Незапланированные переводы в Системе быстрых платежей (СБП) теперь можно оспорить, а в 2022 году через нее будут доступны переводы за границу. Подключенные к платформе ЦБ более сотни банков запустили у себя сервис чарджбэка. Вернуть отправленные по номеру телефона деньги можно, если их получили мошенники или перевод произошел по ошибке. Правда, возмещение остается на усмотрение банка. Регулятор также хочет расширить функционал СБП и для трансграничных переводов. Центробанк планирует сделать это как вместе с аналогичными зарубежными системами, так и совместно с иностранными банками. Как кредитные организации будут возвращать переведенные по номеру телефона деньги? И какие зарубежные игроки захотят присоединиться к СБП?
Система быстрых платежей работает в России вот уже два года. С ее помощью можно переводить деньги между клиентами российских банков по номеру телефона или по QR-коду продавцу товаров и услуг. При этом до недавнего времени вернуть отправленные через СБП средства физическому лицу было практически нереально. В такой ситуации, например, оказалась москвичка Яна. Еще в июле она заказала предмет мебели в небольшой петербургской мастерской и перевела мастеру аванс по номеру телефона. Но через какое-то время он перестал отвечать на сообщения, а потом и вовсе заявил, что счета компании заморожены. Банк в итоге сообщил ей, что риски, связанные с переводом, берет на себя клиент.
«Я обратилась в полицию, в полиции сказали, нет признаков мошенничества, поэтому мне нужно обращаться в суд с гражданским иском. Я обратилась в банк, но так как перевод был осуществлен через СБП, мне сказали, что деньги, перечисленные по моей воле другому человеку, автоматически становятся его собственностью», — рассказала Яна.
Однако в августе ситуация с СБП изменилась. Теперь переводы там можно оспорить и вернуть деньги. Компания-оператор СБП сообщила «Известиям», что через систему проходит не так много проблемных операций. Но участников проекта становится больше, поэтому и понадобился механизм чарджбэка. Впрочем, банк будет возмещать деньги по своему усмотрению. В этом отличие новой схемы от традиционного возврата.
На возмещение можно рассчитывать, если деньги списали без ведома клиента. Такая норма есть в законе о национальной платежной системе, и она касается любых переводов, в том числе через СБП. При этом нужно обратиться в банк в течение суток с момента транзакции. А вот если речь идет о мошенничестве, то злоумышленники могут сразу вывести полученные через систему деньги и банкам будет сложно отследить их перемещение, говорит руководитель аналитической службы юридической фирмы «Инфралекс» Ольга Плешанова: «В сложных случаях, конечно, банки могут не реагировать, такое право у них тоже есть.
Если мошенник получил деньги, он не будет держать их на своем счете. Он их тут же отправит дальше по цепочке, и попробуйте найти концы.
Разматывать всю цепочку и докапываться до каких-то глубин, и тем более связываться с правоохранительными органами, особенно, если мошенники где-то за пределами России, банк вряд ли будет».
Оспаривание платежей через СБП анонсировали еще в 2020 году. Тогда банки говорили, что введение этой функции увеличит их расходы. Вероятно, именно поэтому возврат денег будет для них добровольным, считает председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева: «Откуда банк будет брать деньги для возврата, если у его клиента на счетах этих средств нет? Сама кредитная организация может обанкротиться, если она обслуживает крупного оператора. В случае с СБП решили не надавливать, не делать это жестким, и сказали: "Банк сможет — выплатит, не сможет — должен объяснить, что будет с этим делать"».
Центробанк тем временем собирается внедрить трансграничные переводы в Системе быстрых платежей. Как заявили в регуляторе, подключиться к этому могут иностранные банки. Но на первом этапе вряд ли это будут американские и европейские игроки. Вероятнее всего, речь идет об организациях из стран постсоветского пространства. Так считает независимый экономический эксперт Семен Новопрудский: «Вряд ли можно говорить о том, что активно будут подключаться американские банки и стран ЕС, а вот некоторые кредитные организации государств постсоветского пространства как раз вполне могут. Почему бы это не сделать банкам Армении, Таджикистана и Казахстана, или Узбекистана? По крайней мере, у них такой интерес может возникнуть в силу того, что так или иначе либо их граждане, либо те, с кем они ведут совместный бизнес. И российские контрагенты пользуются этой системой».
Тем временем число переводов при помощи Системы быстрых платежей почти сравнялось с населением России. По данным Центробанка, за два года с момента запуска через СБП прошло почти 140 миллионов операций на сумму в триллион рублей.
Илья Сизов / "Коммерсантъ FM"