9669 подписчиков

В какой валюте хранить деньги на вкладе (урок 3) | Курс Банковские вклады

7 ноября 20217 ноя 2021

5 мин

Оглавление

Вклад и депозит: в чем разница? (урок 1) | Курс Банковские вклады
Вклад и накопительный счет: в чем разница? (урок 2) | Курс Банковские вклады

Это третья статья курса «Банковские вклады». В ней мы рассмотрим: валютные и мультивалютные вклады, выгодно ли хранить деньги в валюте.

Валютные вклады — деньги в зарубежной валюте, размещенные на банковском счете под проценты.

Основная масса валютных вкладов в России заводится в долларах или евро. Реже встречаются вклады в другой валюте: британских фунтах, швейцарских франках, японских йенах.

Мультивалютный вклад является разновидностью валютного вклада. Он открывается сразу в нескольких валютах: обычно это рубли, доллары и евро. Удобство мультивалютного вклада в том, что деньги можно переводить из одной валюты в другую в рамках одного вклада.

Мультивалютный вклад — это вклад для тех, кто хочет хранить деньги сразу в нескольких валютах, или для тех, кто хочет оставить за собой право изменить валюту во время действия договора.

По валютным вкладам банки предлагают невысокие проценты, в разы ниже ставок по обычным рублевым вкладам. Это связано с тем, что ключевая ставка в России выше, чем, к примеру, в США.

Например, сейчас можно найти вклад в рублях под 7-8% годовых, ставка по долларовому вкладу будет в районе 0,3-0,5%, а в евро – 0,01%. При этом ключевая ставка ЦБ РФ сейчас – 7,5%, ФРС США – 0,25%, ЕЦБ – 0%.

Видите взаимосвязь?

Ставка по рублевым вкладам выше, но при этом в долгосрочной перспективе рубль обесценивается быстрее, чем доллар и евро, т.к. исторически уровень инфляции в России выше.

Давайте посмотрим, выгодно ли было хранить деньги, к примеру, в долларах. Рассмотрим доллары, т.к. это самая популярная в России валюта после рубля. Но если рассматривать евро логика будет такая же.

На графике представлено изменения курса доллара относительно рубля с 2000-го года. Тенденция налицо: в долгосрочной перспективе курс доллара растет. Но точнее будет сказать, что курс рубля падает. Это значит, что рубль обесценивается быстрее, чем доллар. В среднем, если брать историю котировок с 2000-го года, курс доллара относительно рубля рос на 6,22% в год. Казалось бы, вывод очевиден, надо хранить деньги в долларах. Но не всё так просто. Во-первых, не забываем, что ставки по рублевым вкладам выше, чем по долларовым. Во-вторых, необходимо понимать, что доллар растет относительно рубля именно в долгосрочной перспективе, которая измеряется десятками лет. А в краткосрочной перспективе курс доллара может практически не меняться или вовсе падать.

На графике изображено изменение курса доллара по месяцам за последние 11 лет. Как видим, курс доллара растет далеко не каждый месяц. Практически каждый второй месяц курс уходит в просадку. Отсюда можно сделать вывод, что хранить деньги в долларах на короткий срок рискованно, т.к. в краткосрочной перспективе рубль может укрепиться.

На графике выше изображено изменение курса доллара по годам с 2001-го года. Как видим, курс доллара растет далеко не каждый год. Т.е. если вы планируете хранить деньги в долларах менее 5-7 лет, а тем более - менее года, есть вероятность, что за этот срок курс не вырастет или вовсе снизится. Если курс доллара не вырастет за время существования вклада, то по валютному вкладу человек получит меньший доход, чем мог бы получить по рублевому.

С какой целью в принципе человек открывает вклад? Чтобы получать проценты. А зачем нужны проценты? Чтобы защитить свой капитал от разрушительного действия инфляции. Тогда давайте сравним ставки по вкладам с уровнем инфляции.

На данный момент ставка по рублевым вкладам – примерно 7-8%. При этом уровень инфляции в годовом выражении на октябрь 2021 – 8,1%. Ставки по долларовым вкладам – в районе 0,3-0,5%. При этом уровень инфляции в США на октябрь 2021 года в годовом выражении – 5,4%.

Из таблицы видно, что в данное время ни о каком заработке на вкладах речи не идет. В случае с рублевым вкладом, мы практически нейтрализуем действие инфляции, и покупательная способность денег снизится не значительно, либо в лучшем случае не изменится. В случае с долларовыми вкладами на данный момент дела обстоят хуже. Ставка по вкладу намного ниже уровня инфляции. Фактически покупательная способность денег на долларовых вкладах сейчас уменьшается несмотря на выплачиваемые проценты.

Но так происходит не всегда. Экономические циклы сменяют друг друга. Как показывает история доллар – это более сильная и устойчивая валюта в сравнении с рублем.

Идеального и универсального для всех способа вложить средства не существует. В конечном итоге ответ на вопрос, какой вклад выгоднее – в рублях или в валюте, достаточно прост: тот, который позволяет наилучшим образом решить конкретную задачу.

Что касается других сильных валют развитых стран, таких как евро, британский фунт, швейцарский франк, японская йена. Логика здесь примерно такая же, как и с долларом. Есть текущая ставка по вкладу, есть текущий уровень инфляции, есть понимание того, что рубль исторически обесценивается быстрее, чем все эти валюты, но при этом и ставка по рублевым вкладам выше.

С долларом и евро иметь дело проще всего, т.к. с этими валютами работают практически все банки России, их легко конвертировать в рубли, если потребуется.

Хороший вариант диверсифицировать вложения, т.е. хранить деньги в разных валютах: в рублях, долларах и евро.

Если информация была полезна, ставьте лайк! Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить другие полезные статьи и видео по финансам и инвестициям.

Вклад и депозит: в чем разница? (урок 1) | Курс Банковские вклады

Вклад и накопительный счет: в чем разница? (урок 2) | Курс Банковские вклады

--------------ДИСКЛЕЙМЕР-----------

Данная статья носит исключительно обозревательный характер и не является инвестиционной рекомендацией, финансовым советом или призывом к инвестированию. Убедительно прошу читателей учитывать все возможные риски и проводить собственный анализ. Каждый сам несет ответственность за свои финансовые решения.