Нам всегда говорили, что покупка собственного дома - это высшее достижение - физическое, выложенное кирпичом и черепицей, с огороженной территорией воплощение мечты. Тем не менее, только около трети (37%) населения в возрасте от 25 до 34 лет владеют собственным жильем.
Здравствуйте, уважаемые подписчики и гости канала!
И из тех, кто это делает, 63%, как сообщается, сожалеют о покупке дома, причем четверть из них в качестве главной причины называют "непредвиденные технические обслуживания или скрытые расходы".
На самом деле более чем в половине случаев (59%) арендовать жилье дешевле, чем покупать.
Так в чем же дело? Стоит ли вкладывать сбережения в недвижимость? Или разумнее продолжать снимать жилье в течение определенного периода времени?
Короткий ответ: если вы можете позволить себе первоначальный взнос за дом, который, вероятно, будет оценен по достоинству, и планируете оставаться собственником не менее пяти лет, вы должны пойти на это. Длинный ответ - все, что ниже.
1. Проанализируйте цифры за и против
Самым первым шагом в принятии решения об аренде/покупке, конечно, является определение того, можете ли вы позволить себе купить дом, и если да, то можете ли вы позволить себе столько жилья, сколько вам хочется. Давайте взглянем на следующие цифры:
- Экстренная экономия: Вы должны рассмотреть возможность покупки дома только в том случае, если у вас уже есть средства на три-шесть месяцев, сэкономленные в чрезвычайном фонде.
Он является одним из самых основных строительных блоков хорошего финансового состояния, и должен быть сформирован прежде чем любые другие инвестиции, в том числе покупка недвижимости.
- Первоначальный взнос: Если нет невероятно веской причины сделать решительный шаг до того, как у вас будет 20% первоначального взноса, обычно рекомендуется подождать.
Это сэкономит деньги на процентах и частном ипотечном страховании, а также поставит вас на более надежную финансовую основу в качестве домовладельца.
- Соотношение долга к доходу (DTI): Кредиторы смотрят на ваш "внешний" и "внутренний" DTI, когда решают, работать ли с вами.
Чтобы рассчитать ваш начальный DTI, разделите ваши прогнозируемые ежемесячные расходы на жилье (ипотека плюс налоги плюс страхование) на ваш ежемесячный валовой доход; для конечного результата разделите все ваши ежемесячные расходы на ваш ежемесячный валовой доход.
Большинство кредиторов ищут начальный DTI ниже 28%, а базовый - ниже 33%. Если вы превышаете значения, вам следует подождать с покупкой, пока вы не окажетесь в более выгодном финансовом положении.
- Кредитный балл: Чем выше ваш балл, тем больше у вас шансов получить одобрение на ипотеку с более низкой процентной ставкой.
Не хочу драматизировать, но здесь даже один процентный пункт имеет значение. Например, при ипотеке на 4 000 000 рублей разница между процентной ставкой 4% и 5% обойдется вам в 680 000 в течение 30 лет.
2. Подумайте о своем 5-летнем плане
Давайте предположим, что все ваши цифры складываются, и вы в отличной финансовой форме, чтобы купить жилье. Поздравляю. Так вот теперь пришло время спросить себя: "Где я хочу быть через пять лет?"
Если ответ связан с определенным географическим местоположением, то покупка дома - это сильный вариант. Но если вы не совсем уверены, где будете жить в ближайшие несколько лет, возможно, стоит рассмотреть возможность аренды, пока не разберетесь с этим.
Аренда не только обеспечивает большую гибкость, но и, как правило, дешевле в краткосрочной перспективе.
Вам следует покупать дом только в том случае, если вы планируете проживать в нем не менее пяти лет. Это даст вам достаточно времени, чтобы окупить затраты на покупку и продажу, такие как юридические и банковские сборы, комиссии и страховки за счет повышения стоимости.
Из-за того, как амортизируются ипотечные кредиты, сумма, погашаемая в счет основного долга, начинается с потрясающе малого и со временем медленно растет. Потребуется почти 15 лет, пока ваши платежи не станут погашать больше основную сумму, чем проценты.
3. Аренда не всегда "выбрасывает деньги"
Помимо того, что у вас есть буквальная крыша над головой, аренда дома может быть тем, что позволит сэкономить деньги или начать бизнес.
Долгосрочные доходы от владения домом вовсе не столь очевидны. По словам лауреата Нобелевской премии экономиста Роберта Шиллера, в период с 1890 по 1990 год окупаемость инвестиций в дома колебалась в районе - 0%. С другой стороны, S&P 500 в среднем получал ежегодную прибыль примерно 10% в период с 1926 по 2018 год.
Возможно, именно поэтому ученые из Atlantic University of Florida говорят, что аренда часто является лучшим финансовым шагом, чем покупка.
Их исследования показывают, что аренда жилья и инвестиции разницы денежных средств, которые в противном случае вложились бы в ипотеку, в конечном итоге может создать больше богатства, чем покупка.
Подвох: вы должны быть достаточно дисциплинированными, чтобы на самом деле инвестировать дополнительные деньги, а не тратить их.
4. Составьте представление о том, что имеет смысл
Никакие дебаты между арендой и покупкой дома не были бы полными без тщательного изучения вашего конкретного рынка жилья.
Рассчитайте соотношение цены и арендной платы, разделив среднюю цену жилья в вашем городе на его среднюю годовую арендную плату. Как правило, чем ниже коэффициент, тем разумнее покупать; чем выше, тем больше вероятность того, что вам будет выгоднее арендовать.
Наконец, следует изучить тенденции и прогнозы в области недвижимости в текущем регионе. Если вы живете там, где цены на недвижимость растут быстрее инфляции, значит можно заработать, если решите купить. И наоборот, лучше арендовать, если цена стагнирует или очень низкая.
5. Оцените насколько сильно вы этого хотите?
Это тоже имеет значение. Если холодные цифры все еще оставляют вас на грани, но эмоционально вы искренне влюблены в идею владеть домом, тогда соглашайтесь с этим.
Когда дело доходит до покупки жилья, не позволяйте своей логике закрывать путь к эмоциональному удовлетворению. Дом это не просто вещь, которой вы владеете, это место, где вы живете своей жизнью. Это вполне нормально - взвешивать свои чувства так, как ты хочешь.
