Стоит ли вносить досрочные погашения ипотеки? Кажется, что ответ на этот вопрос очевиден: конечно, стоит. Но это не всегда так. Давайте посмотрим, почему.
Чтобы решить, действительно ли вам нужно досрочно гасить кредит, стоит разобраться в нескольких вопросах.
Если откинуть вопрос переплаты процентов, то частая причина для досрочного погашения — желание вывести квартиру из-под залога. Тогда с ней можно делать все что хочется без оглядки на банк: продавать, сдавать или устраивать серьезные перепланировки.
Но если вы купили квартиру, чтобы жить в ней, то нет причин беспокоиться о залоге и торопиться с досрочным погашением кредита, если у вас на это нет свободных денег.
Чем больше срок кредита, тем больше причин для беспокойства: в течение этого срока вам нужно оставаться платежеспособным и волноваться о работе и зарплате, которой должно хватать не только на жизнь, но и на кредит.
1) Если вы взяли кредит на 5—10 лет в возрасте не старше 40 лет, то у вас меньше причин для беспокойства: скорее всего, даже к концу срока кредита вы сможете зарабатывать достаточно, чтобы спокойно платить банку.
Если вы старше, а кредит взяли на больший срок, то стоит задуматься о досрочном погашении, чтобы не волноваться о том, сможете ли вы в будущем зарабатывать достаточно, чтобы покрывать платежи.
2) Если планируете брать новый кредит, например на покупку дачи или машины, ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком велика и банк не одобрит новый кредит.
В этой ситуации лучше погасить ипотечный кредит досрочно и идти в банк за новым. Конечно, если ваши финансы это позволяют.
3) Если ваша зарплата увеличивается намного быстрее, чем растет уровень инфляции, возможно, стоит отложить досрочное погашение кредита.
Эта ситуация может привести к тому, что кредитный платеж со временем станет настолько малой частью вашего заработка, что вы с легкостью погасите его за несколько лет или месяцев.
4) Чего точно не стоит делать — отдавать последние деньги на досрочное погашение. Так вы рискуете попасть в финансовую и психологическую яму. Досрочно погасить кредит стоит, если это не столь существенно отразится на качестве вашей жизни. Помните: квартира для жизни, а не жизнь для квартиры.
5) Математика простая и крепкая: если вы можете вложить деньги под более высокую ставку, чем ставка по ипотеке, выгоднее не гасить ипотеку, а вкладывать деньги.
Одна из таких возможностей — индивидуальный инвестиционный счет, ИИС: если у вас есть возможность получить налоговый вычет, совокупная доходность от вычета и безопасных облигаций с большой вероятностью будет выше среднерыночных ставок по ипотеке.
А вы погашаете ипотеку досрочно?
