Этим летом будет 7 лет как мы занимаемся банковскими гарантиями по государственным и иным контрактам. В течение этого времени мы видели много взлетов и падений банков, однако одно остаётся неизменным - стоп-факторы по регионам и прочим показателям. Об этих ограничениях хотим рассказать далее.
Банковские гарантии для Крыма
Наша деятельность началась в 2014 г. - через несколько месяцев после присоединения Крыма к России. Этот регион до сих пор считается особенным среди представителей различного бизнеса. В Крыму мы не видим ни одну федеральную компанию, это касается и банков. Мы часто встречаемся с такой ситуацией, когда абсолютно разные компании одна за другой направляют нам на рассмотрение закупку, по которой им потребуется банковская гарантия для обеспечения заявки и исполнения контракта. По таким закупкам мы ничем не можем помочь нашему клиенту - он отказывается от проекта, крымский заказчик далее предлагает эту закупку другому подрядчику и так далее. Сейчас по государственным контрактам в Крыму банковские гарантии выдают два местных банка (Генбанк и РНКБ), а также банки Россия и Санкт-Петербург. В этих сделках не участвуют наши коллеги-агенты, так как перечисленные банки не работают по агентской схеме, то есть не заключают агентские договора и не выплачивают вознаграждения.
Банковские гарантии для СКФО
Не менее интересная ситуация обстоит с банками на Северном Кавказе и в нашем ключевом регионе Дагестане в частности. Из более чем 200 банков, уполномоченных выдавать банковские гарантии по 44-ФЗ (государственная контрактная система), работают с данным регионом не более 10 банков. Ситуация стала улучшаться в последние годы с «приходом» таких банков, как Киви, Ак Барс, Сбербанк (да, да, Сбер ранее не выдавал там гарантии). Также значительный вклад в гарантийный бизнес в Дагестане и на Кавказе в целом внёс Банк МСП («Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства»): в банке реализуется программа поддержки МСБ (малый и средний бизнес) на Северном Кавказе.
На текущий момент почти отсутствуют проблемы с дагестанскими клиентами при сумме гарантии до 50 млн. рублей, если сумма выше - выбор значительно сокращается. Это связано не сколько с регионом, а с позицией банков в целом - банки неохотно выдают большие гарантии, т.к. риски повышены и суммы требований существенные. Некоторые банки вводят для агентов стимулирующие вознаграждения для мелких сумм - чем ниже сумма гарантии, тем выше АВ (агентское вознаграждение). Кроме того, при сумме гарантии от 100 млн. рублей для клиента из любого региона возникают сложности при получении банковской гарантии - банков, которые работают по таким суммам, остаётся менее 10 из всего списка (речь о банках, которые работают по агентский схеме).
Банковские гарантии для нового бизнеса
Банки в последнее время активно привлекают на обслуживание к себе новый бизнес (ИП, ООО, самозанятых), вводятся различные льготные тарифы и в целом говорят о поддержке МСБ. На практике все выглядит иначе: ни один банк не даст займ, гарантию или прочий продукт бизнесу, который существует менее 6 месяцев (а в более частых случаях - менее 12 месяцев). Иногда и этого срока будет не достаточно (несмотря на условия по сроку существования компании в паспорте продукта банка) - банк будет работать с организацией (или ИП) в случае сдачи хотя бы одной финансовой отчетности в налоговую. Если компания на ОСН (общая система налогообложения) и платит НДС, то она сдаёт отчетность раз в квартал. Если же компания на УСН (Упрощенная форма налогообложения), то отчетность сдаётся раз в год. Таким образом срок существования бизнеса должен быть не менее 12 месяцев.
В целом работая с банковскими гарантиями на протяжении 7 лет мы видим как различные сложности, связанные с получением банковских гарантий, вынуждают компании вести бизнес «по-белому», компании становятся более ответственными и при расчёте рентабельности контракта одним из ключевых факторов учитывают, во-первых, расходы на получение банковской гарантии, во-вторых, в целом возможность получения банковской гарантии для заключения контракта.