Депозитный вклад не рассматривается, как инструмент получения пассивного дохода. Вклад в рублях в российском банке поможет лишь сохранить деньги. Рассмотрим, как минимизировать возможные риски.
Дождаться окончания срока
За досрочное снятие денег банки безжалостно штрафуют – уменьшают уже начисленные проценты. Даже если забрать деньги накануне конца срока действия договора, штрафных санкций не избежать.
Пример:
забрать полугодовой вклад на сумму 30 тысяч за месяц до закрытия стоит 676 рублей. Это почти все проценты, накопленные за полгода (5,5% годовых):
Даже если проценты забирать ежемесячно, при расторжении раньше срока банк уменьшит тело депозитного вклада. Но деньги действительно могут понадобиться раньше. Отсюда вывод:
Открыть вклад на короткий срок - до полугода
Если банк повысит процентную ставку (или банк-конкурент даст более выгодное предложение), то текущий вклад продержится на невыгодных условиях недолго.
Пример:
Дано - вклад размером 50 тыс. руб на 6 месяцев под 5,2% годовых или в среднем 216,67 ₽ ежемесячно. За 2 месяца до окончания срока вклада банк повышает ставку до 5,5% годовых или до 229,17 ₽ ежемесячных процентов.
Упущенная выгода вкладчика за 2 месяца - всего 25 рублей, после чего он может расторгнуть договор и перевложить деньги под более высокий процент.
Выгоднее дождаться окончания краткосрочного вклада, чем досрочно забрать деньги и потерять проценты. Ставки по вкладам на 3-6 месяцев ниже, чем для сроков от 2 лет. Но цель – не заработать, а временно сохранить капитал и иметь возможность распорядиться им в удобный момент.
Лайфхак! Пробуем открыть вклад не на 180 дней, а на 181. Процентная ставка может быть немного выше – смотрим условия конкретного банка. 1 день можно прибавлять к любому сроку – к 3-м месяцам или году.
Знать условия работы с банком
Как в конкретном банке забрать вклад досрочно, можно ли пополнять и снимать деньги, что будет с вкладом при банкротстве банка, какие возможности есть у мобильного приложения и т.д.
Механика работы с вкладами во всех банках примерно одинакова. Но чтение договора убережет от внезапных неприятных ситуаций.
Отслеживать предложения разных банков
Можно сравнивать ставки гигантов отрасли с небольшими региональными банками. Как правило, маленькие игроки пытаются привлечь клиентов интересными условиями. Также в банках иногда проходят акции с небольшим повышением ставок по депозитным вкладам.
Еще один совет – сравнивать условия для нового клиента и для активного пользователя банковских продуктов. У банков есть 2 стратегии:
- Повышать лояльность уже существующих клиентов и предлагать привлекательные ставки по вкладам.
- Наоборот, привлекать новых клиентов повышенными ставками.
Также процентную ставку часто поднимают на 0,01-0,1% за открытие вклада с помощью мобильного приложения.
Иметь несколько вкладов
Удобнее держать несколько небольших вкладов с разными датами окончания, чем один большой. Когда деньги понадобятся, можно дождаться окончания срока размещения ближайшего и забрать его, сохранив проценты. Если банк повысит процентную ставку, договоры постепенно можно перезаключить под новый процент.
Для каких целей действительно нужен вклад - тут.
Держать вклад на сумму не более 1,4 млн руб
Вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Иначе банк не получил бы лицензию. В случае банкротства банка вкладчикам возместят всю сумму депозита, если она не превышает 1 400 000 руб.
Важно! Под страховой случай не попадают вклады на предъявителя, вклады в филиалах иностранных банков и металлические счета.
Избегать металлических счетов
Металлы – способ длительного хранения денег. Цены на металл как растут, так и падают. Если обычный вклад гарантированно принесет доход в виде процентов, то на металлическом счете может быть убыток, если металл подешевеет.
Исторически металлы растут в цене, поэтому являются способом инвестирования на длительный период. Для снижения рисков и гарантированного получения денег в конце срока стоит предпочесть обычные вклады.
Капитализировать проценты
Это значит, что начисленные проценты присоединяются к основному вкладу. На них в следующем месяце тоже будут начислены проценты. Однако проценты – не заработок, а средство защиты от инфляции. На них невозможно купить ничего существенного, так пусть немного поработают на доходность. Депозитные калькуляторы на сайтах банков предлагают оба варианта расчета.
И напоследок: держать руку на пульсе – вот, пожалуй, лучший совет, хотя и немного абстрактный.
Итоги
Безопасно:
- иметь по несколько небольших вкладов в разных банках,
- не забирать деньги досрочно;
- капитализировать проценты;
- следить за предложениями банков;
- читать все, что банк напишет в договоре мелким (и вообще любым) шрифтом.