Цифровизацией сегодня никого не удивишь, мы привыкли к тому, что многие операции, которые раньше представлялись возможными только с помощью наличных денег перешли в виртуальный формат. Однако, вопрос “куда это все движется?” возникает часто. Что же будет, если банки откажутся от бумажных денег?
Все ближе, чем мы думаем
На самом деле, первый шаг (и даже больше) к этому уже сделан. Китай запускает цифровой юань же на ближайшей Олимпиаде, а ряд других стран уже работают над созданием своей цифровой валюты - CBDC.
По факту, эта та же технология блокчейн, которая служит основой для криптовалюты. Несмотря на то, что тот же Китай относится к крипте с категорической неприязнью, страна взяла базовую технологию для своей валюты. Получается, не та она и плоха?
Китай планирует получать информацию обо всех транзакциях человека и сохранять ее и в централизованной, и в блокчейн системе. Достаточно быстрое, как и все к Китае, внедрение собственной цифровой валюты позволит снизить риски децентрализации и дестабилизации экономики, источником которой является биткойн. По крайней мере, власти страны в этом уверены.
Поднебесная - это не единственный оплот государственной цифровой валюты. Запуск планирует Швеция, Сингапур, вероятнее всего, к ним присоединятся и США, которые не любят быть на вторых ролях.
В связи с этим, мы имеем полное право говорить о том, что будущее намного ближе, чем мы думаем.
Почему пришло время изменений
Сегодняшней банковской системе уже много лет. У нее есть как плюсы, так и минусы. Несмотря на отлаженность процессов, риски никто не отменял. Эффект мультипликатора дает экономике расти, но увеличивает риски. Любой кредит имеет шанс быть невыплаченным, а последствия лягут на плечи простых людей. Все способы, которыми банки пытаются снизить уровень риска, имеют свою цену.
Отличия между CBDC и привычной цифровой валютой заключается в следующем:
- CBDC имеет уникальный цифровой код
- За CBDC несет ответственность непосредственно Центробанк
Именно второй аспект позволяет полагать, что появление подобных цифровых валют привнесет настоящею революцию в банковскую систему. Ведь, обладание CBDC - это как открытие счета в Центробанке.
Поэтому, если брать во внимание выгоды, в случае с подобной цифровой валютой выигрывают все.
Банковская система на основе CBDC
В случае, если банки на самом деле откажутся от наличных денег в пользу цифровых, основанных на блокчейне, случится следующее:
- Система не увидит массовых снятий вкладов. Так как подобные деньги - это прямое обязательство ЦБ, а это значит, что оно более безопасное.
- Риск ликвидности несет все население страны, а не только вкладчики одного банка, который вынужден придумать, как страховать риски.
- Банковские вклады и бумажные деньги исчезнут из коммерческих банков.
- Вместо постоянной конкуренции частные банки будут просто определять и оценивать кредиты с низким риском, а также находить баланс между краткосрочными и долгосрочными ставками.
- Финтех стартапы будут иметь более простой вход на рынок.
- Так как CBDC - это прямое обязательство центробанка, то и необходимость конвертации цифровых денег в наличные исчезнет.
- Все транзакции будут контролироваться с помощью ИИ.
- Центробанк будет иметь возможность быстро менять объем денежной массы, что упростит проведение денежной политики.
- Проценты по счетам CBDC помогут напрямую влиять на поведение населения и проводить запланированные монетарные меры.
- CBDC позволит иметь доступ к банковским услугам даже тем, у кого нет счета в банке - мировая финансовая система пополнится новыми участниками.
- Расходы на банковскую инфраструктуру - хранилища, отделения, банкоматы - больше не будут актуальными.
Таким образом, отказ от наличных денег - это не негативные последствия, а шаг в более инновационное будущее.
Все ли так радужно?
Было бы неправильным говорить о том, что подобные действия не принесут риски. Принесут, причем, это будут риски, стандартные для данного рынка и технологии блокчейн.
- Новая система, как и все, чего раньше не существовало, породит слухи, домыслы и опасения, что, вполне вероятно, вызовет сопротивление общественности.
- Население, решив, что все это делается лишь для усиления контроля, будет активно уводить транзакции в тень.
- На первое место выйдет вопрос кибербезопасности, который потребует серьезного подхода к решению.
Как видим, риски есть и они очевидны. Тем не менее, несмотря на то, нравится нам это или нет, будущее уже близко. А скорое внедрение Китаем цифрового юаня, породит новую гонку в этом сегменте между остальными странами.