Продолжаем обсуждение ипотеки и ее нюансов. Выстраиваем цепочку: чтобы прибегнуть к ипотеке, нужно понимать, на какую квартиру вы претендуете. Для этого определяем, на какую сумму банк может выдать вам кредит. А вот чтобы узнать сумму кредита, прикидываем размер ежемесячного платежа, который вы сможете потянуть.
В моей практике были клиенты, которые приходили за одним, а уходили с совершенно другим. И все дело в том, что аппетит приходит во время еды. Так и при подборе квартиры, рассчитываешь на одно, а потом понимаешь, что хочется совсем другое.
Например, хотели однушку, а потом поразмыслили и решили взять на перспективу двушку. На однушку деньги были, а на двушку уже не хватает, вот и приходит ипотека на помощь. Или же хотели однушку и даже укладывались без кредита, но вдруг понравилась квартира с похожей площадью, но уже с хорошим ремонтом и капиталовложений как таковых больше не требует. В итоге решили взять ипотеку. И таких примеров масса.
Итак, банки обычно рассчитывают ежемесячный платеж исходя из ваших поданных данных о зарплате и имуществе. Как правило, на погашение ипотеки должно уходить не более половины от вашего дохода за вычетом обязательных платежей. Но давайте рассмотрим и другие ориентиры.
Первый сценарий.
Если вы снимаете жилье и всегда во время оплачиваете аренду, то и на погашение ипотеки вы сможете отдавать такую же сумму (если рассматривать вторичку хоть с каким-то ремонтом).
Можно заложить резерв на время до въезда в квартиру.
Это нужно для тех, кто не может въехать сразу из-за покупки квартиры в строящемся доме или на случай ремонта в купленной квартире. Вам нужно понимать, что в таком случае на ваш бюджет ляжет двойная нагрузка: помимо арендуемой квартиры нужно будет выплачивать ипотеку. Самое верное, составить бюджет и посчитать, хватит ли вам денег на платежи по двум квартирам. Это считается самым сложным периодом – после переезда в собственную квартиру станет легче.
Второй сценарий.
Если вы не снимаете жилье, надо ориентироваться на свои доходы и расходы. Прикиньте ваши будущие траты в течение года и разделите их на две категории: обязательные и повседневные расходы. Схем и градаций на самом деле много можно найти в интернете. Я предлагаю самую простую.
Итак, обязательные расходы – это фиксированные платежи. К таким можно отнести квартплату, транспорт, связь. Это те расходы, которые даже при потере работы вы не сможете уменьшить.
Повседневные расходы – это то, что вы обычно тратите на еду, бензин, развлечения и т.д. Предположим, если не будет хватать свободных денег на ипотечные выплаты, эти расходы можно урезать, чтобы восполнить недостающие средства.
Но вернемся, к тому что я говорила вначале, про ипотечный платеж не привышающий половины дохода за вычетом обязательств. Вот несколько вопросов, чтобы понять какой ежемесячный платеж именно для вас будет оптимальным:
- Вы живете на съемной квартире? Да/Нет
- Какой ваш ежемесячный доход за вычетом налогов? Если доход нестабильный, то указывайте среднемесячную зарплату за последние полгода.
- Сколько платите за съем жилья? (Если снимаете)
- Сколько отдаете за коммунальные платежи?
- Сколько у вас уходит на кредиты и другие обязательные платежи?
Привожу пример:
- Вы живете на съемной квартире? Нет
- Какой ваш ежемесячный доход за вычетом налогов? 30 000 руб
- Сколько платите за съем жилья? –
- Сколько отдаете за коммунальные платежи? 3 000 руб
- Сколько у вас уходит на кредиты и другие обязательные платежи? –
При таком раскладе ежемесячный платеж по ипотеке составит – 13 500 руб
Немного по другому выглядит ситуация если вы при таком же заработке будете снимать квартиру за 15 000 руб. Если посчитать, то ежемесячный платеж составит всего 6 000 руб. Мы прекрасно понимаем, что нигде такой ежемесячный платеж не пропустят. При таком раскладе можно только откладывать эти деньги.
Но учитывайте, что этот расчет сделан был из того что безопаснее всего тратить на погашение кредита не больше половины дохода за вычетом обязательных платежей. Это позволяет поддерживать привычный уровень жизни и сможет подстраховать от просрочки в случае финансовых трудностей.
Чтобы я вам посоветовала, так это:
Отрепетировать жизнь с ипотекой.
Что это значит? Перед тем как взять ипотеку можно провести генеральную репетицию: попробуйте пожить так, будто уже купили квартиру и нужно каждый месяц платить банку. Можно выбрать один из дней когда, вам нужно будет перечислять платеж пока еще воображаемому банку, вот этот размер платежа и откладывайте на отдельный счет. Будет еще лучше, если вы до покупки квартиры откроете срочный вклад, чтобы не появился соблазн воспользоваться отложенными деньгами.
Так же не стоит забывать о коммунальных платежах. Особенно это касается тех, кто постоянно снимал квартиру, и квартплата уже входила в общую сумму. Поэтому размер дополнительных расходов на новую квартиру может для вас психологически увеличиться.
Еще вы можете репетировать и на бумаге. Записывайте все ваши расходы и со временем вы увидите, куда уходят ваши деньги и в чем можно себя немного ограничить.
Я попыталась все достаточно подробно расписать, на что стоит обратить внимание и какие нюансы могут возникнуть при расчете ежемесячного платежа. Статья получилась довольно обширной. Также вы можете посмотреть и другие мои статьи по теме Ипотека:
Точно решили, что берете ипотеку? Помните – последнее слово всегда за банком! (нажмите на название, чтобы перейти)
А Вы знаете, что такое ипотека? Коротко и по делу! (нажмите на название, чтобы перейти)
Действительно ли выгодно брать ипотеку или лучше обойтись без нее? (нажмите на название, чтобы перейти)
Почему иногда не стоит связываться с ипотекой. (нажмите на название, чтобы перейти)
Какие страхи у покупателей жилья по результатам аналитиков «Яндекса»? Смотрим статистику. (нажмите на название, чтобы перейти)
А вы уже прикидывали свои возможности? Или пока просто откладываете? А может живете сегодняшним днем?
Если эта информация была для вас полезна, интересна, познавательна или увлекательна – ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал!