Суд защитил гражданина от притязаний банка на суммы, предназначенные для гашения кредита
Часто ли у вас бывает такое, когда во взаимоотношениях с банком последний выступает не только вашим кредитором, но и должником!?
Вообще наличие таких связей всегда считалось высшим пилотажем в менеджерском опыте сотрудников банка - это как же надо "раскрутить" клиента, чтобы он при наличии денег на счёте ещё и пользовался в кредит деньгами банка🤑
В представляемом деле ситуация, конечно, по сути не совсем такая, но по форме аналогичная.
Между банком и гражданкой заключён кредитный договор. Все платежи по кредиту необходимо было выполнять с открытого ей текущего счёта.
В один из периодов просрочки платежей на текущий счёт внесены деньги, которые клиентка попросила перечислить в счёт частичного досрочного погашения кредита. Ситуация усугубилась тем, что накануне ЦБ РФ ввёл в банке мораторий на удовлетворение требований кредиторов, а впоследствии банк и вовсе был признан банкротом.
Естественно, банк обратился в суд с иском о взыскании с гражданки денежных средств.
Суд первой инстанции признал право клиента на сумму, которая была внесена на текущий счёт для частичного погашения кредита, и произвёл зачёт обязательств.
Апелляционная инстанции избрала иной подход к вопросу и вообще не признала данную сумму, т.к. при наличии действующего моратория на удовлетворение требований клиентов данная сумма не могла пойти на погашение кредита.
Правила поведения в данной ситуации разъяснил ВС РФ.
В стране давно используется система страхования вкладов, размер которых не превышает 1,4 млн.руб. Вклады граждан соответствующих этим условиям защищаются (возмещаются) в ситуациях (страховые случаи):
- отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций
- введения моратория на удовлетворение требований кредиторов.
Коль скоро в данном судебном споре применяется второй вариант, то необходимо действовать по следующим правилам.
- Если банк выступал по отношению к вкладчику не только должником (по договору вклада), но также в качестве кредитора (по кредитному договору), размер возмещения по вкладу определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Это означает, что со дня введения моратория у банка возникает обязанность соотнести взаимные предоставления сторон, возникшие в связи с заключением кредитного договора и наличием у стороны банковского счёта, на котором находятся деньги, и определить окончательный размер обязательств одной стороны в отношении другой.
Иными словами, необходимо установить сальдо взаимных предоставлений.
2. Особенности такого сальдо в следующем:
▪️оно не будет зачётом встречных требований, а является способом расчёта размера итогового платежа,
▪️оно должно определяться автоматически,
▪️оно не требует дополнительного волеизъявления стороны,
▪️оно не означает преимущественного удовлетворения требований одного кредитора перед другими.
См.: определение ВС РФ от 20.12.2019 №11-КГ19-22🛡️
------------------------------------
Подписка на канал - жми здесь