В том случае, если вы испытываете временные финансовые трудности с оплатой ипотеки, необходимо как можно раньше принять наилучшее решение для того, чтобы не потерять недвижимость и, что чрезвычайно важно, до того, как понизится ваш кредитный рейтинг. О возможных выходах из сложившийся ситуации мы напишем в настоящей статье.
Начнем с крайней ситуации, до которой лучше не доводить: при длительной неоплате ипотечных платежей банк может продать с торгов вашу недвижимость. Помните, что реализации залоговой недвижимости через аукцион не будут препятствовать такие обстоятельства, когда в квартире проживают несовершеннолетние, старики или инвалиды, либо оно является для вас единственным.
В сложной финансовой ситуации необходимо оценить следующие возможности:
1. Реструктуризация - это изменение суммы и графика платежей по договоренности с банком, в котором у вас есть ипотечный кредит. После рассмотрения вашей заявки банк может предложить вам увеличить срок кредита (с уменьшением, соответственно, размера ежемесячных платежей), снизить процент по ипотеке, и в отдельных случаях даже списать часть долга.
2. Рефинансирование - это переход в другой банк, с более выгодными условиями кредитования.
3. Ипотечные каникулы - льготный срок до 6 месяцев, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить платежи по ипотеке. Ипотечные каникулы могут предоставляться только 1 раз. Ваш случай должен входить в Перечень трудных жизненных ситуаций, установленных законодательством: к примеру, инвалидность I и II группы; увеличение количества иждивенцев и снижение среднемесячного дохода у заемщика более, чем на 20%; потеря работы (с постановкой на учет в службе занятости) и т.д. Для ипотечных каникул сумма кредита должна быть не больше 15 миллионов рублей. За время ипотечных каникул кредитная история не ухудшается.
4. Продажа недвижимости в ипотеке, при которой возможно 2 варианта: продажа с погашением ипотеки в ходе сделки, при которой часть суммы идет в счет оплаты долга банку; продажа вместе с ипотечным долгом. Оба варианта требуют непосредственного участия банка, в котором у вас оформлена ипотека.
Важно: Договориться о реструктуризации и рефинансировании возможно при наличии положительной кредитной истории и отсутствии просрочек по платежам, поэтому чрезвычайно важно не затягивать с решением в сложной финансовой ситуации.
Поэтому рекомендуем начать с проверки своей актуальной кредитной истории. Вы можете это сделать самостоятельно бесплатно онлайн, к примеру, на сайте Объединенного кредитного бюро. Подтвердив свой профиль через Госуслуги, Сбер-ID или Тинькофф-ID вы сможете мгновенно получить доступ к своей кредитной истории, рейтингу и предложениям банков для вашего случая.
Для справки:
Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ
Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика"