Текущая экономическая ситуация и всем поднадоевшая пандемия привели к тому, что некоторые люди лишились источника дохода или столкнулись со значительным снижением заработной платы. Люди вынуждены уходить на неоплачиваемые выходные или отпуск. Все это непременно сказывается на уровне благосостояния и возможности оплачивать уже имеющиеся кредиты и займы.
Люди спрашивают, а что будет, если не платить в МФО. Ищут таких же должников, чтобы найти ответ на вопрос, что было после отказа от выплаты микрозайма. Попробуем ответить на все эти вопросы, чтобы у неплательщиков было представление о реальных последствиях.
Если у человека образовалась просрочка, то он начинает получать звонки, письма на email и СМС от микрофинансовой организации. Когда просрочка становится слишком длительной и долг достигает своего предела, МФО привлекает коллекторов или обращается в суд.
Можно ли законно не возвращать долг?
Действительно, бывают ситуации, когда можно совершенно законно не возвращать займ.
Рассмотрим их:
- Ошибки в договоре займа. Если в соглашении с МФО имеются грубые ошибки, то его можно расторгнуть. Однако составлением подобных документов в официальных компаниях занимаются грамотные юристы, поэтому найти даже малейшую опечатку сложно.
Другое дело, если человек заключил договор с нелегальной организацией, которая работает не по закону и занимается обманом. В этом случае договор может быть составлен, как говорится, "на коленке". Стоит обратиться к юристу, чтобы он нашел ошибки.
- Банкротство заемщика. Оно может быть инициировано либо самим должником, либо банком. Однако сумма долга при этом должна составлять более 500 тысяч рублей.
То есть, при наличии задолженности только перед одной единственной МФО процедуру провести не получится, так как максимальная сумма займа составляет 100 тысяч, а долга с процентами, неустойками, штрафами и иными платежами - не более 250000 (по закону долг не может увеличиваться бесконечно, а сумма всех начислений на основную сумму не может быть более 150% от изначально взятой суммы).
Если же у человека сразу несколько кредитов и займов в разных компаниях, то он может провести процедуру банкротства при долге свыше 500000 рублей. Стоит учитывать, что такое мероприятие накладывает некоторые ограничения на должника и лишает его имущества, которое продают в целях погашения долга.
- Рефинансирование задолженности. Чтобы рассчитаться с долгом одной МФО, нужно просто обратиться в другую и оформить новый займ. Полученными средствами можно оплатить долг. В итоге сохранится кредитная история, не будут начислены штрафы и будет получен новый срок на погашение (до 1 месяца).
В целях рефинансирования текущего займа лучше выбирать программы других МФО с нулевой ставкой. Акция под ноль проводится в крупных и стабильных микрофинансовых организациях и предназначена для новых клиентов. Ставка в 0% сохраняется, если человек возвращает взятую сумму до указанной в договоре даты.
Если же на день возврата погасить долг снова будет нечем, стоит опять переоформить займ (тоже под 0%). На рынке около 50 компаний, кредитующих по нулевой ставке.
Варианты для рефинансирования под 0%:
⇒ Займер
⇒ Екапуста
⇒ Ezaem
⇒ MoneyMan
⇒ Lime
⇒ Веб-займ
⇒ Moneza
- Реструктуризация долга. В некоторых микрофинансовых компаниях лояльно относятся к клиентам, которые по тем или иным причинам не могут вовремя вернуть долг. Такие кредиторы предлагают должникам варианты комфортной выплаты задолженности.
По сути, возможность провести реструктуризацию есть в каждой МФО, даже если она не предусмотрена программой. Просто не стоит прятаться от кредитора и сразу же просить предоставить удобный график выплаты. Все ситуации индивидуальны и во многих случаях идут навстречу.
- Если МФО обратится к коллекторам. В этом случае можно попытаться договориться о реструктуризации с коллекторским агентством.
Стоит отметить, что последние три варианта не предполагают полное освобождение от выплаты долга. Платить все равно придется, но на более комфортных условиях. Тем не менее, это самые лучшие варианты для должника, который не хочет по итогу оказаться в суде, лишиться своего имущества или столкнуться с ежемесячными списаниями с зарплаты по 50%.
Какой максимальный долг в МФО?
По новому закону размер долга заемщика не может превышать основную сумму займа более, чем в 1,5 раза. К примеру, если человек взял 5000 рублей, то с учетом всех штрафных санкций и процентов по займу долг может составить максимум 12500 рублей (5000+5000*1,5).
Что делать, если начали звонить коллекторы?
Если должнику звонят представители официального коллекторского агентства, которое находится под контролем ФССП и входит в его реестр, тогда чаще всего удается решить проблему мирным путем. Такие сотрудники не нарушают закон и никогда не угрожают, не запугивают и не оскорбляют должников.
Но бывают другие ситуации, происходящие, по сути, по вине самого заемщика, который изначально обратился за займом в малоизвестную компанию. Нелегальные кредиторы часто пользуются услугами "черных" коллекторов. Такие взыскатели действительно могут угрожать физической расправой, тюрьмой, изъятием имущества и т.д. И не только самому должнику, но и его близким.
Стоит отметить, что не все заемщики знают о том, что такие действия являются противозаконными. В результате попадают под сильный прессинг со стороны нелегальных коллекторов. Поэтому при возникновении любой просрочки нужно сразу же изучить вопрос о законности тех или иных действий со стороны коллекторов.
Все меры по взысканию задолженности прописаны в 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности...".
Что коллектор делать не вправе:
- Взыскатель звонит с 22:00 до 8:00 (в это время звонки должникам запрещены) в будние дни или с 20:00 до 9:00 в выходные.
- Звонки поступают чаще положенного лимита.
- Во время звонка коллектор не называет свое имя и не сообщает, какую организацию представляет. Обычно такие сотрудники бросают трубку, когда слышат вопрос представиться.
- Звонящий кричит, хамит, грубит, оскорбляет, пытается психологически давить, запугивает.
- Коллектор разглашает персональную информацию о неплательщике (к примеру, расклеивает листовки в районе).
- Взыскатель звонит на работу должника и рассказывает подробно о долге.
- Коллектор совершает звонки со скрытых номеров.
В этих случаях нужно писать жалобу в ФССП, а также обращаться в правоохранительные органы. Узнать, в какое коллекторское агентство был передан ваш долг, можно в МФО, перед которой имеется задолженность. По закону, она сама должна уведомлять о привлечении коллекторов. На практике это зачастую не делается.
Если ФССП получает жалобу, то сразу начинает действовать. Обычно до этого не доходит, так как официальные коллекторы дорожат своей репутацией и не хотят лишиться лицензии, а потому строго следят за работой своих сотрудников. Зачастую клиенту достаточно просто пожаловаться руководству коллекторской компании.
Взыскание долга: два основных этапа
Должник сталкивается с двумя основными этапами.
- Самостоятельны попытки МФО вернуть долг и работа коллекторов - то, что происходит до суда.
Сразу после образования просрочки микрофинансовая организация начинает звонить и писать с настойчивым напоминанием погасить долг. Примерно через 2-3 месяца привлекаются коллекторы, которые работают с должником приблизительно по такой же схеме, но действуют активнее.
- Суд. Если ни у самого кредитора, ни у коллектора не получилось вернуть долг, тогда дело передается в суд.
По решению судьи назначается принудительное взыскание. К делу приобщается пристав, которые применяет различные меры (арест банковских счетов и карт, запрет выезда за границу, арест и изъятие имущества с целью продажи, ежемесячные списания с заработной платы до 50% от суммы и т.д.).
Важно! Если у должника есть уважительные причины неуплаты, то нужно предоставить подтверждающие документы во время суда. В этом случае могут быть списаны все штрафы, пени, неустойки и даже начисленные проценты. Судья может оставить к выплате только сумму займа.
Популярные заблуждения о невыплатах займов
В обществе распространяют различные версии относительно невыплат, которые не соответствуют действительности.
- Должнику грозит физическая расправа. Это не правда, так как официальные МФО работают с легальными коллекторами. Официальные коллекторские агентства имеют лицензию и находятся под строгим контролем ФССП. Их сотрудники не нарушают закон. Если же должник столкнулся с нелегальным микрокредитором, который привлек "черных" коллекторов, то при первых же угрозах нужно обращаться в полицию.
- Уголовная ответственность за невыплаты. Невыплата микрозайма влечет за собой только административную ответственность, то есть, штраф. Уголовная ответственность предусмотрена только по кредитам на очень большую сумму, и то, если доказан факт мошенничества.
- Родственникам придется оплачивать задолженность заемщика. Обязанность оплачивать чей-то займ можно быть возложена только на поручителей. Как известно, по займы оформляют без поручительства.
- Изъятие имущества. Сами представители МФО или коллекторы изъять или арестовать имущество не имеют права. Это может сделать только судебный пристав после решения суда о принудительном взыскании средств.
- У должника могут забрать детей. Нет, так как выплата займа не входит в родительские обязательства. За неоплату родительских прав не лишают.
Рекомендации для заемщиков
- Не скрывайтесь от кредиторов и идите с ними на контакт. Заемщики, которые прячутся от МФО, только усугубляют свое положение. Наоборот, нужно разговаривать с кредитором, чтобы совместно найти выход из сложившейся ситуации.
- Обратиться в МФО сразу, как только становится понятно, что внести платеж не удастся. Если в реструктуризации откажут (что бывает часто), нужно переоформить займ обратившись в другую компанию за ссудой под 0%.
- Воспользоваться услугами юриста, если самостоятельно не получается выйти из ситуации. Либо для решения проблем с нелегальным кредитором, составившим сомнительный договор.
Отзывы должников
В интернете можно найти множество отзывов от тех людей, которые стали должниками микрофинансовых организаций. Большинство из них сводится к рекомендациям не затягивать проблему. В случае невыплат появляются коллекторы, растут долги, появляется иск в суд, приставы и множество иных неприятностей.
Большинство неплательщиков жалеют, что в свое время скрывались от кредитора и не додумались рефинансировать свой долг. Другие в отчаянии от образовавшейся долговой ямы, из которой не удается выбраться. По их мнению, своевременная просьба о реструктуризации со смягчением условий помогла бы выйти из ситуации.
Третьи рекомендуют ждать суда, так как в этом случае рост долга прекращается. Также перестают звонить и слать смс. Зачастую в качестве взыскания применяют ежемесячное списание с заработной платы (до 50% от дохода).
