Сразу скажу скажу, что на этот счет есть 2 противоположных мнения. И назвать какое то из них правильным нельзя. И я могу объяснить любое, почему это так. Но сегодня про цифры.
Часто люди, которые только начинают интересоваться финансовой грамотностью, хотят скорее приступить к инвестированию. Их можно понять, многие слышали фразу, что сложный процент — это восьмое чудо света. Однако многие сталкиваются с таким препятствием как наличие кредитов или кредитных карт. Оба варианта важны, но ресурсы ограничены, возникает логичный вопрос о том, куда в первую очередь направить деньги? Очень часто выбор в пользу погашения или вложения сопровождается множеством сомнений.
Прежде чем заниматься инвестициями я бы настоятельно рекомендовал избавиться от всех кредитов. Единственное исключение - ипотека. Иногда гораздо выгоднее не гасить ипотеку досрочно, а использовать свободный капитал для инвестиций.
Почему в первую очередь необходимо гасить кредиты?
Давайте посчитаем сколько вам сулит потенциальная инвестиция и какие у вас проценты по кредиту. Если вы предполагаете зарабатывать 6% годовых на депозите, а теряете 19% годовых по кредиту, то в итоге получается минус 13%. В такой ситуации намного правильнее погасить кредит за счёт средств, находящихся на вкладе.
Рассмотрим на примере
Допустим, у нас есть кредит:
1 млн. руб. — размер кредита.
17% — процентная ставка.
17 380 руб. — ежемесячный платёж.
10 лет — срок до погашения.
Переплата – 1 085 600 руб
То есть мы отдадим банку больше, чем изначально взяли в долг.
Мы думаем, что лучше, как можно скорее начать инвестировать. Тем более, чем дольше срок инвестирования, тем лучше растёт капитал, правильно же? Да и инвестиции — это гораздо интереснее, чем регулярно вносить платежи по кредиту.
Мы ежемесячно можем выделять 10 000 руб. дополнительно.
Мы не гасим кредит досрочно, а всю сумму направляем на инвестиции
На 10 000 руб. ежемесячно пополняем инвестиционный счёт.
10% — среднегодовая доходность
10 лет — срок инвестирования
За это время мы накопим 2 228 541 руб. Из них:
1,2 млн. руб. — собственные взносы,
1 028 541 руб. — доход в виде процентов.
Мы погашаем кредит досрочно и после этого начинаем инвестировать
27 380 руб. — ежемесячно направляем на погашение кредита.
52 месяца — за такой срок мы погасили кредит.
407 400 руб. — переплата в этом случае.
После этого мы начинаем всю сумму направляем на инвестиции под 10% годовых и что мы получаем?
10% — среднегодовая доходность
За 68 месяцев мы накопим 2 797 686 руб. Из них:
1 861 840 руб. — собственные взносы,
935 850 руб. — доход в виде процентов.
Разница между двумя вариантами составит 569 145 руб. в пользу досрочного погашения.
А если взять не 10, а 20 %?
Не стоит забывать, что более высокая доходность инвестиций сопряжена с дополнительным риском, тогда как досрочное погашение кредита вызывает экономию, сумма которой чётко определена.
Вы можете поднять свой уровень знаний, если запишетесь на бесплатную встречу, где опытный специалист ознакомит со всеми нюансами инвестирования в ценные бумаги.
Что можно делать параллельно с погашением кредитов?
Формировать подушку безопасности. Она может вам понадобиться в случае сокращения на работе или болезни. Её размер вы можете определить очень просто: средняя цифра ваших расходов, умноженная на три.
Таким образом, у вас будет время спокойно решить возникшие проблемы и вернуться к привычному образу жизни. Хранить её можно на банковском депозите или в валюте — это поможет защитить ваши средства от инфляции.
А вы как думаете? Лучше досрочно гасить или начинать инвестировать сразу?