Большинство заемщиков воспринимают ипотеку как необходимую, но дискомфортную ситуацию, которая серьезно влияет на финансовое положение семьи. Поэтому с долгами хочется расплатиться быстрее. Если есть свободные средства, возникает вопрос, как выгоднее погашать ипотеку. Что лучше: сократить размер ежемесячных взносов или срок кредита? Как при наличии ипотечного кредита сформировать подушку безопасности? Что лучше, досрочно погасить ипотеку или положить деньги на депозит? Рассмотрим основные стратегии погашения ипотеки и варианты уменьшения переплаты за кредит.
Изучение возможности внесения досрочных платежей
Перед тем, как планировать досрочное погашение, нужно ознакомиться с условиями кредитного договора, в котором должны быть прописаны условия и порядок внесения дополнительных платежей. Важные пункты договора:
• минимальный размер досрочного платежа;
• необходимость уведомления кредитной организации о желании внесения внеочередного платежа;
• возможный день досрочного погашения (часто это можно сделать только в дату внесения ежемесячного взноса);
• возможные комиссии;
• как можно внести дополнительный платеж (в отделении или через каналы дистанционного обслуживания).
Соотнеся эти данные и свои финансовые возможности, можно планировать стратегию досрочного погашения.
Сокращение ежемесячного платежа
Этот вариант целесообразен в том случае, если ипотечный кредит взят на пределе финансовых возможностей, и любая непредвиденная ситуация может иметь катастрофические последствия. Сокращая сумму ежемесячного вноса, заемщик уменьшает риски просрочки платежей и неоплаты ипотеки. Такая схема и психологически комфортнее. Освободившиеся деньги можно направить на формирование резервного фонда и подстраховаться на случай непредвиденных ситуаций.
Сокращение срока ипотеки
При этом варианте досрочного погашения уменьшается срок кредита, а величина ежемесячного платежа остается прежней. Этот способ досрочного погашения выгоднее, переплата по кредиту получается меньше, чем при сокращении ежемесячного взноса. При стабильной финансовой ситуации такой вариант предпочтительнее.
Стратегии погашения ипотеки – советы экспертов
Независимо от выбранного варианта погашения, при выплате ипотечного кредита лучше придерживаться следующих принципов:
• Проанализировать бюджет, при необходимости оптимизировать его, определить возможную сумму досрочного погашения.
• Планомерно вносить досрочный платеж ежемесячно, вместе с основным взносом, сначала уменьшая ежемесячный внос до комфортного размера, а в дальнейшем сокращая срок ипотеки.
• Средства, которые высвободились за счет снижения ежемесячного платежа, пустить на формирование резервного фонда, и сформировать его в размере как минимум 2-3 платежей, а лучше больше.
• После формирования достаточного резервного фонда дополнительные взносы направляются на уменьшение срока кредита (если это предусмотрено договором).
• Для уменьшения долговой нагрузки можно воспользоваться рефинансированием ипотеки. Этот вопрос актуален для заемщиков, которые брали ипотеку несколько лет назад. В течение последних лет ставки по ипотеке снижались, поэтому с помощью рефинансирования можно переоформить ипотеку по более низкой ставке.
Что выгоднее – досрочное погашение кредита или депозит?
Казалось бы, что отнести появившиеся свободные средства в банк – единственно верное решение. Но всегда ли это выгодно и целесообразно?
Прежде всего, нужно сформировать резервный фонд. Это обязательное условие перед тем, как вносить средства на досрочное погашение или задумываться о других вариантах размещения денег. Эти средства лучше разместить на пополняемо-отзывном вкладе или накопительном счете, чтобы при необходимости можно было снять нужную сумму с сохранением накопленных процентов.
Пускать деньги на досрочное погашение лучше в первые годы ипотечного кредита. Если прошла большая часть срока кредита, в ряде случаев свободные средства будет выгоднее разместить на депозите. В любом случае, необходимо сравнить ипотечную ставку с депозитной. Если разница между ними существенна, лучше сделать выбор в пользу досрочного погашения.
Важно принять во внимание и психологический аспект. Если заемщику некомфортна долговая нагрузка, не нужно затягивать с погашением ипотеки. Все дополнительные средства в этом случае направляются на выплату кредита.
Также читайте по этой же теме:
Спрос на ипотеки не только полностью восстановился, но еще и превысил показатели прошлого года
Как погасить ипотеку быстрее и где взять деньги?
Если тебе понравилась наша статья, не забудь поставить лайк 👍 и подписаться на нас , чтобы не пропустить новые статьи и посмотреть на захватывающие аэросъемки новостроек с птичьего полета.