных, производственных, складских помещений, а также иной недвижимости, необходимой для выполнения коммерческих целей.
Лизинг
Вид кредитования, который напоминает собой аренду. Но при этом в итоге заемщик выкупает арендуемую вещь - автомобиль, оборудование, недвижимость.
Обычно рассчитывается ежемесячная выплата на несколько лет. В течение этого срока заемщик выплачивает около 50-70% от стоимости (и в это время объект еще находится в собственности кредитора). Затем одной суммой клиент выкупает остаток и становится полноправным владельцем.
Лизингом обычно пользуются для покупки авто. Некоторые несколько лет ездят на лизинговом авто, а затем просто оформляют новый договор на другую машину.
Менее популярные, но существующие виды кредитов
Другие варианты кредитов встречаются довольно редко. Но их тоже стоит рассмотреть.
- Кредит в ломбарде. Деньги предоставляют под залог определенной вещи. Причем человек получает гораздо меньше рыночной стоимости этого предмета. Но зато с гарантией выдачи денег. В таких организациях никогда не отказывают, если человек может предоставить что-то ценное.
Через месяц или пару недель клиент должен выкупить свою вещь или оплатить проценты для продления. Если он этого не сделает, то может лишиться своего имущества.
- Государственный кредит. Это средства, которые выделяются на определенных условиях из бюджета жителям страны или другим государствам. Речь идет о различных фондах, коммерческих или общественных организациях, других объединениях.
- Иностранные или международные кредиты. Средства, выданные иностранными государствами, банками или другими учреждениями российскому бюджету или отдельным российским предприятиям. То есть, когда кредитор и заемщик относятся к различным государствам.
Кредиты можно разделить на виды и по другим классификациям:
- процентные или беспроцентные с определенной платой,
- целевые или на любые нужды,
- с фиксированной ставкой или нет,
- с обеспечением или без него.
Стоит подробнее остановиться на самой нижней классификации.
- Обеспеченные кредиты. Можно получить деньги на более выгодных условиях. но только при предоставлении залога (покупаемого или своего имущества) или поручителей. В данном случае риски кредитора значительно снижаются, поэтому он выдает средства на более привлекательных условиях. При этом меньше отказывает.
В качестве залога, как правило. предоставляется автомобиль, недвижимость, ценные бумаги и т.д. Поручителем может выступать любое лицо, которое соответствует требованиям кредитора.
- Необеспеченные. Ни залог, ни поручители, ни что-то еще не требуется. Но с учетом повышенных рисков для кредитной организации условия менее выгодные - процентная ставка выше, сумма меньше, а сроки возврата короче.
Кредиты оплачивают по определенному графику, который предоставляется клиенту перед подписанием договора. В этом документе расписаны суммы ежемесячных платежей, сумма займа и общая его стоимость с учетом всех процентов.
Погашение задолженности производится по двум схемам:
- Аннуитетная. Одинаковые платежи на протяжении всего срока погашения. В первое время основная часть уходит на погашение процентов.
- Дифференцированная. С постепенным снижением ежемесячных взносов. Проценты начисляются на оставшуюся сумму основного долга. Чем больше средств вносит клиент, тем быстрее снижаются платежи.
Сегодня в основном используется аннуитетная схема. Она чуть выгоднее для клиентов, но намного комфортнее для них.