Своя квартира- это мечта любого совершеннолетнего россиянина. Она подстегивается старшим поколением для которых квартирный вопрос стоял очень остро. И очень часто фраза «за то своя» застилает разум и логику людей.
Давайте разбираться.
Сразу скажу, что я считаю покупку квартиры в ипотеку с первоначальным взносом меньше 40% очень рискованным мероприятием. За исключением нескольких но.
Давайте на примере разберем ситуацию. С помощью простых математических вычислений я покажу вам цифры. Как поступать, решать вам.
Возьмем простенькую однушу в Питере за 5 млн р. К примеру , у вас есть 20% первоначального взноса, 1 млн р. Т.е. кредит вам нужен 4 млн. Пусть это будет вторичный рынок, средняя ставка 8,5% на 15 лет. Платеж у вас составит почти 40.000 рублей. Это не считая ежегодных страховок. Из этих 40 тысяч первые 3-4 года вы будите платить 25-28 тысяч только процентов банку. Т.е. выплатите банку больше миллиона рублей процентов.
Такую же квартиру можно снять примерно за 20.000 рублей. Легко посчитать, что разница составляет 20.000 рублей. Снимая ее, вы сможете за 3-4 года накопить 720-960 тысяч рублей.
Совсем плохо, когда люди покупают квартиры вообще без первоначального взноса! Это просто утопия! Мало того, что приходится идти на нарушение закона и обманывать банки и другие организации, так и платеж будет составлять почти 50.000 р! В этих случая как раз и включается логика- «за то своя»! Как своя?? Она еще не ваша! «Лучше куплю в ипотеку, чем буду платить какому-то дяде!» А для вас есть разница платить дяде или банку?
В наше нестабильное время, когда вы не знаете, что с вашими доходами будет через год другой, очень опрометчиво принимать такие решения! В случае уменьшения доходов из арендованной квартиры вы всегда можете съехать в более дешевое жилье. В случае ипотеки, вам квартиру не бросить. И чем меньше у вас первоначальный взнос, тем меньше шансов выйти без убытков из этой истории.
Пример из практики. Молодая девочка 20 лет закончила вуз в Питере и пошла работать. Доход 25.000 р . Пришла ко мне с целью покупки однокомнатной квартиры за 4 млн рублей без первоначального взноса. Я ей объясняю, что это утопия. «Родители будут помогать», говорит она. Ей 20 лет! Она еще ничего не понимает, она не знает чем вообще будет заниматься в ближайшее время, а берет ипотеку на 20 лет! Т.е. это явно желание родителей! Эту квартиру она могла бы снимать за 18.000 рублей, но выбрала 43.000! из которых первые 5 лет она будет отдавать 32-35000 рублей только % банку! «За то своя!» Она не ваша!
Покупать квартиру с маленьким первоначальным взносам можно только в случае, если вы планируете в ближайшие 1-2 года полностью или частично погасить кредит.
Мой совет очень простой. Если вы собираетесь купить квартиру в ипотеку с маленьким первоначальным взносом, то для начала арендуйте такую же квартиру и разницу между арендной платой и платежами банку откладывайте. Хотя бы 2-3 года. Таким образом вы решите две задачи: 1. Накопите бОльший первоначальный взнос; 2. Вообще поймете, на сколько вам комфортно платить такую сумму ежемесячно.
Не идите на поводу у эмоций. К покупке квартиры надо подходить с холодной головой.