Развод и раздел имущества между бывшими супругами – не самая простая процедура и почти всегда спорная. С формальной точки зрения долги тоже являются имуществом, которое может быть разделено, передано в наследство и т.д. По действующим правилам, общие долги (а если ипотека оформлялась в браке – это общий долг супругов) делятся в той же пропорции, что и совместно нажитое имущество.
В норме, если ипотека оформлена на одного из супругов, то второй в этом случае автоматически участвует в обслуживании кредита и тоже считается владельцем совместной собственности, но только он или она становятся «нефинансновым заемщиком», поскольку считается, что в браке оплата всех кредитов происходит из общего бюджета. Если супруги стали созаемщиками по ипотечному кредиту, то условия ипотеки рассчитываются исходя из оценки их совместных доходов. Обязанность по обслуживанию кредита будет лежать на обоих супруга, но все равно считается, что каждый платеж делается из общего кармана. При разводе все долги делятся, и бывшие супруги должны совместно решать, как поступить с кредитом.
Но есть и такая вещь, как брачный договор. В таком договоре могут быть зафиксированы любые законные условия и договоренности по любым финансовым вопросам. Например, что ипотека выплачивается из доходов только одного супруга, оформляется строго на жену и оплачивается из общего бюджета или что при совместном обслуживании ипотечного кредита вся недвижимость достается только одному из них с обязательным выделением доли детям и т.д.
Если такой договор есть, то о его наличии и условиях нужно обязательно уведомить банк при оформлении ипотеки. И тогда банк уже будет решать, на каких условиях он готов предоставить кредит, принимая во внимание и потенциальный развод.
Если же такой договор был заключен уже после оформления ипотеки, то супруги обязаны сообщить о его параметрах банку. Иначе при разводе все пойдет «по умолчанию». Но если положения брачного договора существенно меняют условия обслуживания ипотеки, банк может потребовать досрочного погашения кредита или изменить условия ипотечного договора или потребовать от заемщиков изменения условий брачного договора так, чтобы учитывались риски и интересы кредитной организации.
Все перечисленные варианты – самые простые и однозначные условия, на которых может происходить развод. В реальной жизни все может быть осложнено наследством, детьми, денежными подарками и помощью со стороны родственников, использованием материнского капитала и т.д.
В итоге долг и квартиру как актив все равно придется делить. Самый лучший вариант – если разводящиеся супруги мирно договорятся об условиях и варианте реализации имущества и этот вариант окажется приемлемым для банка-кредитора. Если же договориться не удастся, то «битвы» в судах могут идти годами, не принося никакого осязаемого результата.
Всего есть 4 основных варианта того, как может быть решена судьба ипотечной квартиры при разводе:
- Отказаться от своих прав. Один из супругов при разводе может отказаться ото всех прав на ипотечную недвижимость. Это позволяет освободиться от любых обязательств по ипотечному кредиту. Оставшийся заемщик оформляет все в личную собственность, имеет все права на квартиру и выплачивает весь оставшийся кредит.
- Поделить долг и недвижимость. Так оба бывших супруга получат доли в квартире и долге, совместно «доработают» кредит, а потом, когда обременение будет снято, решат, что дальше делать с собственностью.
- Продать, чтобы выплатить остаток по задолженности. Этот вариант чаще выбирают те супруги, которые «не тянут» ипотеку поодиночке. Договорившись с банком и получив от него письменное согласие, квартиру можно продать, вырученными деньгами погасить обязательства по кредиту, а оставшиеся средства поделить как договорятся.
- Денежная компенсация по договоренности разводящихся. Обслуживает ипотеку один из бывших супругов, а другой компенсирует ему определенную часть платежей.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита на покупку новой квартиры, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.