С чего начинаются инвестиции? С простого.
Первый шаг - это сбережения, просто накопления на финансовую цель, сроком реализации до 3-х лет.
Затем - после 3-х лет - начинаются инвестиции. Если говорить про недвижимость, то здесь хороший срок - более 5 лет, чтобы и ипотеку подгасить, и предельный срок владения перешагнуть.
Если уже появилось стойкое и даже навязчивое желание инвестировать, начать можно с банковских продуктов, простых инвестиционных активов (ИСЖ, ИИС), хотя бы с правильной дебетовой карты, доход от которой - и будет вашей первой копилкой.
Например, моя дебетовая карта приносит мне 300-1000 рублей в месяц дохода. Это 3600-12000 рублей в год. Много это или мало? Кому как, но мне хватает, например, на полторы годовых страховки.
Предлагаю обсудить, как выбирать правильную дебетовую карту.
Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной
Дебетовая карта - банковская карта, с которой вы можете тратить деньги и накапливать их. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы тратите свои деньги, а с кредитной - деньги банка.
Вы можете получать зарплату на дебетовую карту, зачислять и снимать с нее средства, оплачивать ею товары и услуги. Банку выгодно, чтобы вы хранили как можно больше денег на дебетовой карте. Вам кажется, что деньги просто лежат на вашем счете, но на самом деле они не лежат, а работают.
Банк складывает деньги своих клиентов в общий котел. Он пользуется этими деньгами и так зарабатывает — например, дает их в долг под процент другим людям и организациям.
Поэтому в любой момент можно снять деньги с карты — вам их без проблем вернут. Не получится такого, что вы придете за деньгами, а банк такой: «Я их в долг дал. Вот как мне вернут, так и вам отдам».
Хранить деньги на дебетовой карте безопасно: они под защитой Агентства по страхованию вкладов — АСВ. Эта государственная организация страхует ваши деньги, пока они находятся у банка.
Если, например, у банка отберут лицензию, АСВ вернет вам застрахованные деньги. Сумма возмещения ограничена — не более 1,4 миллиона рублей. Государство внимательно следит за работой АСВ: агентство отчитывается перед Центральным банком и правительством.
А вот неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте не страхуется. Если у вас была кредитка с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы уже не сможете использовать эти деньги. А то, что уже потратили с карты, в любом случае придется вернуть: долг не сгорает, даже если у банка отобрали лицензию.
На кредитной карте — деньги банка, а на дебетовой — ваши.
Условия использования дебетовых карт в разных банках отличаются. Как подобрать оптимальную карту, разберемся в отдельном уроке — самое интересное впереди. А пока кратко расскажем, какие вообще бонусы есть у дебетовых карт.
Бонусы дебетовых карт
1) Процент на остаток
Банк пользуется вашими деньгами, которые хранятся на дебетовой карте. Он получает прибыль и делится ей с вами: платит процент на остаток по карте.
Представьте, что у вас есть волшебная копилка. Вы положили в копилку 100 Р, через месяц заглядываете — сумма выросла. Чем больше положили, тем больше забрали. Примерно так и работают дебетовые карты с процентом на остаток.
Например, вы получили дебетовую карту с процентом на остаток — 5% годовых. Вы положили на карту 100 тысяч рублей и поддерживаете такой остаток.
Проценты составят 100 000 руб × 5% / 12 месяцев = 417 руб в месяц
Или другой пример.
У вас есть дебетовая карта, по которой банк начисляет 5% годовых на остаток по счету. ВЫ положили на этот счет 100 000 рублей - и забыли про них (не снимали и не тратили). Сколько будет денег на вашей карте через год?
Неизвестно, зависит от условий банка и вашего тарифа.
Банк может требовать, чтобы в месяц совершались обязательные траты на определенную минимальную сумму. Только после чего - будет начисление процентов на остаток.
А может и не требовать. Тогда вся сумма 100 000 рублей останется нетронутой или уменьшится на размер комиссии за пользование картой.
2) Кэшбэк
За расходы по дебетовой карте, как и по кредитке, можно получить кэшбэк. Что это такое и как работает кэшбэк, мы рассказывали в прошлом уроке. На всякий случай напомним: кэшбэк — это когда вы оплачиваете покупку, а банк возвращает вам часть потраченных денег. В среднем у дебетовых карт кэшбэк меньше, чем у кредитных.
📌 Бонус дебетовой карты — процент на остаток.
Дебетовых карт очень много, у них разные условия и возможности. Вот как выбрать самый выгодный вариант.
Как выбрать самый выгодный вариант дебетовой карты
1 - Процент на остаток (важно!)
Это важнейшая характеристика дебетовой карты: если банк не начисляет процент на остаток, такая карта не подойдет — берите другую.
В июле 2021 года банки давали в среднем от 3 до 5% годовых в зависимости от суммы, которая пролежала на счете весь месяц без снятия.
Обычно банки начисляют процент на остаток по счету, только если выполнить условие по обязательным расходам.
Речь идет о ежемесячной сумме, которую нужно потратить с дебетовой карты, чтобы получить вознаграждение. Если потратите меньше, банк не заплатит вообще или заплатит мало. Поэтому надо искать карту с минимальными обязательными расходами — не больше 5000 рублей в месяц.
Например, есть дебетовые карты, где начисляется большой процент на остаток, но только если тратить больше 70 000 Рв месяц. Они не подойдут — тогда не получится расплачиваться кредиткой, а свои деньги копить.
2 - Комиссия за обслуживание (важно!)
Бывают полностью бесплатные дебетовые карты - без всяких условий. А есть условно-бесплатные карты, платить за которые не нужно, если соблюдаете условия банка.
Условия бывают разные: например, получать зарплату на эту карту или поддерживать на ней постоянный остаток.
В целом, если условия не обременительны, то ради высокого процента на остаток можно на них согласиться. Чтобы перевести зарплату на карту, достаточно написать заявление на работе — отказать работодатель не вправе. А поддерживать остаток на счете вы будете в любом случае: в этом-то и смысл заработка на дебетовой карте и кредитке.
Еще бывают платные карты — без возможности избежать комиссии. Тут нужно сравнивать варианты и смотреть, покрывает ли процентный доход по дебетовой карте расходы на комиссию.
3 - Кэшбэк (не так важно)
За расходы по дебетовой карте тоже можно получить кэшбэк, но большой роли он не сыграет.
Если правильно подберете карту, то станете пользоваться ей лишь изредка — чтобы соблюсти условие банка об обязательных расходах. Зарабатывать вы будете на кредитке, кэшбэк там обычно больше.
4, 5 - При выборе дебетовой карты важны процент на остаток и комиссия за обслуживание.
Все остальное — не важно.
Выводы, как выбирать дебетовую карту
- кэшбэк - неважно;
- комиссия на обслуживание - важно;
- процент на остаток - важно;
- комиссия за снятие наличных - неважно.
Банки постоянно меняют условия по дебетовым картам. Еще вчера карта приносила хороший доход, а сегодня банк радикально изменил программу кэшбэка.
Выбрать дебетовую карты один раз на всю жизнь не получится.
Если хотите заработать на банках как можно больше, придется отслеживать изменения в тарифах и ловить спецпредложения.
Актуальную информацию можно найти:
- На сайте "Банки-ру" в разделе про дебетовые карты. Там же есть форум, где клиенты банков делятся своим опытом использования разных карт.
- В телеграм-каналах: "Дайджест ББ", "Кэшбэки, скидки и прочая фигня", "Кэшбэк и банковские карты".
- В блоге "Храниденьги".
📌 По одним картам условия ухудшаются, по другим — улучшаются. Появляются спецпредложения. Чтобы зарабатывать на банках максимум, нужно следить за изменениями.
Какая дебетовая карта нужна, чтобы зарабатывать? С максимальным процентом на остаток.
- Выбирайте дебетовую карту - по проценту на остаток и комиссии.
- Не знаете, что выбрать - доставайте калькулятор. Если знаете - все равно доставайте. Вариант, который кажется самым заманчивым, часто оказывается не таким уж выгодным, если все подсчитать.
- Условия по картам постоянно меняются. Чтобы зарабатывать, нужно быть в курсе изменений.
