Сегодня поговорим о чеках в качестве ценных бумагах. Проведём полный разбор (экспертизу) всех плюсов и минусов наиболее популярных видов чеков.
Расчетные операции являются непременным условием предпринимательской деятельности и могут осуществляться как безналичным способом, так и наличными деньгами. При ведении безналичных расчетов чаще всего применяются расчеты платежными поручениями, а также довольно широко используются расчеты с использованием чеков.
Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные законом (ст. 878 ГК РФ) реквизиты:
- наименование "чек", включенное в текст документа;
- поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
- наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
- указание валюты платежа;
- указание даты и места составления чека;
- подпись чекодателя.
Эти реквизиты – обязательные, отсутствие которых лишает его юридической силы.
В данной статье мы поговорим о расчётном, дорожном чеках и чековой книжке.
1. Расчётный чек. Расчетным чеком называется бумага, представляющая собой распоряжение банку выдать определенную сумму денег предъявителю чека; представляет собой поручение перевести средства с одного счета на другой. Иными словами, это самый стандартный чек. Практически всё, что мы уже назвали ранее – это и есть характеристика расчётного чека.
Сроки действия чеков установлены Центробанком:
- В пределах России чек можно реализовать за 10 дней.
- По СНГ чек действителен 20 дней.
- Если чек выписан в другом государстве, он остается действительным 70 дней.
Важно заметить, что чекодатель не имеет права аннулировать чек, после того как выдал его.
Виды расчётных чеков:
Именной чек выписывается на конкретное лицо, также существует запрет передачи именных чеков другим лицам.
Предъявительский – выписывается на лицо, которое будет предоставлять чек в банк. Такой чек может быть передан новому владельцу с помощью индоссамента (передаточная надпись на чеке, удостоверяющая переход всех или части прав по этому документу к другому лицу).
Кроме этого, по расчётному чеку запрещена (чекодателем или чекодержателем) оплата наличными деньгами (для этого на лицевой стороне чека делается надпись: «Расчетный»).
2. Дорожный чек. Дорожный чек – это полноценная замена наличных денег, которыми можно рассчитаться почти в любой точке мира за товары и услуги или обменять на национальную валюту.
К сожалению, прогресс в виде использования дорожных чеков Россию обошел стороной, и по нынешнему законодательству в нашей стране нельзя использовать дорожные чеки в качестве платежного инструмента (за исключением магазинов Duty Free). В России можно лишь купить дорожные чеки или обменять их снова на деньги.
Зато в других странах, даже очень отдаленных и экзотических, рассчитаться чеком или обменять его на местную валюту не составит никакого труда. Причем, использование чеков сулит несколько плюсов по сравнению с наличностью или пластиковыми картами.
Самыми распространенными в мире дорожными чеками являются чеки American Express. Чеки American Express выпускаются для нескольких видов валют: доллары, евро, юани и другие.
Общий порядок использования дорожных чеков таков:
Вы покупаете у себя на родине за национальную валюту или за мировую валюту (доллары или евро) дорожные чеки какого-либо номинала и расписываетесь в каждом полученном чеке. Хранить чеки вы можете сколько угодно долго. Когда вам понадобится использовать чек (обналичить, т.е. поменять на национальную валюту или рассчитаться чеком) вы передаете чек кассиру, при этом повторно расписавшись в нем, и, тем самым, подтвердив, что это ваш чек.
Дорожные чеки можно приобрести преимущественно только в крупных российских городах в банках Райффайзен банк, банк Русский стандарт, Связь-банк, Мастербанк, Банк Москвы и некоторые другие.
Во многих странах чеки спокойно принимаются к оплате в магазинах, ресторанах, отелях, при покупке билетов и т.д., при этом сдачу за непогашенную сумму с чека вам выдадут в местной валюте.
Дорожные чеки являются именными, и без вашей подписи и удостоверения личности, которые тщательно проверяются при оплате и обналичивании, чек не действителен, что говорит об их безопасности.
Неограниченные на вывоз суммы. Вы можете вывозить из России (а также Казахстана и Беларуси) дорожными чеками любую сумму без ограничений, что очень удобно, например, при приобретении недвижимости, транспортных средств или бизнеса за рубежом (заполнить таможенную декларацию, если Вы везете дорожные чеки на сумму, которая превышает в эквиваленте 10 000 долларов США).
3. Чековая книжка. Чековая книжка – сброшюрованные бланки чеков, обычно 25 или 50 штук, содержащая заранее отпечатанные бумажные документы, выданные держателям чековых счетов и используемые для оплаты товаров или услуг.
Для снятия денег с чековых книжек нужно ехать в банк и снять средства со счета может только тот сотрудник, у которого для этого есть соответствующая доверенность от компании и чьи паспортные данные были заранее предоставлены в банк. Поэтому в отсутствие этого сотрудника, снятие наличных денежных средств с расчетного счета также ограничено. Кроме того, банки накладывают ограничения о сумме денежных средств, которые могут быть единовременно сняты с расчетного счета компании, поэтому для снятия крупных сумм, их необходимо заказать заранее.
Однако чековые книжки не требуют предоплаты (как в случае, например, с дебетовыми или таможенными пластиковыми картами) и позволяют не отвлекать средства с расчетного счета.
Во-первых, российская действительность такова, что во многих населенных пунктах в до сих пор нет ни одного банкомата, однако малый бизнес или заводы по соседству с ними функционируют, а люди – работают, поэтому работодателям приходится выплачивать им заработную плату наличными.
Во-вторых, отправляя сотрудников в командировки, для многих компаний использование наличных иногда является единственным способом выдать им командировочные. Например, если у этого сотрудника нет корпоративной кредитной карты и отъезд срочный.
В-третьих, не редки случаи, когда использовать наличные в своих операциях компании вынуждают сами банки. Например, если банку покажутся сомнительными некоторые банковские операции клиента с точки зрения антикоррупционного законодательства, его могут временно отключить от дистанционного банковского обслуживания и заставить снимать деньги со счета наличными.
Несмотря на определенные достоинства чековых книжек, Центробанк начал обсуждать с участниками рынка возможность полной отмены чековых книжек и их замену на корпоративные карты и зарплатные проекты для уменьшения бумажного оборота, несмотря на то что многие компании все еще не готовы отказаться от чековых книжек.
На этом всё! Теперь вы знаете плюсы и минусы той или иной разновидности чеков в качестве ценных бумаг. На наш взгляд, самый лучшим является дорожный чек. А каково ваше мнение? Поделитесь им в комментариях, будем рады почитать!
Всем удачи и до новых экспертиз!
