Жили у бабуси два веселых гуся, а у меня - два друга, но оба съехали: один купил квартиру в кредит, а второй переехал к девушке и копит на решение квартирного вопроса своими силами. Кто прав? Я часто беседую с обоими, но вместе они не разговаривают, а играют в теннис, где вместо мячика - очередная колкость. Вот я и решил систематизировать их доводы и выстроить в порядке честного поединка. Кто выиграл? Это решите вы!
Ипотека - это…?
Заемщик: Нормальный банковский инструмент для того, кто умеет им пользоваться. Да, проценты высоки, да, цены из-за так называемых «льготных ставок» взлетели до небес, но не все ли равно, если итоговая сумма чуть ли не одна и та же: только теперь мы переплачиваем не столько банку, сколько застройщику. Что раньше человек не мог просто так купить квадратные метры, если он не олигарх, что теперь та же ситуация. И я не хочу ждать 20 лет инфляции, скачков цен и других катаклизмов, но принципиально покупать жилье без ипотеки. Я живу здесь и сейчас, и жилье получаю тут и сразу.
Накопитель: Это кабала для доверчивого населения, которое позволяет втягивать себя в аферу. Мало того, что льготные ставки спровоцировали бурный рост цен на недвижимость и настоящую квартирную лихорадку, так еще и льгота весьма условная. Ипотеки на западе совсем другие, и наши банки там играют по местным правилам. Тот же Сбер дает займы под 2,29% в Чехии. Нам же объявляют драконовские условия, которые оторваны от современных мировых реалий. А если разобраться в хитросплетениях банковских скидок, становится ясно, что даже 8% - только на рекламном щите. В реальности насчитают все 12%, если детей и других «смягчающих обстоятельств» нет. Если наша экономика настолько нестабильная и упадочная, что нельзя сделать людям нормальные процентные ставки, то и брать ипотеку в существующих обстоятельствах крайне рискованно и опасно. Это вполне логично, на мой взгляд. Лучше копить, искать дополнительные способы заработка и покупать то, на что хватает реальных денег, а не призрачных банковских иллюзий.
Каковы плюсы и минусы кредита на жилье?
Заемщик:
- Главный плюс - возможность жить в комфорте сейчас, а не через 20 лет. Человеку выгоднее найти жилье в большом городе, закрепиться, чтобы найти перспективную работу и выплатить долг быстрее. Кроме того, семья тоже ждать не может, женщина имеет ограниченный репродуктивный период, а дети должны все-таки в удобстве расти.
- Мотивация. Меня, как и всех, регулярные платежи подстегивают трудиться и добиваться целей. Для накоплений нужна сила воли, которой многим недостает.
- Покрытие инфляции. Рубль дешевеет быстрее, чем квартира. В итоге мои квадратные метры обойдутся мне дешевле, ведь цена денег падает, а моя квартира становится дороже с годами. Район развивается, строится, и я передам детям ликвидное жилье в хорошем месте, которое они смогут выгодно продать. Или мы - как получится. Мои деньги никуда не от меня не денутся.
- Цены на квадратные метры растут так, что ни одной зарплате за ними не угнаться. И как? Вечно копить? Я уверен, что за 20 дет рынок еще вырастет, и нынешние расценки покажутся сущей безделицей на их фоне.
Накопитель:
- Главный минус - это стимуляция жизни не по средствам. Сначала банк дает займ, все прекрасно, но чем дальше будет идти реальная жизнь, тем очевиднее будет дно долговой ямы. Человек, как правило, не считает реальной переплаты, не понимает, сколько всего заплатит, и что из этого за квартиру. Он не рассчитывает и свои возможности: всегда ли будет такая зарплата и работа, всегда ли будет такой уровень расходов в семье? Он начинает жить в кредит, покупая все больше и больше вещей не по реальным средствам, а по заемным. Появятся кредитки, рассрочки, он неизбежно запутается и будет работать только на проценты банку. Таких историй множество!
- Давление на личность. Стоит ли говорить про стресс, недостаток времени на себя, ссоры в семье, развод и раздел шкуры этого неубитого медведя? Ипотека - это огромное давление на главу семьи, которое может вылиться в не самые полезные привычки. Женщину же долговые обязательства зачастую заставляют выходить на работу раньше и перекладывать родительские обязанности на бабушек. Как итог - семья, где люди друг друга не видят, не слышат и бешено устают. Но пахать надо, ведь за одним кредитов неизбежно подтянутся другие.
- Большие риски. В любой момент человек может лишиться работы, заболеть, даже получить инвалидность. Нельзя поручиться, что доходы позволят выплачивать кредит. В этом случае банк заберет жилье.
- Про инфляцию я не был бы так уверен. Если копить в валюте и умело вкладывать деньги, то позиции вашего кошелька упрочатся. А вот что будет с ценами на квартиры - большой вопрос. Сейчас рынок напоминает мыльный пузырь, повышение стоимости метра ничем не обусловлено, кроме льгот по ипотеке. Когда их отменят, спрос резко упадет, и застройщику придется аппетит поумерить. Объективно у людей нет столько денег.
Как вы видите свое будущее через 20 лет?
Заемщик: Я выплачу ипотеку как можно раньше и возьму новую на квартиру для сдачи в аренду. На пенсии буду ее сдавать, чтобы себя обеспечивать. А может, продам ее и переселюсь в домик у моря, где климат мягче. Так что на одном кредите я не остановлюсь, если, конечно, обстоятельства будут благоприятствовать.
Накопитель: Квартиру куплю на свои деньги, когда уляжется эта кредитная лихорадка льготного процента. Затем снова буду откладывать, инвестировать, преумножать, дабы диверсифицировать источники доходов. На пенсию точно выйду раньше, чем позволено.
Вы бы порекомендовали людям повторить ваш путь?
Заемщик: Я считаю, что кредиты для разумных и состоявшихся людей - это не бремя или ярмо, а хороший метод для приумножения материальных благ. Не умеете пользоваться - не берите, кто же просит? Я же много лет делаю покупки по кредитке, например, и не плачу проценты, потому что вовремя все погашаю. А вот мой приятель уволился и продолжал жить на кредитные средства, влез в долги. Но это не банк виноват, это он, извините, не семи пядей во лбу. Так что не умеешь - не берись, умеешь - пользуйся, ничего в этом плохого нет. Единственное жилье никто не отнимет, банкротство все решает, если уж совсем невмоготу заплатить.
Накопитель: Я прекрасно понимаю, что большинству людей мой способ не подойдет. Тяжело копить и не сорваться на Бали, за мерседесом или айфоном. Хочется опять же начать семейную жизнь в комфорте и красоте, поклеить обои в детской и так далее. А ждать муторно, жена пилит, пора и пора, но вдумайтесь: если уже вместе плохо, то исправит ли квартира положение? Или усугубит? Если до кредита уже стычки, разногласия, нежелание умерить аппетит, то что будет, когда жить придется тысяч на 20 в месяц? Поймите, купить квадратные метры в долг можно в любой момент, имея накопления. Более того, чем дольше копите, тем лучше условия и меньше проценты. Так что если срочно понадобится жилье, этот выход остается всегда. Но если есть возможность подождать, подкопить, подзаработать еще, ею нужно пользоваться, потому что это гораздо разумнее, чем бежать за первым попавшимся кредитом.
Кто прав, а кто виноват - решать вам) Чья позиция вам ближе?