Рынок недвижимости в России переживает, мягко сказать, не лучшие времена. Уже сейчас можно говорить о высокой вероятности ипотечного кризиса, который станет еще одним ударом по благосостоянию граждан.
В нашей стране установили два новых антирекорда. Во-первых, у жителей России скопился большой долг по ипотеке: на конец января они задолжали банкам девять триллионов рублей, или 8% ВВП, о чём свидетельствует статистика Центрального Банка России.
При этом банки выдали гражданам займов на рекордную сумму – более четырех млрд. рублей. То есть в два раза больше, чем в 2019 году.
Такие показатели были бы вполне нормальны для страны с растущей экономикой, но не для России. В ситуации, когда реальные доходы населения падают, а экономика сокращается, люди не должны больше тратить и брать на себя новый долговые обязательства. Это может привести к плохим последствиям.
Как мы к этому пришли?
Долгое время российский рынок недвижимости двигался к стагнации. Снижались и площадь многоквартирных домов в стадии строительства, и количество застройщиков.
В 2019 году российская недвижимость начала работать по счетам эскроу. Это специальный механизм, когда деньги покупателей квартир в строящихся домах не передаются напрямую застройщику, а хранятся в банках. На первый взгляд, полезное решение после многочисленных скандалов с обманутыми дольщиками.
Но такая система значительно усложняет жизнь честным компаниям, особенно – средним и небольшим застройщикам. Они не могут быстро получить средства от одного проекта и использовать их для быстрого запуска новой стройки. Капитал застаивается и стройки замедляются.
Зато от новых порядков выиграл государственный ипотечный банк Дом РФ с генеральным директором Виталием Мутко. Банк, который еще недавно проходил процедуру санации, стремительно влетел в топ-3 крупнейших игроков на рынке проектного финансирования строительства.
То, как работает Дом РФ, хорошо демонстрирует один пример. В 2018 году Дом РФ всего за одно заседание суда обанкротил компанию Urban Group – одного из крупнейших застройщиков Москвы. Обманутым дольщикам теперь обещала помочь именно компания Мутко. Но сроки почему-то опять сорвали. Зато Дом РФ получила от Urban Group огромное количество московской и подмосковной земли, на которой будет реализовывать свои проекты.
Итак, у нас имеется: стагнирующий рынок недвижимости, реформа, которая делает застройщиков зависимыми от кредиторов, профилированный государственный ипотечный банк со «спорными» методами, а также короновирус, который привел к падениям доходов и увеличению безработицы.
И в этот момент была введена льготная ипотека. Люди смогли взять относительно дешевый займы – по 6,5% или ниже. Это действительно низкий процент для ставки по ипотеке. Упущенную прибыль банкам компенсирует государство.
Негативные последствия
На первый взгляд, преимущества для покупателей очевидны: они могут приобрести имущество дешевле, чем раньше. Дешевые займы на дороге не валяются. В то же время, банки дают больше займов, что также приносит пользу.
Но в совокупности с негативными условиями, описанными выше, такие меры проводят только к усугублению экономической ситуации.
Во время кризиса люди тратят меньше денег: меньше покупают и больше откладывают на черный день. Получается так, что спрос на недвижимость растет в неблагоприятный для экономики период.
Высокий спрос на недвижимость привел к росту цен. Уже к августу прошлого года средняя сумма ипотечного кредита на покупку квартиры в Москве выросла почти на полтора миллиона по сравнению с годом до этого. В Петербурге цена квадратного метра выросла на 12-18%. В среднем по России цены на жилье в новостройках выросла на 10%.
Программа льготной ипотеки не вечная. Ее продлили до июня 2021 года, но Дмитрий Песков заявил, что возможность продлить программу уже «активно обсуждается». Но когда льготы все же закончатся, повышение ставок по ипотеке может не произойти, но высокие цены на квартиры останутся.
Но это не единственное негативное последствие. Многие из тех, кто берет ипотеку, оказываются ненадежными заемщиками. По оценке Standard & Poor’s, доля проблемных кредитов от российских банков может составлять около 12-15%, а по данным ЦБ, каждый десятый должник в России тратит на кредиты более 80% своих ежемесячных доходов. Как вы понимаете, это очень много. Общая ипотечная задолженность жителей России составляет 9 млрд. и продолжает расти.
От высокой популярности ипотеки с проблемами столкнулись банки: из-за наплыва заемщиков у них сильно сократились запасы денег. Вместе с выводом средств со счетов из-за паники в прошлом году, в банковской сфере образовался настоящий рублевый дефицит. С иностранными валютами дело обстоит не лучше - в августе прошлого года и их резервы у российских банков исчерпались. Банки не хотят снижать темпы кредитования, но для этого им нужна ликвидность. И за ней они идут к нашим знакомым - к Дому.РФ.
Текущее положение
Детальное объяснение схемы, происходящей на рынке недвижимости, вы можете посмотреть на моем YouTube канале. Там я со всеми подробностями рассказал, как на рынке недвижимости разгоняется пузырь все более рискованных ипотек. Ведь ипотечный кризис в России заставит государство брать деньги из бюджета, то есть из наших с вами налогов.
У государства есть масса финансовых инструментов стимулирования отрасли.
Но ни правительство, ни регуляторы не переживают за судьбу российской недвижимости. Они знают, что в итоге выиграют от развала рынка. А положение обычных людей их не особенно интересует.
Подписывайтесь на мои страницы в социальных сетях, помогайте распространять информацию о моей предвыборной кампании. У современной России множество проблем, но только вместе мы сумеем их преодолеть.