Банкротство — крайне неприятная ситуация, которая может коснуться как компании, так и конкретного человека. По сути, если человек или компания объявляют себя банкротом — это означает, что у них нет денег, чтобы погасить имеющиеся задолженности.
В прошлом году Правительство предоставило возможность гражданам объявлять себя банкротом без лишней волокиты и судебных разбирательств. Для этого человеку необходимо обратиться с заявлением в МФЦ.
На какие задолженности это распространяется? На все долги, включая ипотеку, кредитные займы на потребительские цели и т.д. Однако на задолженность по алиментам или компенсациям эта возможность не работает.
Исходя из этого встает вопрос: если долги по кредитам аннулируются, то какова судьба недвижимости, оформленной в ипотеку? Разбираемся в сегодняшнем материале.
Как проходит процедура банкротства?
Банкротство, как уже упоминалось ранее, — это когда человек или компания не в состоянии заплатить имеющиеся долги. Если официально объявить себя банкротом, то имеющийся долг спишется.
Обязательные условия:
⁃ Официальное подтверждение, что платить нечем.
⁃ Долг более 500 тысяч рублей.
⁃ Задолженность более 3-х месяцев.
Подать заявление можно и в том случае, если квартира взята в ипотеку, имеются долги по коммунальным платежам, налогам, но платить нечем.
Недвижимость в собственности сохранить не получится, если конечно оно не единственное. Её, как и другое имущество, продадут на торгах для того, чтобы возместить средства кредиторам. Первыми получают выплаты банки, затем другие компании или граждане. Также вырученные средства пойдут на оплату судебных расходов и других задолженностей.
Имущество гражданина, которое будет выставлено на продажу, называется конкурсной массой. В него входит вся недвижимость и другое имущество должника, которое будет указано в ходе разбирательства на момент открытия дела по вопросу неуплаты. Отметим, что к конкурсной массе не относятся предметы личного пользования и обихода, включая одежду и личные вещи.
Что будет с ипотекой в результате банкротства?
Так как гражданин не может платить, а квартира в залоге у банка, банк ее забирает, точнее продает ее на торгах. Затем вырученные средства забирает себе.
Отметим, что если вы объявили себя банкротом, то платить ипотеку нельзя. Так как любые транзакции по отношению к кредиторам запрещены. Поэтому, если банкротство неизбежно, а ипотечную квартиру необходимо оставить, тогда лучше погасить имеющийся по ней долг. Иначе вы не сможете это сделать в дальнейшем — все счета будут заморожены.
Многие думают, что банкротство касается только кредитов. Однако, если человек платит ипотеку, но при этом у него есть проблемы с другими кредитами, покрыть только их с помощью банкротства не получится. Банкротство затрагивает абсолютно все кредитные долги. Исключение: задолженности, возникшие в результате субсидиарной ответственности, причинения вреда или убытков другим лицам. После того как имущество будет продано, средства в виде 80% процентов долга будут возмещены кредиторам.
Как сохранить недвижимость?
Чтобы в результате банкротства остаться с недвижимостью, можно попробовать:
1. Реструктуризировать имеющиеся задолженности. В результате данной процедуры недвижимость и другое имущество остается за должником, однако составляется подробный план того, как будет погашен долг. Как правило, срок такой реструктуризации составляет 3 года на льготных условиях. План официально подтверждается судом, который рассматривает конкретную ситуацию с должником с точки зрения возможности погашения долга.
2. Заключение мирового соглашения. После заключения мирового соглашения дело о банкротстве закрывается. По сути гражданин, оформив реструктуризацию, приступает к погашению имеющихся долгов. Отметим, что если заёмщик не будет своевременно делать выплаты, то его автоматически признают банкротом, имущество продадут для погашения долгов.
Некоторые должники пытаются идти на хитрость: гасят имеющуюся ипотеку посредством потребительского кредита. И только после этого объявляют себя банкротом. Так залоговая квартира переходит в статус личной собственности. Но подобные ухищрения небезопасны — никто не даст гарантии, сработает ли. Поэтому к объявлению себя банкротом нужно подходить очень ответственно и заранее взвешивать все риски.
Гораздо более разумно будет договориться с банком об отсрочке платежей или ипотечных каникулах. Также стоит рассмотреть возможность реструктуризации долга. Для этого лучше собрать максимальное количество подтверждающих документов, что вы не уклоняетесь от платежей, а действительно не имеете возможности платить кредит.
Как правило, банки идут на уступки — им проще и дешевле договориться с кредитуемым, нежели заниматься продажей ипотечной квартиры.