Примерно через полтора месяца мне нужно будет в третий раз продлить страховые полисы. В том году наконец-то дошло, как на них можно накопить практически незаметно для самого себя. И без особого напряга. Про этот способ и расскажу.
Начнем с основы.
Страховка жизни и страховка квартиры. Первая прописана в 102-ФЗ об ипотеке (то есть обязательна), вторую можно не платить (но за это банк повысит ставку). Глобальный их смысл заключается в том, чтобы защитить интересы двух сторон.
Сколько не общался с заемщиками – 90% считают страховки лишней статьей расходов, поэтому и стараются находить максимально дешевую страховую компанию из списка банка.
Сниженная стоимость полиса говорит только о том, что из программы вычеркнуто как можно больше рисков. Это базовое объяснение разницы в цене. Поэтому и решил каждый год продлеваться у самого банка: там и список страховых случаев шире, внезапных проблем с фиксацией продления точно не возникнет, да и теорию вероятностей у нас не запретили.
Кстати, а из чего складывается цена полисов?
Самое основное: остаток долга по ипотеке. Он умножается на страховой тариф и получается страховая премия – сумма, которую мы должны внести.
На страхование жизни влияет возраст, пол заемщика, род деятельности, перенесенные болезни и т.п.
Вот для простого примера. Сколько будет стоить страховка на сумму 2 млн.рублей у людей одинакового возраста, компании, но разного пола.
И в любой страховой будет примерно также в плане изменения цены.
Страховка квартиры зависит вот от типа дома, года постройки и особенностей конструктива.
Для примера: сколько нам насчитают страховку квартиры, если мы должны 2 млн.рублей, дом построен в 19-ом веке:
Досрочные погашения как раз помогают экономить на страховках, поскольку снижается тело долга. Продлевать их нужно раз в год.
Итак, контекст изучен, перейдем к практически применимым делишкам.
Как незаметно для себя накопить на страховку?
Вот прям по шагам.
Первое. Сразу после продления полисов спросите у менеджера: «Красавчик, какой у меня страховой тариф в следующем году по страховке жизни?». Фиксируем. Тариф при страховке квартиры всегда постоянный (также по 102-ФЗ). Конечно, можно узнать и в договоре, но это скучно.
Второе. В тот же день открываем наш график платежей и смотрим какой остаток долга запланирован на следующую дату погашения страховок. Ориентируемся на эту цифру.
Сводим все в ультратабличку:
Третье. Самое неприятное за пару недель вспомнить об оплате страховок. Мы так делать не будем. Мы будем копить ежедневно:
Согласитесь, что такой подход делает накопление незаметным. 25 рублей. Столько жвачка даже не стоит уже.
Эти ежедневные отчисления можно копить на отдельном накопительном счете или на таком же, но где лежит финансовая подушка на 3-4 платежа.
Ставка по таким счетам сейчас у нас 4-6% в зависимости от банка. Плюс, если вы вносите досрочку регулярно, то и итоговая сумма к оплате будет поменьше.
Зачем так заморачиваться?
Такой подход как минимум позволяет не нервничать раз в год. А это уже хорошо.
Та самая статья про то, как банк манипулировал страховкой.
Да пребудет с вами вычет!