Для любого человека который задумывается о финансовом благополучии в будущем, рано или поздно встает вопрос о том, как откладывать свои сбережения. Конечно, этот вопрос встает по-разному у тех кто зарабатывает 30 тысяч рублей и 300. Но, вне зависимости от суммы дохода, деньги надо откладывать, просто на всякий случай. Не дай бог что, надо иметь подушку безопасности.
Я в своей жизни прошла путь от минимальной зарплаты до более ли менее нормальной. Нормальной я называю ту, на которую уже можно ездить куда-то отдыхать. И знаю, что когда денег становится больше, человеку уже доступно больше инструментов для сбережения. Например, он может покупать дорогие акции, человек с одной получки может открыть депозит просто потому что у него на руках есть минимальная сумма для пополнения. Но, даже когда моя зарплата была крошечной, у меня был депозит в банке. И сейчас я этим очень горжусь, что даже тогда чего-то могла сберечь.
Сейчас я выработала схему работы с семейными денежными потоками. суть схемы - деньги должны работать по максимуму. Рассказываю.
Минимум налички
Я считаю, что наличные денежные средства - это зло. Более того, деньги, которые лежат на карте под минимальный процент на остаток - это не меньшее зло. Я стараюсь минимизировать подобные остатки. У меня есть подушка безопасности - депозит. Но "лишних" денег на депозите я не держу.
У меня есть принцип: "Деньги должны начинать работать сразу же как они попали в мой карман". На деньги можно купить облигаций, даже они приносят больше, чем бывают проценты на остатки. Я инвестор и этим все сказано. Страсть к инвестициям во многом определяет мое поведение и стиль жизни.
Денежные потоки
У меня в семье есть 3 даты поступления денежных средств на карточки (аванс, зарплата и зарплата), они не меняются от месяца к месяцу, поэтому каждый раз я повторяю одни и те же действия.
Первое поступление денег в месяц
Все деньги, которые пришли на зарплатную карточку перекладываются на дебетовую карточку с хоть каким-то процентом на остаток. Вскоре эти деньги мне понадобятся для погашения кредитной карты. Но, а пока - 10 дней они могут полежать и принести мне небольшие проценты на остаток. Расчет простой с каждых 10000 рублей положенных на 10 дней под 3.5% годовых я получаю:
10000 х 0,035 х 10 / 365 = 9.5 рублей или
9,5 х 100 / 10000 = 0,01%.
Это может показаться мелочью, но в рамках года эти 10000 рублей приносят мне уже 115 рублей. На если учесть, что кладу я отнюдь не 10000 рублей, а больше, за год набегает прилично...
Все своим покупки в магазинах я оплачиваю кредитной картой. Но!!! Я никогда не допускаю того, что бы платить проценты по ней! Вся задолженность погашается в грейс период.
Второе поступление денег
Со второго поступления денег я откладываю на карту деньги, которые в скором времени мне понадобятся на оплату коммуналки и кружков для детей. Я не хочу платить эти деньги с кредитки, так как тогда не получу кэшбэк. Могу снять наличными несколько тысяч, если мой кошелек совсем опустел.
Все оставшиеся деньги я отправляю на брокерский счет и покупаю акции, облигации и фонды. Повторюсь, я считаю, что деньги должны работать, особенно когда рынок ценных бумаг в принципе растет. За счет систематического пополнения счета мои накопления уже радуют.
Третье поступление денег
Третье поступление денег - это деньги на отпуск. На них я покупаю валюту: доллары и евро. Я люблю отдыхать в Хорватии поскольку там нет изнуряющей жары и в принципе не дорого. В Хорватии местная валюта - куна, поэтому мне частично все равно что туда вести доллары или евро. Хотя поскольку большинство покупок там я оплачиваю с карты Mastercard, выгоднее платить в евро. А в обменниках я меняю доллары на куны. Поэтому что покупать, доллары или евро я решаю уже исходя из того, чего и сколько я успела купить.
Когда до отпуска остался почти год, на приобретенные деньги можно купить акций. Некоторое время назад я рассказала о том, как вложила евро на год в акции немецких компаний. На следующий год я забываю об этих деньгах, не интересуюсь состоянием купленных акций. Я стараюсь максимально оградить себя от риска совершать лишние торговые операции с этими деньгами. Эти деньги на отпуск. Точка.
Когда до отпуска останется мало времени, я перестану покупать акции на валюту, опасаясь, что комиссия за покупку и продажу ценных бумаг сожрет весь их рост.
Если в месяце были крупные покупки, и я понимаю, что первого поступления денег не хватит на погашение кредитной карты, я откладываю часть денег с третьего поступления. Второе поступление остается неприкасаемым.
Про кредитную карту
Сейчас у меня открыта кредитная карта у одном популярном банке. У меня грейс период - 55 дней, это удобно с точки зрения того, что дата погашения задолженности приходится примерно на одно и то же число, плюс/минус один день. Сейчас действует интересная программа для карты Mastercard Альфа-Банк 100 дней без %: год бесплатного обслуживания и 1000 рублей кэшбэк для людей, зарегистрированных по ссылке блогера. У данной карты грейс период - 100 дней. С таким большим периодом можно дольше платить за покупки по кредитке, а самой крутить деньги ну или держать их на депозите, если кому так больше нравится.
За счет того, что я не держу на счетах наличных денег, я имею возможность больше инвестировать. Получается, что у меня на руках больше оборотных средств.
