Разумеется, люди открывают банковские вклады для того, чтобы сохранить свои сбережения и дополнительно заработать за счет процентов.
Однако на деле все может выйти наоборот: как показывают недавние примеры из судебной практики, положив деньги в банк, граждане могут распрощаться с ними насовсем.
Особенно это касается пожилых людей, не слишком хорошо разбирающихся в банковских продуктах и вопросах финансовой безопасности.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, разберем, как открыть вклад в банке так, чтобы не потерять свои деньги, а, напротив, преумножить их — как это и должно быть при открытии вклада.
1. Оформляем только то, что нам действительно нужно
Банки обычно сейчас дополняют вклады комплексом всевозможных сервисов, призванных существенно упростить жизнь вкладчику — это:
- «привязка» вклада к банковской карте, чтобы иметь возможность снять деньги в любое время, не обращаясь в офис,
- открытие «Онлайн кабинета» вкладчику для дистанционного управления своим вкладом по интернету и т. д.
С одной стороны, все это, конечно, удобно. Но, с другой стороны, повышает и степень опасности для сохранности сбережений.
А банки обязательно прописывают в Правилах размещения вкладов, что интернет — это небезопасный канал связи с банком и клиент соглашается нести все связанные с этим финансовые риски.
Поэтому получить от банка возмещение ущерба, причиненного мошенническими действиями третьих лиц, практически невозможно.
А как показывает печальный опыт других, через мобильный банк или онлайн-банк мошенники могут похитить деньги не только с банковской карты, но и с самого вклада.
Так что, если вы хотите минимизировать риски, то при оформлении вклада есть смысл отказаться от всех дополнительных сервисов, которые дают доступ к дистанционному управлению вашими счетами.
2. Смотрим, как называется договор, которым оформляется банковский вклад
Без опаски можно подписывать документ, который прямо называется «договор банковского вклада».
Это значит, что на него распространяются все действующие правила защиты вкладов (право вкладчика в любое время досрочно снять свои деньги, гарантированная выплата страховки и т. д.).
Если же документ имеет иное название (например, договор личного страхования или индивидуального инвестиционного счета), не торопитесь его подписывать.
На такие соглашения не распространяются не только государственные меры защиты вкладов, но и общие правила вклада — в частности, о возврате денежных средств с процентами.
К примеру, если вы заключаете инвестиционный договор, то принимаете на себя риск неблагоприятного исхода инвестирования — т. е. полного отсутствия прибыли или даже отрицательного ее значения.
Поэтому в дальнейшем бесполезно будет требовать от банка возврата денег по такому договору, ссылаясь на правила банковского вклада (например, ВС РФ, определение № 9-КГ19-42).
3. Выбираем бумажный договор
В банках сейчас предлагают различные виды онлайн-вкладов, которые не требуют подписания бумажного договора: все оформляется исключительно электронно, через интернет. Однако, опять-таки опираясь на судебную практику, нельзя назвать такие вклады надежными.
Например, недавно до Верховного суда РФ дошла жалоба вкладчика, который не мог получить свои деньги от банка: тот утверждал, что несколько лет назад клиент сам закрыл свой вклад, сняв все деньги со счета.
Гражданину удалось доказать, что он не закрывал свой вклад, лишь благодаря сберкнижке, которую ему выдали при открытии вклада (там не было записей о снятии денег со счета).
Если бы вклад был открыт в электронной форме, у гражданина не было бы ни единого шанса выиграть спор с банком (ВС РФ, определение № 11-КГ20-16-К6).
Кроме того, за последнее время участились случаи мошенничества с банковскими вкладами: гражданам от имени банка поступает предложение открыть выгодный вклад под высокие ставки (по смс или электронной почте). В сообщении приводится ссылка на банковский сайт, где можно оформить вклад.
Однако ссылка ведет не на настоящий сайт, а на его копию — и когда гражданин вводит там свой пароль от онлайн-банка, мошенники получают доступ в его «Личный кабинет» на настоящем сайте банка и выводят деньги с его счетов.
Поэтому старый привычный способ оформлять банковский вклад в офисе банка, с подписанием бумажных документов, все еще показывает себя намного надежнее по сравнению с новыми технологиями.