Глубокое заблуждение владельцев банковских карт, особенно кредитных, в том, что главное — их получить. А вот к закрытию большинство относится халатно. Это зря, ведь такой подход может привести к неприятным последствиям в будущем.
В этой публикации я расскажу, нужно ли закрывать кредитную карту и как это правильно сделать. Также вы узнаете, какие последствия могут возникнуть, если отнестись к процедуре безответственно.
Что нужно сделать перед закрытием кредитной карты
Однажды, когда я решила отказаться от использования кредитки, моя коллега посоветовала погасить долг, разрезать пластик и забыть об этом. Хорошо, что я не послушала ее, а обратилась в банк.
❗️ Важно: погасить долг и забыть о кредитной карте — это ошибка, которая может привести к просрочкам, ухудшению кредитной истории и другим неприятностям. Дальше я расскажу почему.
При оформлении карты заемщик подписывает кредитный договор. Поэтому, чтобы ее закрыть, необходимо прекратить действие договора.
📌 Для примера
Я взяла Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. Там есть такой пункт:
«2.1. Договор вступает в силу с даты принятия Банком предложения Клиента о заключении Договора и действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязанностей по Договору, в том числе в совокупности:
🔲 сдачи карты или подачи заявления о ее утрате;
🔲 погашения Общей задолженности в полном объеме;
🔲 урегулирования спорных операций;
🔲 закрытия Счета».
В той или иной формулировке этот пункт присутствует в договорах других банков.
Получается, что перед тем как закрыть кредитную карту, действительно следует:
1️⃣ Выплатить долг. Под этим я подразумеваю потраченный лимит, начисленные проценты, штрафы, пени, комиссии и платные услуги, вроде SMS-информирования. Счет должен иметь положительный, а лучше нулевой баланс.
2️⃣ Урегулировать с банком спорные моменты. Например, вы несогласны со списанием комиссии за какую-то транзакцию или вам отправили деньги, а они так и не поступили на счет.
После необходимо явиться в отделение и написать заявление с просьбой закрыть счет.
🔥 Обратите внимание: кредитный счет — это счет, к которому привязана кредитная карта. Именно на него зачислен лимит.
Если закрыть только карту, то кредитный счет останется и договор продолжит свое действие. Аналогичное происходит, когда истекает срок действия пластика.
❗️ Важно! Процесс закрытия кредитки может длиться от 45 до 60 дней.
Если вы хотите выполнить процедуру, чтобы снизить показатель долговой нагрузки, то я советую сначала уменьшить кредитный лимит до минимально возможного. А уже после инициировать закрытие карты.
Благодаря этому, когда банк будет вести процесс, ваш показатель долговой нагрузки будет снижен. Следовательно, вы получите шанс на одобрение крупного кредита.
Основные ошибки, которые возникают при закрытии карты
Главное заблуждение владельца кредитной карты заключается в том, что достаточно погасить долг и больше не пользоваться лимитом.
Некоторые уверенны, что окончание срока действия пластика автоматически избавляет их от долговых обязательств. Это так не работает!
☝️ Запомните: карта — это инструмент, который предоставляет заемщику доступ к кредитному счету.
Если у вас украли карту, вы повредили или ликвидировали ее, то вы потеряли возможность пользоваться инструментом. Но долговые обязательства перед банком остались. И их необходимо выполнять.
Чек-лист, как закрыть кредитную карту
Чтобы закрыть саму кредитную карту, а не счет, достаточно:
💠 явиться в отделение банка;
💠 войти в личный кабинет мобильного приложения или интернет-банка;
💠 подойти к ближайшему терминалу.
Но напомню, что кредит останется. То есть, необходимо и дальше вносить плановые платежи, оплачивать обслуживание счета, SMS-информирование и другие платные услуги.
Если ваша цель — закрыть карту и кредитный счет, то алгоритм действий следующий:
1️⃣ Погасите долг в полном объеме.
2️⃣ Урегулируйте спорные моменты с банком, если они имеются.
3️⃣ Явитесь в отделение и по образцу напишите заявление о намерении закрыть карту.
4️⃣ Дождитесь окончания процедуры (45–60 дней).
5️⃣ Убедитесь, что за это время не образовалась задолженность. Например, из-за списания стоимости обслуживания пластика или SMS-информирования.
6️⃣ Возьмите справку о закрытии карты и привязанного к ней кредитного счета.
☝️ Полезно знать: в договоре указано, что пластик — это собственность банка. Поэтому его следует сдать по истечении срока действия или после закрытия.
Сделав это, убедитесь, что карту разрежут.
Если вы решили дистанционно закрыть кредитку, то обязанность ее уничтожить ляжет на вас.
Нужно ли закрывать карту, которая не была активирована
В этом случае сложно дать однозначный ответ, ведь все зависит от обслуживающего банка.
Активация — это последний этап на пути к оформлению кредитной карты. Только после этой процедуры договор является действующим. Поэтому если вы не выполнили активацию, то кредитный счет «пустой». В этом случае можно самостоятельно уничтожить пластик и этого будет достаточно.
Некоторые банки, не желая упускать свою выгоду, предусмотрели автоматическую активацию карты или активацию в момент выдачи. А если пластик был активирован, то необходимо закрыть его и кредитный счет.
🔥 Мой совет: чтобы узнать, активирована кредитка или нет, позвоните в службу поддержки клиентов.
Закрывать ли карту, если срок действия истек
Цифры, расположенные на титульной стороне в формате «ММ/ГГ» — это месяц и год, до которого кредитная карта действительна. Именно карта, а не договор.
Чаще всего, когда срок действия пластика заканчивается, банк автоматически выпускает новый и выдает его клиенту.
Но этого может не произойти по следующим причинам:
⛔️ заемщик нарушает порядок выплаты долга;
⛔️ клиент больше не соответствует требованиям банка, например, по возрасту.
❗️ Важно: отказ банка перевыпустить пластик не означает, что кредитный договор перестал действовать.
Почему важно правильно закрыть кредитную карту
В интернете я встречала отзывы, в которых люди жалуются, что никак не могут закрыть кредитку. Мол, на ней постоянно появляются долги, которые приходится выплачивать. Чтобы такого не случалось, необходимо полностью пройти алгоритм закрытия — от 1 до 6 пункта.
Если вы просто погасите долг и сами разрежете пластик, то задолженность может образоваться снова.
Причины следующие:
❌ списали плату за обслуживание пластика;
❌ сняли плату за подключенные услуги: страховой полис, SMS-информирование и т. д.;
❌ списали проценты по кредиту, начисленные за предыдущий период. В некоторых банках работает такая пост-схема.
Чтобы учесть все эти моменты, финансовому учреждению необходимы 45–60 дней для закрытия карты и кредитного счета.
🚀 Друзья, я перехожу к выводам.
Вспомните, в каких банках вы оформляли кредитные карты. Если не знаете, активирован пластик или нет, позвоните в службу поддержки и выясните. Затем не поленитесь и закройте карты правильно, следуя моему чек-листу.
Возьмите в банке справку о том, что кредитный счет закрыт и вы ничего не должны. После убедитесь, что соответствующая отметка внесена в кредитную историю. Благодаря этому, вы избавите себя от проблем в будущем.
✅ Друзья, надеюсь, что публикация была вам полезна. Если это так, ставьте лайк 👍
💸 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко 🎉
📌 В предыдущей публикации: Как и где проверить долги по кредитам | Рассказываю о трех простых способах 👀
