Все верно. Читательский вторник вышел в среду. Потому что кому-то надо больше спать и не забывать нажать на кнопку "Опубликовать". Сегодня мы рассмотрим вопрос одного из читателей.
Ссылка на исходную статью будет в конце.
Итак, к самому вопросу:
Как мы любим, смоделируем реальную ситуацию. Допустим, человек решил взять себе в ипотеку квартиру-студию. Сейчас у него на руках 2 200 000 рублей на само жилье.
Если мы возьмем срок кредита в 10 лет, то получим ежемесячный платеж в 5705.79 рублей. И да, мы оформились в июне 2021г. по льготной ипотеке в 6.5 %.
И по условию комментария, мы можем закрыть долг в 502 500 за два с половиной года.
Для достижения цели, нам надо досрочно класть 12 500 рублей на досрочное погашение.
Теперь посчитаем, сколько у нас ушло на недвижимость и обслуживание кредита.
Я учел страховки за 2.5 года, получение вычетов. За такой срок реально все вернуть. Если учтем оценку и регистрацию договора, то получится почти 2 570 000 рублей.
Итоговые траты у нас таким макаром получаются ниже начальной стоимости квартиры.
А если не брать ипотеку?
Итак, второй вариант. Мы решаем копить на полную стоимость квартиры. На накопительном счету 2 200 000 рублей. Откладываем в течение 2.5 лет ежемесячный платеж по ипотеке и саму досрочку: 18 205 рублей. Мы бы эти деньги все равно тратили на кредит за квартиру.
Будем все консервативно 2 года держать на накопительном счете. Ставка 3.5 %. Мы обойдемся без покупки акций да облигаций и открытия ИИС. Все потому что для вывода кэша с ИИС с сохранением налоговых вычетов требуется три года, у нас столько времени нет.
Вот сколько нам удастся накопить за 2.5 года
Теперь вопрос в том насколько поменяется стоимость той же квартиры за 2.5 года. Посмотрим на график изменения цены квадратного метра в Ленинградской области:
В среднем за этот промежуток у нас цена на квадратный метр росла по 0,46 % за месяц. Именно по Ленинградской области. Взял более трех лет, чтобы нивелировать высоченный спрос прошлого года.
И мы берем ту же квартиру, в том же жилом комплексе. Только по скромным расчетам, она уже будет стоить столько к 2023г. (как раз прошло 2.5 года):
На самом деле стоимость может быть и выше. Оставим как есть. Мы уже будем действовать без ипотеки. Посчитаем итоговые траты.
Итак, вроде бы и есть выгода в 500 311 рублей, несмотря на то, что копили два с половиной года.
С другой стороны, в первым случае мы потратили на квартиру (первый взнос, платежи, досрочка, страховки): 2 829 347 рублей. Во втором случае потратили 3 193 812 рублей. В первом случае мы смогли вернуть 267 877 рублей, а во втором только 260 000 рублей. Вроде мелочь последнее, но да ладно.
Вот и ответ на вопрос: "Зачем брать ипотеку сейчас? Если человек может рассчитаться за 2.5 года?".
Да пребудет с вами вычет!