Быть в долгах стало сегодня для нас чем-то само собой разумеющимся. Мы хотим ездить на хорошей машине и выглядеть представительно. А тут как раз чудесное изобретение - кредиты и кредитные карточки. Мы считаем, что должны ехать по жизни первым классом. Мы хотим уже сейчас жить в будущем. Жить как состоятельные люди.
Однако наше прошлое может напоминать нам о себе в форме счетов, уведомлений и растущих выплат по кредиту. Главное не начать перераспределять деньги, беря новые кредиты, чтобы оплачивать старые. А то так можно медленно, но верно скатиться вниз по наклонной плоскости.
Да, долги долгам рознь. Есть долги глупые и есть долги умные. Главное понимать, когда долги являются удобным и эффективным финансовым инструментом, а когда пассивом. Опасней всего потребительские долги. Когда мы покупаем мебель, отпуск, музыкальный центр, телевизор или стиральную машину.
Лучше совсем не брать потребительских долгов. Есть хорошее выражение: "то, чего мы хотим, не равнозначно тому, в чём мы действительно нуждаемся”. Если рассмотреть плюсы и минусы потребительских долгов, то можно увидеть, что по сути у потребительских долгов нет никаких плюсов. Чаще всего потребительские долги глупы и разрушительны. Они убивают мотивацию к труду и часто заводят в порочный круг.
Существует альтернатива в применении нашей энергии. Мы можем работать над долгосрочным решением проблемы или над краткосрочным, то есть мнимым её решением. Недостаток краткосрочного решения заключается в том, что мы по факту удаляемся от нашей долгосрочной цели. А нашей целью является благосостояние.
Если мы берём кредиты, чтобы уже сегодня жить как состоятельные люди, то лишаемся мотивации к достижению других целей. В добавок мы лишаемся мотивации к труду. Так как уже сегодня мы
вознаградили себя за будущую работу. Поэтому долги потребления - это опасная игрушка.
Долги способствуют потери уверенности в себе. А недостаток уверенности в себе приводит к слабой мотивации поступков. Когда на нас давят долги, то нам не хватает времени и мотивации для осуществления долгосрочных стратегий нашей жизни. Вместо этого мы постоянно занимаемся непринципиальными рутинными делами, которые становятся для нас безотлагательными.
Когда мы берём кредиты, то мы покупаем сегодня то, что мы будем впоследствии оплачивать будущими заработками. Но будущие заработки могут и не появиться. В любой момент могут возникнуть неожиданные обстоятельства. А мы все знаем, что банки очень нервничают, если мы своевременно не платим взносы по кредитам. А нервничающие банки начинают в ответ отнимать у нас мотивацию и вкус к жизни.
Важно понять, что в сложное положение мы попадаем не случайно, а потому, что у нас есть или были ошибочные убеждения. Мы делаем всё, чтобы избегать боли и испытывать радость. И долги часто возникают как раз из-за нашего желания избежать боли. Когда мы не в состоянии позволить себе что-то, что очень хочется, то это вызывает у нас боль.
Наш мозг всегда более сильно реагирует на сиюминутное и непосредственное, не обращая внимания на то, что мы сами себя загоняем на длительный срок в сложную ситуацию, когда слишком много покупаем. Потому что наш мозг хочет именно сейчас избежать боли и именно сейчас испытать радость.
Да, мы обладаем способностью к стратегическому планированию и анализу. Однако наша программа "здесь и сейчас сейчас избежать боли и получить радость" сильнее, чем наша аналитическая программа. Но по факту в долгосрочной перспективе длительная боль от долгов гораздо сильнее, чем относительно малая боль одномоментного отказа от покупки.
Долги чаще всего возникают отнюдь не на основе разума. Для наглядного примера есть хорошая поучительная история о древних жителях Вавилона. Уже тогда древние жители Вавилона брали потребительские долги. Для этого они шли к предшественникам сегодняшних банков - ростовщикам. И тогда, как и сегодня, ростовщик первым делом задавал вопрос, который мы слышим и сейчас во время переговоров с банками: “какие у Вас гарантии возврата долга?” Но наряду с обычными гарантиями, существующими и сегодня, житель древнего Вавилона мог предложить и ещё кое-что - самого себя.
Вследствие этого ростовщичество процветало, поскольку каждый мог получить кредит, так как каждый мог предложить в залог себя самого. Но если житель древнего Вавилона оказывался не в состоянии вернуть долг, то его продавали как раба. Как сегодня имущество идёт с
молотка, так в древнем Вавилоне шёл с молотка человек. Стены Вавилона производили сильное впечатление. Они были высотой более 50 метров, длиной примерно 18 километров и так широки, что по верху стены могла пройти шестёрка лошадей.
И эти стены строились рабами. Работа была невероятно тяжелой. Средний срок жизни раба составлял всего 3 года. А когда раб падал от истощения, то надсмотрщик сначала избивал его кнутом, а потом, если он, несмотря на побои, не мог больше подняться, его просто сталкивали со стены, и он разбивался внизу о скалы. А ночью трупы увозились.
Эти сцены жители древнего Вавилона наблюдали каждый день, поэтому последствия рабства осознавал каждый житель города. Удивительно, но при этом всё равно больше половины всех рабов были не обращёнными в рабство военнопленными, а горожанами, которые потеряли свободу из за долгов.
Трудно понять, как могли люди идти на такой риск и брать кредиты, предлагая в залог самих себя, когда у них постоянно перед глазами были живые примеры того, что с ними может случиться. А ответ достаточно прост: мы хотим испытать радость и избежать боли именно сейчас, а не когда-то потом. И даже будущий отказ от свободы и возможность погибнуть рабом имеют в наших глазах меньший вес, чем это “здесь и сейчас”.
Сегодня мы рискуем меньше, чем жители древнего Вавилона. Сегодня, увязая в долгах, мы попадаем в ситуацию, только похожую на рабскую. Многие из тех вавилонян, кто брал кредиты, стали рабами. Но были среди жителей древнего Вавилона и не, кто не шёл к ростовщикам и очень хорошо умел обращаться с деньгами. Именно эти люди построили личное благосостояние и сделали Вавилон одним из самых богатых городов из всех существовавших когда-либо.
Всегда есть талантливые и способные люди, которые разоряются, и есть люди, начавшие с нуля и владеющие сегодня значительным состоянием. У всех у нас есть одна и та же программа "здесь и сейчас избежать боли и испытать радость". Различие заключается лишь в том, как мы определяем нашу боль и радость. А это определение дают наши убеждения. Они диктуют нам, когда мы чувствуем боль и когда испытываем радость.
Кто-то ни за что не наденет галстука, если он не сделан из чистого шёлка знаменитым дизайнером и стоит меньше определённой суммы и будет испытывать физическую боль, если повяжет галстук из полиэстера от простой фирмы, и ветер будет скручивать его так, что каждый сможет прочитать написанное на этикетке. А кому то наоборот, экономия доставляет радость. И только наши убеждения определяют, когда мы испытываем радость, а когда - боль.
Мы действуем не на основе наших “рациональных” представлений и намерений, а на основе наших убеждений. И если мы изменяем наши убеждения, то изменяется и наша финансовая ситуация. И именно наши убеждения ответственны за наши долги.
Можно определять свободу, как возможность делать то, что мы хотим. Но свобода может означать и то, насколько мы дисциплинированны для осуществления задуманного. К этому определению подводят нас те жители Вавилона, которые создали большое состояние и были достаточно дисциплинированны, чтобы не идти к ростовщикам.
Жители древнего Вавилона напоминают нам снова и снова, что мы не можем называться свободными людьми, если наши слабости ведут нас к рабству. Либо мы представляем из себя кусок мягкой глины, который меняет форму под воздействием различных обстоятельств и сиюминутных желаний, либо же мы представляем из себя бронзу, которая тверда и не даёт себя согнуть.
Именно дисциплина делает нас свободными. Хотя сейчас модно рассматривать дисциплину, как устаревшее качество. Типа живи здесь и сейчас. Но это в первую очередь лучше для рекламы и маркетинга, которые делают на этом миллиарды. Для нас же важнее научиться дисциплине и изменить наше отношение к ней. Если мы возьмём кувшин с водой и начнём выливать воду прямо на пол, то это будет похоже на наши таланты, которые растрачиваются попусту. Вода без стакана - это примерно как наши таланты без дисциплины.
Дисциплина - это средство для усиления наших талантов. Дисциплина - это сила, придающая форму нашему потенциалу. Без дисциплины любой талант может быть просто попусту растрачен. Долги возникают не из за нехватки таланта стать богатыми, а потому, что у нас есть ложные убеждения. С них нужно и начинать.
