Хорошо, когда можно жить отдельно от родителей – вести хозяйство, как хочется, и не портить отношения. Но отдавать существенную сумму за съем квартиры как-то жалко. Это что, так и придется снимать до пенсии? А что потом? Хорошо еще, если вы родились в Петербурге и рано или поздно унаследуете какое-нибудь жилье. А если нет?
В такой ситуации идея взять ипотеку кажется очень логичной – тоже придется платить каждый месяц, но квартира в итоге останется. Дело за небольшим – получить одобрение банка и накопить на первый взнос. А что делать, если накопить не получается?
Шок, скандалы, расследования: некоторые банки готовы предложить ипотеку без первого взноса!
Давайте вместе разберемся, что скрывается за таким привлекательным предложением. Часто подобные программы проводятся в сотрудничестве с девелоперами, которые за свой счет финансируют часть банковских расходов.
Банки же, в свою очередь, ориентируются в подобных программах на состоятельных заемщиков, для которых ипотечные платежи не станут внезапной проблемой. То есть получить такую ипотеку по факту может далеко не каждый.
Отсутствие первого взноса часто говорит о том, что процентная ставка будет несколько выше обычных ипотечных программ.
Также банки идут на такие программы при необходимости набора пула клиентов или с целью завоевания рынка, пусть и ценой убытков.
Получается, у банков есть свой резон давать ипотеку без первого взноса. А выгодно ли это вам?
В каком-то смысле способность накопить на первый взнос является тестом на вашу платежеспособность. Вы просто берете и откладываете с зарплаты ту сумму, которая пошла бы на ипотеку, если бы она у вас уже была. Конечно, если вы снимаете квартиру, а с ипотекой хотели бы жить в собственной – будет сложнее. Но это хороший тренинг, правда еще вопрос, сможете ли вы уберечь эти деньги от инфляции и других неприятностей.
Покупая квартиру в ипотеку, вы всегда рискуете. Непосвященным может казаться, что проблемы никакой нет, не сможешь платить – квартиру заберут и все. Так-то оно так, да не совсем.
Платежи за кредит рассчитаны таким образом, что сначала вы погашаете в основном проценты – а тело кредита уменьшается только чуть-чуть.
Представьте, что вы купили квартиру, сделали ремонт, который тоже не дешев, а в итоге не можете вносить ипотечные платежи. Квартиру забирают, а вам вообще ничего не остается взамен – вы ведь успели погасить только проценты, значит квартира вам совершенно не принадлежит. Да и кредитная история основательно подпорчена.
Если планируете брать ипотеку с первым взносом или без, стоит иметь денежную подушку как минимум на три месячных платежа, если что-то пойдет не так. Кроме того, важно помнить, что вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации вашего долга.
Правда, эта мера немного подпортит вашу кредитную историю, а вот ипотечные каникулы – совсем нет.
Если предоставить банку подтверждение того, что вы попали в тяжелую ситуацию, к которым относится продолжительная болезнь, декрет, потеря работы, получение инвалидности I или II группы и снижение доходов более чем на 30%, банк может одобрить вам ипотечные каникулы продолжительностью до полугода.
Конечно, деньги за пропущенные на каникулах платежи все равно придется вернуть, но на кредитную историю эта отсрочка не повлияет.
Еще одним доводом против ипотеки без первого взноса является то, что обычно подобные программы распространяются не только на конкретных застройщиков, но и на определенные объекты – естественно, на те, которые продаются хуже всего. С другой стороны, если вы хотите сменить съемную квартиру на ипотечную, заехав в нее сразу, возможно, овчинка и стоит выделки.