Как обычно в пятницу вечером я начала писать статью по 71-му сбору данных по нашему Марафону. И зайдя в дзен-студию, я была неприятно удивлена, что вот уже третью неделю мне нечего писать, кроме марафонов. Такого у меня ещё не было. Даже в самые скромные времена у меня выходило штук восемь статей за месяц. А тут - просто какой-то творческий затык. Исписалась я, по ходу. Темы - кончились.
И поэтому я не придумала ничего лучше, чем пройтись по старым темам ещё раз. Нет, это не "перезалив" прошлогодних статей! Это - другими словами, плюс уже с высоты пройденного опыта. Думаю, новым читателям будет интересно, как я за пару лет пришла от долга свыше 400 тысяч под 19% годовых к беспроцентному долгу в сумме 150 тысяч.
А дело было так...
Шаг 1. Мой собственный график погашения
Когда у тебя долг на кредитной карте, графика погашения как такового нет. Есть рекомендованный минимальный платеж, который либо слишком мал (будешь платить 100 лет), либо слишком велик (заплатишь, а потом снова приходится лезть в кредитку, потому что на жизнь не хватает). У меня был второй вариант: минимальный платеж доходил до 17 тысяч, что составляло почти половину моей зарплаты.
И я думала так: хорошо бы, чтобы долг уменьшался хотя бы на пять тысяч в месяц. Эту сумму я "назначила с потолка". Я платила 17000 и в течение месяца тратила 10-12 тысяч. Но, так как я забывала о процентах на кредитке, то долг уменьшался не на 5000, а всего на 500-1000, а то и вовсе увеличивался, что безмерно меня расстраивало.
А ещё я путалась с ежемесячными платежами за квартплату, интернет, садик и т. д. Вот вроде внесла платеж по кредитке. Долг уменьшился, хорошо. А потом понеслась: платеж туда, платеж сюда, плюс повседневные расходы... И долг опять вверх. Да что ж такое!
Конечно, я задумывалась о том, чтобы рефинансировать кредитку потребительским кредитом. Но мне его не одобряли банки, потому что я сначала была в декрете, потом - только вышла из него, а нужно было отработать 3-6 месяцев для среднего заработка. В принципе, проценты по кредитке были соизмеримы со ставками по потребительским кредитам в то время: 19% годовых. Поэтому вопрос был не столько о процентах, сколько о фиксированных ежемесячных платежах и конкретном сроке погашения. Это то, что отличает потребительский кредит от кредитной карты.
И тогда я придумала: я ведь могу сама составить график, но теперь сделать по-умному и не забыть включить проценты. Формулу аннуитетных платежей нашла в интернете. По этой формуле платеж составлял около 13600р.
Но на кредитной карте минимальный платеж, рекомендованный банком, был выше: почти 17000. Не беда. Я ведь могла как и прежде, внести 17000, а потом потратить разницу между минимальным платежом и платежом по моему графику - в данном примере это 3400. Таким образом, на карте останется 13600 - ровно столько, сколько я запланировала.
Эти 3400 я решила отправлять на квартплату. Это удобнее, чем ходить с кредитной карточкой в магазин: нет риска забыться и потратить лишнее. Один раз заплатил - и месяц к карте не прикасаешься.
Таким образом я планировала постепенно погасить кредитную карту за три с половиной года. Впоследствии жизнь внесла весьма приятные коррективы: это и рефинансирование большей части задолженности, и вывод в грейс оставшегося долга на карте. Контролировать погашение стало немного сложнее, ведь у меня стало два кредитных продукта вместо одного. Я обросла таблицами, научилась считать, познакомилась с условиями льготного периода. И начала потихоньку подходить к тому, что процентная ставка важна, и, если есть способы платить меньше процентов, то нужно ими пользоваться.