Недавно один знакомый спросил как я веду финансы и распределяю полученный доход. Приятно, что меня считают экспертом в этой области, хотя я бы не сказал что я прямо эксперт. Но все же решил написать пару статей об этом. Сегодня – про учет.
Сразу хочу сказать, что при моем нынешнем уровне дохода многие вещи стали намного проще. Например, я перестал вести детальный учет денег в приложении на телефоне и оставил только ежемесячный учет в Excel (который я веду много лет), несколько его доработав. Хотя когда мои доходы были близки к расходам, детальный учет был полезен.
Учет важен не ради учета, а призван служить целям, которые вы себе ставите. А цели обычно зависят от вашего текущего уровня:
- Кредиты и долги. Тут все понятно – жесткий учет и экономия чтобы выйти хотя бы в ноль.
- От зарплаты до зарплаты. Большинство людей по-моему находятся на этом уровне. Но я считаю, что так жить нельзя. Цель – снизить расходы и повысить доходы, чтобы начать откладывать на подушку безопасности.
- Доходы превышают расходы, есть подушка на полгода. Начать пробовать инвестирование. И сдерживать рост расходов, не поддаваясь соблазну вернуться на предыдущий уровень.
- Инвестирование. Я сейчас тут, но был на всех предыдущих уровнях. Доработал систему учета под новый уровень, продолжаю заниматься инвестициями.
- Пассивный доход и накопления позволяют не работать. До этого я еще не дорос, поэтому ничего сказать не могу. Но про это уже много написано – можете поискать про ранний уход на пенсию (движение FIRE).
Вести учет в Excel – несложно. Я просто каждый месяц вношу в табличку доходы и баланс на всех счетах, а расходы считаю как баланс (общее количество денег) на конец предыдущего месяца + доход в этом месяце - баланс текущего месяца. Когда вел детальный учет еще сравнивал получившиеся расходы с учтенными и смотрел сколько денег ушло неизвестно куда (это нормально, учесть все слишком сложно, да и не нужно). И анализировал траты по категориями. Сейчас же я только отмечаю крупные покупки и расходы в каждом месяце.
Общий баланс разделен на подушку, инвестиции и свободные деньги. При этом в инвестиции и подушку залезать нельзя. Если это не форс-мажор, конечно. И нет, выход нового айфона это не форс-мажор. Важно исключить эти деньги из потенциальных трат. Даже когда я вел учет в приложении, они были в отдельном разделе и в общем балансе не участвовали. То что у меня есть – это только свободные деньги и именно их я воспринимаю как текущую доступную мне сумму.
Доходы и расходы я учитываю как скользящее среднее за последние 12 месяцев. То есть расходы за месяц иногда могут превышать доходы (когда есть крупные покупки, например), но скользящее среднее не должно.
Все суммы я привожу к долларам и отдельно заношу курсы валют за каждый месяц. Сами счета, разумеется, тоже в разных валютах, хотя тут у меня пока диверсификация не такая большая – только рубли, доллары и евро. Плюс золото в составе фондов на брокерском счете.
Еще одна фишка, которой я давно пользуюсь в учете – округление до целых величин. Доходы – в меньшую сторону, расходы – в большую. Этот учет нужен прежде всего для себя и понимания общей картины. И он все равно вряд ли будет настолько точным чтобы копейки что-то решали. А все эти знаки после запятой только усложняют заполнение и мешать восприятию.
А как вы ведете учет денег? И ведете ли вообще?