Сделаю серию статей про пенсионные накопления, сложный процент и ранний выход на пенсию. Первый пост будет посвящен потенциальной доходности.
В этой статье мы рассмотрим 3 сценария:
- Облигации (консервативный, менее рискованный и менее доходный)
- Фонды (средней уровень риска и средней доход)
- Акции (максимальный риск и максимальный доход)
О четвертом сценарии мы поговорим в конце.
Тема давольно дискуссионная. Вот хочешь ты посчитать, сколько денег тебе откладывать, чтобы на пенсии жилось хорошо или просто получать пассивный доход, а какую доходность считать непонятно. Ставку депозита брать совсем стыдно, это мало и не солидно. Пусть ее обсуждают те, кто все еще рассматривает сдачу квартир в аренду в качестве пассивного дохода.
Я проанализировал много информации, сравнил разные активы, информацию из открытых источников, а потом ткнул пальцем в небо и получил следующее.
Первый. Облигации могут приносить от 8 до 10% доход. Это будут ОФЗ с рейтингом трипл А. Что вполне надежно. Если добавить комбинацию с ИИС, то такая ставка вполне оправдана. На момент написания статьи, ставка ЦБ составляет 6,5%, на мой взгляд сделать +2% к ставке не составит труда.
Мы будем брать для наших расчетов в будущем 8,5% доходность на протяжении всего срока, для этого сценария пенсионных накоплений. Все что связано с инфляцией и изменением ставок, мы обсудим в других статьях, а пока просто фиксируем, консервативный сценарий равен 8,5% годовых.
Например сейчас есть ОФЗ 26238 (SU26238RMFS4) с доходностью к погашению 7,4% если вы планируете инвестировать через ИИС и можете воспользоваться вычетом, то вы получите дополнительный доход, который точно покроет эту разницу.
Например, если вы будете вкладывать по 5000 рублей каждый месяц в облигации с доходностью 7% и использовать вычет ИИС на горизонте в 30 лет эффективная ставка получится 10%. Если будете проверять сами в таблице, то учтите, что максимум что можно получить от государства это 52 тысячи рублей.
Чем сумма ближе к 30 тысячам в месяц, тем меньше прибавка в виде процента на длинной дистанции. При вложениях в 33 тысячи в месяц дополнительно к основной процентной ставке по облигациям прибавится (0,7%). (33 тысячи в месяц, это 400 тысяч в год, максимальная сумма для вычета по ИИС). Если вы планируете инвестировать больше этой суммы, но остаться в данной системе расчета, вам стоит присмотреться к корпоративным облигациям.
Вот облигации корпоративного сектора с доходностью больше 8% и неплохой репутацией:
- Роснано (RU000A1008V9)
- Черкизово (RU000A1013Y3)
- ПИК (RU000A103C46)
- АФК Системы (RU000A100N12)
- РЕСО Лизиг (RU000A100XU4)
Вот просто пару забавных вариантов, но с рейтингом похуже:
- Хомут кредит банк (RU000A103760) просто люблю когда в банке депозит 5,5%, а по облигациям выплаты больше 8%;
- Магазин по продаже техники Эппл, Рестор (RU000A103935) мне почему то забавно видеть такие компании в облигациях.
Итог, если мы хотим использовать консервативный сценарий для расчетов, можем смело брать 8,5%, если в жизни получится больше, то мы будем приятно удивлены, а меньше получится не должно. Почему? Смотри выше.
Второй сценарий, средней и это фонды. О них поговорим в следующей статье.