Появление детей – очень радостный момент в жизни каждого родителя. Однако и семейный бюджет при этом сильно проседает, потому что детские товары довольно дорогие, что уж говорить об образовании. Поступить на бюджет с каждым годом все сложнее, количество бюджетных мест снижается, конкурс высокий, поэтому многие родители считают необходимым заблаговременно начать копить на образование своего ребенка. Предлагаем несколько вариантов вложения средств с целью накопления.
Во что вложить деньги, чтобы не просто "сохранить"
Банковский депозит
Самый распространенный способ накопления средств – банковский счет на имя ребенка. Многие эксперты считают, что такой способ накопления самый невыгодный, а все потому, что инфляция превышает процент по депозиту уже несколько лет (9.5% против 7,5%). Но его просто оформить, средства будут храниться долго, а при разводе все останется ребенку. Деньгами нельзя пользоваться до совершеннолетия ребенка, а вклады выше 1 млн. рублей, скорее всего, будут облагаться налогом.
Инвестиции
Доходы от инвестиций в среднем составляют 7-8%, при этом некоторые из них налогом не облагаются, остается заплатить лишь брокерскую комиссию. Можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) с покупкой облигаций крупных компаний. Такие бумаги обладают высокой надежностью, но лучше хранить средства в валюте, чтобы уберечься от колебания рубля. При оформлении ИСС можно получать налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств.
Структурные продукты предлагают банки и инвестиционные компании, они могут быть в виде депозита и акций. Многие продукты гарантируют сохранность средств (разве что наступит дефолт по облигациям, что маловероятно), но иногда выход из инвестиций может быть с убытками.
Акции и фонды
Акция – это ценная бумага, дающая право на владение частью компании и получение части ее доходов. Обычно доходы выше, чем по вкладам, можно получать дивиденды или продать акции при росте их цены. Стоимость может упасть, а от доходов необходимо платить НДФЛ.
Драгоценные металлы
Золотые фонды, слитки, монетки и металлический счет – это все сюда. В кризисные периоды стоимость на металлы возрастает, можно получать налоговый вычет, но цена иногда может и упасть.
Покупка недвижимости
Деньги точно не сгорят, если их вложить в недвижимость. С каждым годом жилье дорожает, поэтому можно будет продать через несколько лет за большую сумму, когда здание будет построено, а инфраструктура развита. Пока ребенок не вырастет, можно сдавать в аренду, на покупку можно потратить материнский капитал и получить налоговый вычет. Риски связаны со строящимся жильем, если вдруг стройка прекратится, с содержанием дома (коммуналка, налог и т.д.).
Накопительное страхование жизни
Уже практически все компании предлагают выбор срока, периодичности взноса, схемы выплат после наступления указанного возраста. Для этого один из родителей заключает договор со страховой компанией о страховании жизни ребенка, выбирается срок начислений и размер взноса. Компания же инвестирует взнос, формируется дополнительный доход, который выплачивается по окончанию договора вместе со страховой суммой. При каждом риске (например, травме ребенка) родители получают определенную страховую сумму. Если родители прекращают вносить сумму или что-то с ними случается, выплата семье будет все равно. Эти деньги не подлежат взысканиям, арестам, не делятся при разделе имущества, на них можно также получить налоговый вычет. Но здесь есть и подводные камни, не факт, что страхователь получит такую же сумму или больше, чем внес, здесь на первом месте все же стоят именно страховые случаи.
Финансовые эксперты дают несколько советов тем, кто решился инвестировать:
- Прежде, чем инвестировать деньги, определите для себя срок размещения, приемлемый уровень защиты капитала и риски, ожидаемые доходы, ликвидность (сможете ли совершать регулярные платежи, например);
- Внимательно изучите все условия, которые предлагаются. Не надо доверять только одному представителю банка, сравните предложения в нескольких, после чего выбирайте;
- Просмотрите, как на такой источник дохода смотрит налоговая;
- Прочитайте полностью весь договор. При заключении договора со страховой, посмотрите, какие есть исключения для выплат и правила, а при сотрудничестве с брокерами – о лицензиях и тарифах на обслуживание;
- Делайте взносы регулярно. Они могут быть маленького размера, но должны быть ежемесячно;
- Научите ребенка обращаться с деньгами. Если Вы этого не сделаете, то накопления могут быть напрасными.
Некоторые родители считают, что копить на образование бессмысленно ввиду кризиса и падения рубля, однако делать это или нет, должен решить каждый. При инвестициях надо быть морально готовым к рискам и понимать, что все возможно.