К прошлой статье про новые условия семейной льготной ипотеки появился комментарий:
Давайте его разберем. Без перехода на личности и по фактам. Все как мы любим.
Начнем с конца: 20-25 лет.
Срок в договоре VS Срок погашения
В ипотечном договоре указывается дата последнего платежа и табличка в виде приложения — график выплат заемщика. Мораторий или штраф за досрочное погашение крупные банки уже давно не прописывают, потому что:
А) Не очень законно
Б) Не очень выгодно
И когда звучит фраза: «Взял ипотеку на 20 лет» — речь идет о сроке в договоре, а не о реальной дате полного погашения. Почему-то она воспринимается как: «Мне 20 лет выплачивать ипотеку». Почувствуйте разницу.
О чем говорят цифры? Посмотрим на статистику объема досрочных погашений от ЦБ РФ:
В соотношении к количеству ипотечных кредитов выходит, что рассчитываться досрочно с ипотекой — это вполне нормальная практика, а не удел избранных. Все банально: при долгом сроке ниже платеж, значит, с досрочкой можно рассчитаться быстрее и не нервничать. Я действовал именно по такому принципу.
То есть речь не о том, чтобы найти хорошее место работы на 20-25 лет. Фактический срок гораздо меньше.
Следующий пункт комментария.
Работа с хорошей зарплатой
Плохих профессий, на мой взгляд нет. Важнее то, как человек себя сам ощущает на месте. Материальная мотивация, согласно пирамиде Маслоу, самая большая и самая кратковременная. Поэтому лучше уж получать поменьше и заниматься любимым делом. Чем получать дохренальон и каждую пятницу винить себя за потерянную неделю. Но финансовую голову тоже нужно включать
Так, вернемся к комментарию. Предположу, что под хорошей зарплатой понимается возможность обслуживать кредит и жить без ущемления разных хотелок.
А вот банк перед выдачей ипотечного кредита не разделяет зарплату заемщика на хорошую или плохую. Критерий заключается в способности обслуживать кредит. Андеррайтинг, скоринг и все такое.
Например, поэтому справка 2-НДФЛ является чуть ли не основным документом.
Вопреки стереотипу «грабительские банки!», им в последнюю очередь хочется выдавать ипотеку всем подряд по принципу «лишь бы план выполнить». Там лучше нас понимают, что увеличение количества ипотечных кредитов неизбежно приведет к повышению просрочек. Ненадежный кредит – очевидный риск. Отсюда и новые требования.
Добавим к этому то, что под каждый ипотечный кредит (и не только) порядочный банк закладывает резерв.
То есть, в плане ипотеки нет субъективности «хорошая» или «плохая» зарплата. Есть «достаточная» или «недостаточная».
Теперь соберем все воедино.
А работа с хорошей зарплатой есть, чтобы оплачивать эту ипотеку 20-25 лет?
Итак, мы увидели разницу в сроках и отличия по характеристикам зарплаты в глазах банка.
Теперь копнем уже в психологию. Прямо как на очень прошлой работе.
Сам вопрос требует уточнения: идет ли речь о рабочем месте или источнике дохода.
Если требуется именно работа с приемлимой цифрой, то тут нужно делать карьеру.
Нужен источник хорошего дохода — надо его формировать.
Да, это очевидно. Да, потребуется время. Да, не все в этом мире дается по клику в приложении, кроме потребкредитов на мультиварку (и то не факт).
Как правило, в таком случае хочется пожаловаться на маленький город, недоступность возможностей, что все места уже разобрали, государство виновато и т.д.. Нет ничего плохого в выражении эмоций, если их просто нужно выразить.
Если это не порыв, а позиция, то следует задать себе 3 неудобных вопроса: «А что я делаю для улучшения личной финансовой ситуации? Как я могу на это повлиять? Какие есть возможности?». И тут нет правильных ответов, есть только честные. Тогда все запустится по пути конструктивного мышления, а не модного «позитивного».
К сожалению, количество вкладчиков «Финико», которые хотели закрыть ипотеку побыстрее, говорит о желании всего и сразу. В нашей реальности такое является редкостью.
Статья с тем самым комментарием.
Да пребудет с вами вычет!