Где-то на просторах Дзена (уже не найду) мне попадалось рассуждение: "вот возьму ипотеку на 30 лет, и буду платить ровно по графику все 30 лет. Никаких досрочных погашений! Через несколько лет сумма обесценится, и платежи не будут для меня обременительными".
Очень интересная идея, но я бы хотела посмотреть лет через 15 на человека, который бы взялся за её осуществление. В моём окружении много ипотечников, но нет никого, кто платит больше 10 лет.
Например, при ипотеке со ставкой 9,9% переплата за 30 лет составит 213%. Это значит, что через 9,5 лет вы выплатите банку стоимость купленной недвижимости, а оставшеиеся 20,5 лет будете отдавать проценты. То есть к тому времени, когда ваш долг якобы обесценится (а это явно не раньше 10 лет), банк возьмёт своё и даже сверх того. А вы будете ещё должны.
Ну реально, если бы ипотечные (да и потребительские тоже) кредиты были невыгодны банкам, на кой бы они их выдавали? Банк - не благотворительная организация, а очень даже коммерческая. Банку выгодно, чтобы вы платили дольше. Сейчас законодательно банки не имеют права препятствовать досрочному погашению, брать за это комиссии, но банки всячески стараются обойти это правило. Например, пообещать снижение годовой процентной ставки на 1,5-2 пункта, если первые полтора года вы будете платить ровно по графику. Есть и другие способы притормозить досрочное погашение, но я не буду подробно на них останавливаться. А для чего всё это банкам? Да для того, чтобы вы платили дольше.
Часто можно услышать мнение, что платить кредиты досрочно нет смысла, потому что уровень инфляции выше, чем процентная ставка по кредиту, и через несколько лет ежемесячный платеж обесценится, так же как и остаток долга.
Ну вот я уже кучу лет в кредитах, и поверьте, ничего не обесценилось. Наоборот, с ростом инфляции платить стало сложнее. Если год назад я с легкостью вносила по 15-18 тысяч и радовалась, что долг тает на глазах, то сейчас я вношу десятку, и честно говоря, мне нечем похвастаться. Долг гасится по графику - и то хорошо. А ведь сейчас я даже не плачу таких процентов, как раньше!
Как написала одна читательница в комментарии: "Инфляция - это увеличение стоимости товаров, и соответственно увеличение расходов, а не увеличение доходов". Расходы выросли - на кредит остаётся меньше.
К сожалению, зарплата не растет с такой же скоростью, как цены в магазинах. Сегодня, чтобы купить тот же набор продуктов, что год назад, понадобится раза в полтора больше денег. Это конечно, печалит, но меня хотя бы радует то, что к сегодняшнему дню я значительно погасила кредит и снизила платеж.
Мой ежемесячный платеж по кредиту уже меньше девяти тысяч. А все потому, что на протяжении полутора лет я не просто платила по графику рассчитанные 13600 рублей, а каждый месяц вносила досрочное погашение. И таким образом опередила график на 91 тысячу рублей. Да, сегодня мой долг мог бы быть почти 270 тысяч рублей вместо сегодняшних 178 тысяч. Ну и ежемесячный платеж, соответственно, на 4600р. больше.
Что дают мне эти освободившиеся 4600 рублей? Делают ли они мне "погоду"? Ещё как! Хотя я по-прежнему стараюсь по возможности платить больше обязательного платежа, но понимание того, что, если прижмет, у меня всегда есть свободные 4600, а если уж совсем форс-мажор, то я смогу залезть и в выплаченные когда-то сверх графика 91000 - это придает уверенности!
Кстати, когда я плачу по графику, я все равно переплачиваю, потому что мой ежемесячный платеж рассчитан по старой процентной ставке - 19% годовых. А так как я сейчас проценты не плачу, вся сумма, заложенная на проценты, уходит в тело кредита.
Читайте также: