Обеспечение по кредиту в виде залогового имущества позволяет банкам гарантировать возврат выданных заемщику средств и выравнивает риски заемщика и кредитной организации. Таким образом, главное требование к залоговому объекту – способность, при необходимости, в кратчайшие сроки превратиться в деньги, которыми компенсируются потери банка от не возвращенного кредита. Из этого вытекают все остальные условия и требования к залоговому объекту.
Поэтому недвижимость, отдаваемая в залог, должна, существовать и быть в технически пригодном для проживания или использования состоянии – иначе ее никто не купит. Вопрос физического существования недвижимости важен потому, что если купить квартиру в строящемся жилом доме «на этапе котлована», то квартиры как таковой у дольщика нет. У него есть лишь права на пока еще несуществующий объект недвижимости, который станет таковым только тогда, когда он будет достроен, сдан в эксплуатацию и зарегистрирован по всем правилам. Как следствие – несуществующую недвижимость в залог принять невозможно. В том числе и потому, что на нее невозможно оформить залог – нет кадастрового номера и т.п.
Следующее обязательное требование – квартира должна принадлежать заемщику или созаемщику. Права собственника на недвижимость или долю в ней не должны оспариваться или быть предметом судебного разбирательства. Квартира, которой пользуются по договору социального найма, принадлежит муниципалитету или государству, а не заемщику, поэтому ее нельзя отдать в залог.
Особые требования выдвигаются к объектам в долевой собственности: технически долю в залог не могут принять, поэтому объект нужно отдавать в залог целиком, а все собственники долей должны согласиться стать созаемщиками. Но с долями не все так просто. Банк не примет в залог недвижимость, доли в которой принадлежат:
- Несовершеннолетним. Если при приобретении недвижимости был использован материнский капитал, то это автоматически означает, что доли в ней должны быть выделены детям. И пока последнему из владельцев не исполнится 18 лет и не появится полное право распоряжаться своим имуществом, это будет невозможно.
- Недееспособным гражданам, людям преклонного возраста, людям с ограниченными возможностям, людям, которые отбывают наказание или находятся на действительной службе. Все перечисленные категории собственников ограничены в возможности заключать договоры и свободно распоряжаться своим имуществом, да и просто не смогут приехать в банк для подписания договора.
Еще одно требование к залоговой недвижимости – отсутствие обременений и «чистый» с юридической точки зрения статус. Недвижимость должна:
- Быть свободна от других обременений, т.е. не быть уже заложена в другом банке, не быть в залоге по ипотеке, не находиться под рентным обременением.
- Не быть под арестом. Единственное, что в такой квартире можно жить, но и только. Все остальные операции с этой недвижимостью будут заблокированы.
- У владельца не должно быть проблем с задолженностями по оплате ЖКУ, особенно если их размер сопоставим со стоимостью недвижимости и управляющая компания уже подала на него в суд.
Есть и географическое ограничение. Как правило, банки не будут принимать в залог недвижимость, расположенную в регионе, где нет офиса или представительства банка, в который обратился заемщик. Это связано с тем, что может потребоваться личная проверка объекта сотрудником банка, а посылать его в длительную командировку нецелесообразно.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.