Если вы планируете решить свои финансовые проблемы за счет банковских средств, будьте готовы к тому, что банк не захочет заключать с вами кредитный договор, пока вы не застрахуетесь от болезни, несчастного случая или утраты работы. К сожалению, сегодня именно так работает наша банковская система, поэтому в данной статье мы поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту — а сделать это при определенных условиях вполне реально.
В пресс-службе ЦБ не скрывают, что регулятору постоянно поступают жалобы, связанные с навязыванием банками продуктов добровольного страхования (как правило — страхования жизни/здоровья или от потери заработка), и отмечают противозаконность такой практики. Но, как говорится, «спасение утопающих — дело рук самих утопающих». Как же быть с навязанной страховкой?
Как обманывают заемщиков при оформлении кредита
Конечно же, банковские работники отлично знают, что нарушают законодательство, навязывая дополнительные услуги, поэтому делают они это изощренными способами, при которых неискушенный человек не сразу понимает, что в солидном учреждении его просто «развели».
Варианты навязывания могут быть разные — например:
- повышение кредитной ставки при отказе о страхования (имитация осознанного выбора заемщика);
- включение необходимости страхования и его условий в кредитный договор (или в заявку на кредит при дистанционном оформлении — к примеру, в автосалоне);
- задержка на руки выдачи полиса и квитанции о его оплате (без документов оказаться от страховки не получится);
- введение в заблуждение относительно возможности отказа о страховой защиты после внесения первого взноса по кредиту (на самом деле время простого решения проблемы будет упущено).
К худшим схемам следует отнести подключение к коллективному договору, когда заемщик не является самостоятельным страхователем, а лишь присоединяется к неким ранее установленным договорным отношениям. И, наконец, вариант, когда заемщику открыто говорят, что в кредите без страховки откажут — ведь банк не обязан раскрывать причины отказа.
Законные основания для возврата страховки
Важно понимать, что вернуть деньги, потраченные на ненужную страховую услугу, можно только в том случае, если договор страхования заключен напрямую с СК. В этом случае вступает в силу требование Центробанка о так называемом «периоде охлаждения» (указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015) — праве страхователя отказаться от договора в течение 14-ти дней после его подписания.
Страховой договор считается расторгнутым с момента получения страховщиком заявления об отказе (ГК РФ, ст. 450.1), страховая премия по нему должна быть возвращена на указанные реквизиты или на кредитный счет заявителя.
Воспользоваться этим правом можно и после истечения указанного срока «периода охлаждения», если удастся доказать, что страхователь не был надлежащим образом проинформирован о такой возможности.
В правовом поле можно также опираться на Закон №2300-1 «О защите прав потребителей», который прямо запрещает банкам навязывать клиентам-заемщикам дополнительные продукты и/или услуги, а также на Гражданский кодекс, ст. 935 которого запрещает накладывать на гражданина РФ обязанность страховать свои жизнь и/или здоровье.
Практика возврата банку навязанной услуги
Если прежде кредитный и страховой договоры содержали ссылки друг на друга, то теперь документы составляются так, чтобы скрыть факт навязывания дополнительных услуг. Схемы существенно усложнились, обозначенная регулятором недопустимость навязывания страховки никого не пугает.
Если страховой полис не выдан заемщику на руки и простой путь воспользоваться «периодом охлаждения» недоступен, возврат навязанной страховки, как правило, осуществляется только после подготовки и подачи искового заявления — либо как результат заключения мирового соглашения, либо через взыскание по решению суда.
Если вы оказались в подобной ситуации, профессиональную помощь и поддержку вы найдете в Обществе защиты прав потребителя. Переходите на сайт правозащитников — и получите компетентную консультацию прямо сейчас.
Другие статьи по данной теме: