Дисклеймер: оказание помощи в сфере финансовых услуг АО «НБКИ»
Конечно, когда нужны деньги, всегда хочется взять кредит подешевле. В идеале лучше вообще беспроцентный. Таким кредитом под 0% может стать кредитная карта. Но как получить самую выгодную?
На что обращать внимание при выборе кредитной карты
Популярность кредитных карт растет. Банки увеличивают их продажи, улучшают условия, предлагают специальные акции. За последние два года в России, по данным НБКИ, было выдано 20 миллионов новых кредитных карт. По итогам 2021 года тоже будет не меньше 10 миллионов.
Самые важные показатели привлекательности кредитных карт – максимальный кредитный лимит и льготный период (грейс-период), срок, в течение которого вы возвращаете деньги банку без процентов.
Кроме того, важны стоимость обслуживания кредитной карты (часто это вообще бесплатно), лимит на снятие наличных без комиссий (чем больше, тем лучше) и, собственно, проценты, которые банк берет с держателя карты в случае просрочки платежей (чем меньше, тем лучше).
Некоторые банки для проверки платежеспособности обязывают клиентов вносить минимальный платеж по некоторым картам до истечения льготного периода — обычно 5-10% от суммы задолженности. В противном случае пользователь карты получает штраф за просрочку. Естественно, карта без такого минимального платежа для держателя выгоднее. Но чтобы получить ее, нужно иметь хороший персональный кредитный рейтинг.
С плохой кредитной историей и невысоким персональным кредитным рейтингом вы можете в лучшем случае рассчитывать на карту с минимальным кредитным лимитом (до 50 тыс. рублей), и небольшим льготным периодом (25-45 дней).
Как ПКР помогает взять самую выгодную кредитку
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) с помощью специального математического алгоритма на основании записей в кредитной истории рассчитывает Национальное бюро кредитных историй. Каждой записи присваивается свой балл. Сумма баллов образует персональный кредитный рейтинг. Его минимальное значение - 300 баллов, максимальное - 850. Вы можете запрашивать свой ПКР в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй или в мобильном приложении. Это можно делать любое количество раз и всегда бесплатно.
- Ваш рейтинг повышают своевременное внесение платежей, продолжительность вашего кредитного стажа (если вы берет кредиты не один год и всегда вовремя погашаете), разнообразие типов полученных кредитов. То есть в этом случае вы выглядите в глазах банка надежным заемщиком.
- На понижение кредитного рейтинга работают просроченные долги по кредитам и коммунальным платежам, слишком частое обращение за кредитами за короткий срок, большое количество отказов в кредитах и займах, чрезмерное количество активных кредитов (высокая долговая нагрузка).
Чем выше кредитный рейтинг, тем больше шансов получить любой кредит на более выгодных для вас условиях. Кредитные карты - не исключение.
Какие кредитные карты наиболее выгодны
Понятно, что удобней иметь карту с наиболее крупной суммой максимального кредитного лимита. Даже по обычным, не золотым или платиновым кредиткам максимальный кредитный лимит может превышать 1 миллион рублей. По золотым и платиновым - несколько миллионов рублей.
Естественно, хочется получить карту с максимально долгим льготным периодом. Сейчас на российском банковском рынке идет настоящая гонка льготных периодов - «кто дольше». У крупных банков уже есть карты с льготным периодом 120, 145 и даже 180 дней.
А еще есть карты, позволяющие без комиссий снимать наличные с кредитки. Лимит на снятие наличных без начисления процентов по некоторым кредитным картам достигает 600 тысяч и даже миллиона рублей в месяц.
Что касается процентных ставок по кредиткам, они всегда выше 20%. Но сейчас банки нередко сами снижают ставки на определенный период. То есть, даже при просрочке на установленное банком число дней вы заплатите процент ниже, чем указан в первоначальном кредитном договоре.
Еще один важный признак выгоды кредитных карт - наличие бонусов и условия кешбэка. Чем выше процент возврата, чем больше категорий, на которые распространяется возврат денег на вашу карту - тем лучше для вас.
Постоянное аккуратное использование кредитной карты со своевременным возвратом денег до истечения льготного периода не только позволяет вам решать насущные финансовые проблемы, но и иметь постоянную кредитную линию под 0%. А каждый своевременный платеж по кредитке улучшает вашу кредитную историю и повышает Персональный кредитный рейтинг точно так же, как и платежи по другим кредитам.