Недавно я написал статью:
Мне в комментариях справедливо отмечали: "Но ведь это сами банки делают такие условия по вкладам, что только запутывает потребителя".
Это верно.
Вот свежий пример. Мне недавно Альфа-банк прислал письмо c рекламой своего вклада:
8% по вкладу в рублях, у которого можно пополнять и снимать суммы без потери процентов, это даже по нынешним меркам очень хороший вариант
Напомню, что классически, в соответствии с риск-менеджментом, а следовательно и процентной ставкой, вклады делятся на следующие категории:
1. Срочный вклад. Когда вкладчик размещает определенную сумму в банке на определенный срок. Без каких-либо расходно-приходных операций. За такой вклад банк платит самый высокий процент. Это и понятно. У банка есть уверенность в сумме и сроке полученных денег и он соответственно может определять свою кредитную политику.
2. Вклад до востребования. Здесь вкладчик может осуществлять приходно-расходные операции на любые суммы и в любые сроки. По таким вкладам ставки минимальные или даже символические. Оно и понятно. Банку сложно распоряжаться такими деньгами.
Между этими двумя видами вкладов существует большое количество промежуточных:
3. Накопительные. Когда вкладчик открывая вклад на определенную сумму и срок может вносить дополнительные взносы.
4. Накопительные с возможностью частичной выдачи. У таких вкладов, наряду с пополнением, возможно снятие денег, обычно в каких-то ограниченных формах (по суммам, срокам).
У этих промежуточных вкладах ставки устанавливают где-то между обычным срочных вкладом и вкладом до востребования.
Какие сейчас экономически обоснованные ставки по вкладам?
Они задаются уровнем инфляции и ключевой ставкой Банка России:
Ключевая ставка Банка России + 2% это тот максимальный уровень, который банки могут платить по самым дорогим, срочным вкладам.
По накопительным, и накопительным с возможность снятия ставка меньше.
А здесь Альфа-банк по фактически вкладу до востребования предлагает 8%.
В чем же причина?
Все дело в том, что Альфа банк в своей красочной рекламе не рассказал как начисляются эти 8%. Чтобы найти эти условия нужно применить чуть ли не навыки сыщика: на сайте банка, под этим вкладом найти кнопку "Подробные условия" - видите как она специально затемнена.
И уже в открытом pdf-файле в разделе-сноске внимательно найти условия. Я их специально выделил желтым цветом:
Под минимальным остатком имеется виду остаток в течении месяца.
Многие найдут эти условия?
Думаю, что немногие. Даже я, прожжённый серийный вкладчик и инвестор, и то купился на эту удочку. Что же говорить об остальных.
Свою роль сыграло еще то, что:
- во-первых, ранее я открывал похожий накопительный вклад от ВТБ. У них повышенная ставка первые три месяца начислялась честно, ежедневно, исходя из ежедневного остатка
- во-вторых, я открывал счет в мобильном приложении Альфа-банка, где вообще ничего не сказано об условии "минимального остатка". Только большие красные цифры процентов.
Подлог я вскрыл только по окончании месяца, когда обнаружил подозрительно маленькие начисленные проценты. Вклад, естественно, я сразу же закрыл.
В качестве насмешки, вдобавок, Альфа-банк примерно в это время прислал анкету, посвященную ESG-трансформации банка. Менеджерам Альфа-банка стоит напомнить, что ESG (Environmental, Social, and Corporate Governance) это не только экология. Но и честное отношение со своими клиентами, потребителями услуг, без манипулирования "мелким шрифтом на задворках сайта".
Кстати, в присланной мне по почте рекламе также ничего не сказано об условиях начисления 8%, только демагогия:
без дополнительных условий
Что является явной ложью.
Так что, если захотите стать клиентом Альфа-банка, купившись на сказочные предложения, в первую очередь выясняйте: ГДЕ ПОДВОХ???
Удачи и трезвого анализа в ваших инвестициях!!!
P.S. Подписывайтесь на мой телеграмм-канал: