Напрасно мы думали в роковом 2020-ом году, что хуже уже не может быть. Может, ведь килограмм куриного филе в 2021 году стоит уже больше 300 рублей, а морковь - под сотню. С такими ценами нечего и удивляться, что количество банкротств физических лиц неуклонно растет. «Россиян-банкротов стало в 1,8 раза больше в 2021 году» - такие заголовки федеральных СМИ уже никого не изумляют, они стали обыденностью. Поэтому мне стало интересно, как проходит процедура списания долгов по кредитам и может ли она избавить от звонков и угроз коллекторов? Отзывы реальных людей, столкнувшихся с этой процедурой в 2021 году, наиболее честно раскрывают тему, в отличие от радужных и сладких обещаний юристов, которые далеко не всегда соответствуют действительности.
Сказки про белого бычка без долгов
Когда отчаявшийся должник приходит к юристам с просьбой погасить его долги по кредитам, некоторые ушлые дельцы обещают кристально чистую кредитную историю через какой-то год, пока шумиха уляжется. Однако на деле не все люди понимают, что даже после банкротства долги никуда не денутся - их исчезновение просто невозможно. Кредитные договора остаются открытыми, если долги не погашены распродажей имущества должника.
Единственный итог вашего банкротства - это остановка роста процентов и теоретическое прекращение попыток кредиторов «выбить» свои кровные. Поэтому крайне забавно читать наивные отзывы людей, которые думают, что кредит взимают по возможностям, а не по условиям договора. Если нет финансов на возврат долга, это вовсе не означает, что вы ничего не должны. Банк все также не получил свои средства в полном объеме. Они не стали вашими, даже если вы их потратили, а вернуть не можете.
Поэтому если вы слышите от юристов, что после процедуры банкротства вы уже не будете никому ничего должны, знайте: они явно искажают информацию и вряд ли будут честны с вами. Долги будут отягощать вашу кредитную историю, просто взимать их никто не будет (теоретически).
Никто не забыт, ничто не забыто
Многие отзывы о списании долгов по кредитам повествуют о том, что даже процедура банкротства не мешает банкам преследовать должников и портить их кредитную историю. Даже после официального признания человека неплатежеспособным господа из коллекторских агенств не внемлют его заверениям и продолжают «выбивать» честно купленный долг. Банк от него благополучно избавился, и теперь вышибалы пытаются оправдать затраты на покупку «мертвой души», которая уже не будет ничего возвращать.
Конечно, начислять просрочку после признания человека банкротом нельзя, и закон защищает заемщика от дальнейшего преследования таинственных третьих лиц с маргинальными наклонностями. Однако важно понимать, что информация из БКИ никуда не уйдет, и кредитная история безнадежно испорчена. Есть мнение, что поправить ситуацию помогает смена ФИО или хотя бы фамилии. Но гарантировать тут ничего нельзя, сами понимаете.
Родственные узы
Когда вы принимаете решение забыть о долге и подать на банкротство, звонки от разных номеров усиливаются ся и умножаются, как будто на них светит луч профессора Персикова. И все номера, которые имеют к вам хоть какое-то косвенное отношение, попадут под раздачу. Забудьте о друзьях и родственниках, их любовь может не выдержать такого испытания.
От своего знакомого узнал очень смешную и одновременно печальную историю об этом. Его брат взял кредит и пропал с радаров, надеясь на то, что через 3 года он спишется сам собой (пройдет срок давности). Но интересные звонки стали поступать жене моего знакомого. Ей сообщили о том, что кредит должен ее муж! Отношения были и так натянутыми, а тут всплыл загадочный займ, да еще и после длительной командировки супруга. Понимаете, какие логические связи всплыли в уме этой милой дамы? Она не поверила мужу и устроила грандиозный скандал: по ее версии, он он взял кредит на путешествие с любовницей вместо командировки. Бедный мужик с ног сбился, чтобы достать в банке хоть одну верительную грамоту на свое имя, хотя бы даже с подписью булгаковского Бегемота. И только через неделю ему удалось окончательно смыть с себя чужие долги. Каково?
Коллекторы - неплохие психологи. Больше всего звонить будут матери, жене, дочери - тем, кто будет с ума сходить от беспокойства. Да, это совсем не законно, но вы же понимаете, что пока до суда дойдете, все нервы будут уже всмятку.
Закон как дышло
При оформлении банкротства люди надеются, что в ходе процедуры коллекторы больше не смогут подключиться к разделу их имущества. Однако в соответствии с п. 1 ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ, конкурсные кредиторы, которые уже купили долг у банка, могут предъявить свои законные требования и ворваться в игру. Даже в ходе процедуры реструктуризации долгов и мирового соглашения допустимо заключение договора цессии. Иными словами, никто не закрывает ваши кредитные договора, и кредиторы продолжают нанизывать свои требования, чтобы поживиться тем, что есть к несостоятельного должника.
Еще раз внесем ясность в отзывы о списании долгов по кредитам: они не списываются, не забываются и не вычёркиваются из кредитной истории. Вы просто законно по ним не платите и избегаете преследования коллекторов. Однако деньги не возвращены, а значит, ваши обязательства никто не отменял. Даже через 3 года, когда все сроки сгорят, пятно на кредитном рейтинге помешает вам вновь взять кредиты или даже открыть дебетовую карту в банке (такие случаи тоже есть).
Медвежьи услуги
Порой банк идет навстречу клиентам, которые выражают свое желание подать на банкротство. Он предлагает свой план выхода из кризисной ситуации, ведь ему ваш уход с горизонта платежеспособности выгоден в последнюю очередь. И люди охотно идут на предложенное перемирие, ведь банкроты не ездят за границу (3 года), не делают крупных покупок (столько же), не открывают бизнес (аналогично). Не очень хочется вешать на себя клеймо. Но иногда подмога банка выглядит как издевательство. Не желая упускать выгоду, ребята просто растягивают кредит и уменьшают ежемесячный платеж за счет увеличения итоговой суммы выплат. Именно такой выход часто предлагали людям во время пандемии.
Конечно, слепо винить банковские учреждения не стоит. Они нацелены на получение выгоды и не метят на роль меценатов. Если все перестанут платить, банк сам разорится, и тысячи его сотрудников окажутся без зарплаты. Да и есть моральное правило: должен - отдай, это ведь не твои деньги.
Но есть и другая сторона монеты: многие люди в условиях нашей хваленой стабильности оказываются без работы внезапно и ничего не могут поделать с этим. Они и рады бы все отдать, но как? Не есть? Продать единственное жилье? Сдать детей в приют? Легко рассуждать, когда не приходится делать такой выбор.
А вы на чьей стороне в этом вечном споре?