В продолжение предыдущего поста, вторая часть – про то как я распоряжаюсь доходами.
Сразу должен уточнить, что я прекрасно понимаю, что нахожусь в привилегированном положении, т.к. у меня есть где жить, зарабатываю на жизнь программированием (хотя сейчас больше менеджер продукта), а рынок программистов сейчас перегрет. И возможно в таких условиях вообще нет проблемы распоряжаться деньгами. Но я все же считаю что правильное отношение к деньгам тоже помогло мне оказаться там, где я сейчас (иметь подушку безопасности и инвестировать). Ведь многие даже при хороших доходах продолжают жить в ноль, набирать кредитов или наивно верить в пенсию. Поэтому продолжу.
Я читал про разные схемы вроде шести кувшинов (или конвертов), но сам настолько сильно не заморачивался. Хотя на все 6 сфер, которые там перечислены я трачу (но без привязки к процентам):
- Расходы
- Развлечения
- Инвестиции
- Образование и саморазвитие
- Подушка безопасности
- Подарки и благотворительность
Я же стараюсь следовать всего лишь трем правилам. Они могут показаться банальными, но волшебной таблетки нет.
1. Иметь в наличии свободные деньги
Жизнь в ноль выглядит так: У меня может быть какое-то количество денег в начале месяца. Я знаю, что мне заплатят в конце месяца и трачу исходя из этих будущих денег (с помощью кредитки) и текущих денег. Даже если закрывать долг по кредитке в беспроцентный период, это очень напряженная ситуация. Любой форс-мажор, неожиданные траты или потеря работы, например, это катастрофа и проценты банку.
Свободные деньги – это когда на начало месяца у меня есть сумма хотя бы на месяц вперед, а лучше, конечно, на несколько месяцев. Но я все равно стараюсь тратить так, чтобы не превысить доходы. Можно себе это представить как бассейн в который с одной стороны деньги втекают, а с другой – вытекают. Но он полный (в отличие от первой ситуации, когда он пустой). Это собственно то, ради чего вся эта финансовая независимость вообще нужна. Поверьте, это очень освобождает и упрощает жизнь и стоит того, чтобы ограничивать себя в расходах.
2. Тратить меньше чем зарабатываешь
Неожиданно, правда. Но только так можно прийти к свободным деньгам, о которых я писал выше. Есть распространенный миф, что якобы потребности и расходы всегда будут расти вместе с доходами и поэтому копить бессмысленно. Разумеется, с ростом доходов можно (и нужно) позволять себе больше, но при должном уровне осознанности можно все-таки оставаться в плюсе.
Например, я недавно купил себе машину. 2011 года, но в хорошем состоянии. Мог ли я купить машину в 2 раза дороже? Да, но тогда бы мои средние расходы за месяц превысили доходы и свободных денег (т.е. не инвестированных и не в подушке) осталось бы слишком мало. Мог ли я взять кредит и купить прямо крутую тачку? Тоже да, но удовольствие и комфорт от наличия свободных денег и отсутствия кредитов лично для меня перевешивает.
3. Откладывать 10% дохода
Да, еще один совет от капитана очевидность. Но это работает! Именно так я накопил на подушку, а сейчас те же 10% инвестирую (хотя учитывая мой возраст надо бы увеличить эту сумму). Главный секрет – сразу исключить эти деньги из своего поля зрения. Я себе просто создал финансовую цель в приложении, чтобы эти деньги не попадали в общую сумму. Некоторые заводят для этого отдельный счет или вклад. Я тоже часть подушки храню на вкладах, хотя проценты там мизерные, конечно.
Был ли соблазн не отложить и потратить эти деньги? Конечно. Но я говорил себе, что если мне на что-то не хватает 90% моего дохода и свободных средств, значит я пока не могу себе это позволить.
Сделает ли это все вас счастливыми? Не факт. Но многие вещи точно станут проще.
