Когда берешь ипотеку, то всегда есть страх, что не сможешь ее выплачивать. Вдруг заболеешь, уволят с работы или что-то случится. Оказывается, есть механизмы, которые «подстрахуют» заемщика в таких случаях: ипотечные каникулы и рефинансирование ипотеки. Рассмотрим их отличия и какой из них лучше выбрать.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это отсрочка либо уменьшение платежей по ипотечному кредитному договору на срок не более 6 месяцев. Никаких дополнительных штрафов или процентов в это время не начисляется.
По одному кредитному договору можно взять каникулы только один раз. При этом, ипотека должна быть оформлена на единственное ваше жилье.
Когда могут предоставить ипотечные каникулы?
Каникулы предоставляются не всем, а только заёмщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации согласно статье 6.1-1. закона № 353-ФЗ.
Вы можете оформить такие каникулы, если:
- вы потеряли работу и зарегистрировались в качестве безработного;
- ваш доход снизился более чем на 30%, по сравнению со средним доходом за предыдущий год, а платёж по ипотеке составляет больше половины вашего дохода;
- вы нетрудоспособны более чем 2 месяца, если, например, вы заболели или начался декрет;
- у вас появились иждивенцы, например дети, и доход снизился более чем на 20% при платеже по кредиту в размере более 40% от ваших доходов;
- присвоение I или II группы инвалидности.
- вас уволили при выходе на пенсию.
Что вы получите?
Банк предоставляет вам на короткий срок новые временные условия по выплатам. Ваш долг не уменьшится, процент не снизится, а вот срок кредита увеличится ровно на длину ваших каникул.
После каникул вы обязаны выплатить весь кредит. При этом сначала вы погасите основной долг с процентами по прежнему графику, а в конце кредитного срока — ту часть, которая была в льготный период. Если во время каникул вы будете вносить какие-то денежные средства в счёт ипотеки, то все эти суммы вычтут из платежей в последние месяцы кредита.
Пример ипотечных каникул
У Светланы ипотека на квартиру с ежемесячным платежом 35 тыс. руб. В связи с пандемией ей сократили зарплату, и теперь платёж становится больше половины её дохода.
Она рассчитывает найти новое рабочее место, но платить за кредит нужно сейчас. Тогда она оформляет ипотечные каникулы на три месяца. На это время банк разрешает ей не вносить платежи. После трёх месяцев срок её кредита увеличивается на 3 месяца.
Допустим, Светлана решила платить всё равно, но по 20 тыс. руб. вместо 35 тыс. руб. в месяц. Тогда в конце срока, в последние 3 месяца, её платёж сократится до 15 тыс. руб. (35 - 20 = 15 тыс. руб.).
Минусы ипотечных каникул
Ипотечные каникулы действительно помогают пережить сложную ситуацию сегодня, но не освобождают вас от ответственности выплаты в будущем. Есть еще сложность — вам нужно собирать документы для банка в качестве доказательства трудной жизненной ситуации.
Ася Левнева, директор департамента по маркетингу и продажам ЗАО «Балтийская жемчужина» комментирует: «Во-первых, ипотечные каникулы не всегда подразумевают отсрочку оплаты. Банк может только сократить платежи на ограниченный период времени. Во-вторых, за всё приходится платить – ипотечные каникулы продлевают срок кредита. Поскольку процент начисляется на остаток долга, то каникулы увеличивают переплату».
Какая есть альтернатива ипотечным каникулам?
В долгосрочном периоде гораздо выгоднее оформить рефинансирование. Это программа, с помощью которой вам выдадут новый кредит на более выгодных условиях, и вы погасите им свой старый кредит.
Рефинансирование позволяет улучшить условия кредита: получить более низкую процентную ставку, продлить срок или уменьшить ежемесячную выплату. Самое главное: новые условия договора будут у вас уже на весь период кредита.
Подвоха здесь нет: банкам гораздо выгоднее получить меньше прибыли, чем не получить от заёмщика вообще ничего. Если клиент не справляется с выплатами, банк теряет больше: начинаются просрочки по платежам, продажа залога займёт время и ресурсы, а при банкротстве физического лица банк может вовсе не получить свои деньги, так как остаточная стоимость будет делиться на всех кредиторов. Поэтому банки предлагают более лояльные условия.
Пример рефинансирования
Та же Светлана решает рефинансировать свой кредит. Сейчас она платит 35 тыс. руб. в месяц. Для рефинансирования она может остаться в своём банке, а может выбрать другой и найти самые выгодные условия.
В итоге ей одобряют новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, и платёж её становится 27 тыс. руб. в месяц, но на весь срок кредита.
Как получить рефинансирование?
Условия рефинансирования различаются в зависимости от банка, который предоставляет такую услугу. Поэтому вы сами можете выбрать подходящий.
Иногда сами застройщики помогают своим клиентам улучшить условия ипотеки и понизить кредитное бремя. Например, так делает застройщик ЗАО «Балтийская жемчужина». Компания заботится о клиентах и после сделки, поэтому отдел продаж готов проконсультировать каждого по вопросам рефинансирования ипотеки, использования материнского капитала и прочим сложным моментам при покупке жилья.
Застройщик возводит одноименный микрорайон «Балтийская жемчужина» на берегу Финского залива, в окружении пяти парков и со всей необходимой инфраструктурой.
Листайте дальше, чтобы автоматически перейти на официальный сайт компании «Балтийская жемчужина» и посмотреть на квартиры в жилых комплексах микрорайона.
Ипотека предоставляется следующими банками: ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481. ПАО ВТБ 24. Генеральная лицензия Банка России №1623 от 29.10.2014 г. Банк Газпромбанк (АО). Генеральная лицензия Банка России №354. ПАО «Банк «Санкт-Петербург». Генеральная лицензия Банка России на совершение банковских операций №436 от 31.12.2014. АО «Райффайзенбанк». Генеральная лицензия Банка России №3292 от 17.02.2015. АО «Россельхозбанк». Генеральная лицензия Банка России № 3349 от 12.08.2015 г. Банк «ГЛОБЭКС». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций от 01.12.2014 №1942. АО «КБ ДельтаКредит». Генеральная Лицензия ЦБ РФ 3338. ПАО Банк «ФК Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014. Абсолют Банк. Генеральная лицензия Банка России № 2306. ПAO «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3251 от 17 декабря 2014. ПАО «АК БАРС» БАНК. Генеральная лицензия ЦБ РФ No. 2590 от 12.08.2015 г.
С полной информацией можно ознакомиться на сайте https://наш.дом.рф/. Застройщик ЗАО «Балтийская жемчужина».