9692 подписчика

Вклад и накопительный счет: в чем разница? (урок 2) | Курс Банковские вклады

7 минут

266 прочтений

3 ноября 2021

Всем привет!

Это вторая статья курса «Банковские вклады». В ней мы рассмотрим: виды банковских вкладов, что такое накопительный счет, чем накопительный счет отличается от вклада.

В соответствии со статьей 837 ГК РФ вклады можно разделить на вклады до востребования и срочные вклады.

ВКЛАДЫ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ

Когда вы открываете вклад до востребования, точный срок хранения не оговаривается. А это значит, что вы можете забрать свои деньги из банка полностью или частично в любое время. Также такие вклады, как правило, можно периодически пополнять.

Казалось бы, это очень удобно. Накопилась неплохая сумма денег, положил ее на вклад. Но если вдруг деньги срочно понадобились, пришел и забрал сколько тебе нужно. Но есть подвох. Как я говорил в прошлом уроке, деньги, которые человек кладет на вклад, не лежат в банке без дела. Банк использует их в коммерческих целях и получает с них доход. Благодаря этому доходу, банк выплачивает вкладчику проценты.

Если же вы открываете вклад на неопределенный срок, то банк не может планировать использование средств, т.к. вы имеете право забрать их обратно в любой момент. Поэтому ставки по вкладам до востребования очень низкие, как правило, 0,01% - 0,1% годовых. Очевидно, что использовать такой вид вклада с целью сбережения и накопления средств нецелесообразно, т.к. ставка гораздо ниже инфляции. Это значит, что инфляция будет съедать деньги, лежащие на таком вкладе, т.е. их покупательная способность будет уменьшаться из года в год. Для человека подобный вклад будет работать в убыток. Возможно, вклад до востребования имеет смысл использовать, когда надо передержать крупную сумму в безопасном месте неопределенное время.

СРОЧНЫЕ ВКЛАДЫ

В отличии от вкладов до востребования у срочных вкладов есть заранее оговоренный срок. Срок может быть разным — обычно от 1-го месяца до 3-х лет.

Ставки по срочным вкладам, как правило, гораздо выше, чем по вкладам до востребования. Так как в этом случае у банка уже есть возможность планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем, как правило, более выгодной будет процентная ставка.

Хотя по данному виду вклада заранее оговаривается срок хранения, человек все равно имеет право потребовать у банка часть или всю сумму вложенных денег, и банк не в праве ему отказать. Правда, если человек заберет деньги раньше срока, он лишится накопленных процентов. И вместо положенных, к примеру, 7%, банк выплатит только 0,01%, как в случае со вкладом до востребования. Также банк вправе установить другой процент на такой случай. Получается, если вы открываете вклад на определенный срок, но забираете деньги раньше времени, то, по сути, вклад из срочного превращается уже во вклад до востребования. Соответственно и ставка по вкладу снижается.

Вывод: если вы открываете срочный вклад, то раньше срока деньги лучше не забирать, чтобы не потерять накопленные проценты.

Срочные вклады можно разделить на следующие виды:

Вклад без возможности пополнения и снятия.

Такой вклад будет полезен, когда у вас уже есть неплохая сумма, и вы хотите положить ее под процент, при этом пополнять вклад не собираетесь. Т.е. положил 1 млн на вклад и забыл о нем, допустим на 3 года. Обычно такой вклад называют сберегательным. Чаще всего по вкладам без возможности пополнения и снятия предлагаются самые высокие ставки.

Вклад, который можно пополнять, но снимать деньги нельзя.

Такой вклад будет полезен, когда вы копите деньги, например, на автомобиль. Допустим вы открыли вклад на год и каждый месяц с зарплаты пополняете его на 10 тысяч рублей. При этом снять деньги раньше срока нельзя, это неплохая защита от соблазна потратить их на не очень нужную вещь. Такие вклады обычно называют накопительными.

Вклады, по которым возможно частичное снятие средств без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка.

Неснижаемый остаток — это прописанная в договоре минимальная сумма, которая всегда должна оставаться на счете. Например, если на счете лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток, согласно договору, составляет 75 000 рублей, то можно снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Как правило, чем больше свободы действий в плане снятий и пополнений предоставляется вкладчику, тем меньше будет процентная ставка по вкладу.

Рассмотренные выше вклады можно использовать для достижения среднесрочных финансовых целей, например, накопить на машину или ремонт, или просто передержать деньги несколько лет, если еще не придумали, куда их потратить.

Ну а если надо накопить на отпуск, новый телефон или на время изолировать часть средств, чтобы они не висели на банковской карте? Если цель краткосрочная и возможно точный срок, когда будут нужны деньги не определен, может через месяц, а может через полгода. Кажется слишком сложным и неоправданным тратить свое время на выбор подходящего вклада для краткосрочной цели.

На такой случай отличный вариант – воспользоваться накопительным счетом.

Накопительный счет, по сути, такой же вклад, только с гораздо большей свободой действий для вкладчика. Благодаря этой свободе действий накопительный счет – нечто среднее между текущим счетом, к которому привязана карта, и банковским вкладом.

Основные отличия накопительного счета от вклада:

Нет срока размещения денег.

Срок не оговаривается и не лимитируется. Закрытие, частичный или полный вывод средств возможны в любое время.

Нет требований к сумме открытия.

Накопительный счет открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.

Нет ограничений по операциям.

Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.

Условия начисления процентов неизменны.

Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций.

Но необходимо понимать, что в принципе, банк может изменить ставку по накопительному счету, такое обычно происходит, когда изменяется ключевая ставка.

Накопительный счет не привязан к карте.

Даже если данные вашей карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.

Проценты по накопительному счету обычно приходят на счет раз в месяц, но рассчитываются они ежедневно на текущий остаток. Например, вчера на счете было 10 тысяч рублей, проценты рассчитались на 10 тысяч, затем вы пополнили счет на 5 тысяч, проценты будут рассчитываться уже на 15 тысяч, и так каждый день проценты рассчитываются на текущую сумму счета.

Доходность по накопительным счетам, как правило, ниже, чем у вкладов без возможности снятия и пополнения. Но она выше, чем у вкладов до востребования.

Иногда банк может ограничить максимальную сумму по накопительному счету, на которую будет начисляться оговоренная ставка.

Например, у Сбербанка сейчас действуют следующие условия: 3% годовых начисляется на сумму до 1 млн рублей, на сумму свыше 1 млн рублей будут начисляться проценты по ставке Вклада до востребования, т.е. всего 0,01%. Это еще раз подтверждает, что накопительный счет лучше подходит для краткосрочных целей и небольших денежных сумм.

В этой статье приведены общие характеристики вкладов. Банки же обычно добавляют множество условий, ограничений и дополнительных опций. Например, процентная ставка может быть фиксированной на весь срок вклада или меняться в зависимости от определенных параметров. Вклад может быть с капитализацией процентов или без капитализации. Перед тем как открывать вклад и заводить на него деньги, необходимо подробно ознакомиться с условиями договора, чтобы потом не было неожиданностей, почему вдруг резко снизилась ставка по вкладу или оказалось, что нельзя снять часть средств без потери процентов. Если к выбору вклада подойти ответственно, то это будет хороший консервативный инструмент для сбережения средств.

Спасибо за внимание. В следующем уроке мы разберем валютные и мультивалютные вклады.

Если информация была полезна, ставьте лайк! Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить другие полезные статьи и видео по финансам и инвестициям.

Вклад и депозит: в чем разница? (урок 1) | Курс Банковские вклады

--------------ДИСКЛЕЙМЕР-----------

Данная статья носит исключительно обозревательный характер и не является инвестиционной рекомендацией, финансовым советом или призывом к инвестированию. Убедительно прошу читателей учитывать все возможные риски и проводить собственный анализ. Каждый сам несет ответственность за свои финансовые решения.