Продолжаем погружаться в эту непростую тему, как Ипотека. Реалии нашей жизни таковы, что обзавестись собственным жильем можно только при помощи ипотеки.
Немного статистики
Так, как сообщал ТАСС, в России за 2020 год по результатам реализации льготных программ был выдан рекордный объем ипотеки – 1,7 млн кредитов на сумму 4,2 трлн рублей. Особенным спросом пользовались такие программы как: «Ипотека с господдержкой под 6,5%», «Дальневосточная ипотека», «Сельская ипотека», «Молодая семья».
До этого рекорд был поставлен в 2018 году. Тогда было выдано 1,47 млн ипотечных кредитов на 3,013 трлн рублей.
Ну и собственно льготная ипотека с низкой процентной ставкой под 6,4% помогла поддержать темпы ввода жилья в эксплуатацию. Так, например, в России за 2020 год введено более 80 млн. кв. м. жилья! Впечатляюще!
Но вернемся к нашей теме и посмотрим в чем же выгода ипотеки.
Во-первых, это покупка жилья, на которое нет денег. Я всегда повторяю, что покупка квартиры – дело серьезное, требующее больших капиталовложений. Как правило, денег у многих часто на такую инвестицию не хватает.
При средней зарплате копить придется много лет, тем более, если вы при этом снимаете квартиру. Так же высока вероятность того, что за это время недвижимость подорожает. И у меня были такие знакомые, которые копили в течение 8 лет, и все это время жилье только становилось дороже. Они в прямом смысле не могли угнаться.
Что касается ипотечной схемы, то в ней предусмотрено недолго откладывать деньги на покупку: достаточно, если вы накопите на первоначальный взнос, все остальное за вас заплатит банк. Как любят говорить рекламные слоганы: «Покупай сейчас, плати потом!»
Во-вторых, стоимость вашей недвижимости будет «заморожена». Что это значит? Если вы приобрели квартиру в ипотеку, она перестала для вас дорожать. То есть вы зафиксировали цену и годами выплачиваете фиксированные ежемесячные платежи. Вам не надо переживать, что жилье вокруг дорожает.
Стоит отметить, что инфляция работает на вас и тем самым потихоньку поглощает долг. Известно, что за последние 20 лет инфляция составила 500%. Если так пойдет и дальше, то через 20 лет – 20 000 рублей в месяц будут восприниматься как 4 000 рублей.
Чем дольше гасится долг, тем более дешевые рубли отдаете банку, НО и тем больше процентов выплачиваете.
Ипотечные платежи сегодня могут забирать половину вашего заработка, а чрез годы – только небольшую его часть. Зарплата растет вслед за инфляцией.
В-третьих, ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по-обычному.
Ипотечный кредит в отличие от потребительского, выдается под более низкие проценты. Но не стоит радоваться, у банка на это своя выгода. Чем дольше пользуетесь деньгами банка не зависимо от ставки (высокой или низкой), тем больше процентов вы заплатите. Ипотеку можно оформить максимум на срок до 30 лет.
Потребительские же кредиты выдают сроком всего на 5-10 лет и под более высокий процент – ставка чуть ли не в два раза превышает ипотечную. Это своего рода страховка банка от риска невозврата долга, т.к. банк не берет как при ипотеке в залог купленную квартиру и не сможет в случае чего ее продать.
Так что если у вас есть небольшое сбережение на первоначальный взнос и возможность выплачивать ипотеку долгое время – ипотека может быть отличным решением. Долг распределяется на весь срок кредита, и ежемесячный платеж снижается.
Вы можете взять крупную сумму и гасить ее много лет, при этом, не сильно урезая свой бюджет и не отказывая себе в хорошем качестве жизни.
В-четвертых, возможность получить субсидию на покупку квартиры от государства.
Все привыкли ругаться на наше государство, но в целом оно готово помочь с покупкой квартиры: компенсировать банкам проценты по ипотеке или выделить деньги на первоначальный взнос.
Есть различные программы:
- самый известный – материнский капитал,
- льготная ипотека для семей с детьми,
- субсидия для молодой семьи,
- специальные программы для врачей, учителей и военных,
материальная поддержка многодетным семьям на погашение ипотеки.
Например, учителя в Санкт-Петербурге могут оформить льготную ипотеку. Первоначальный взнос у педагога должен составить 20% от стоимости квартиры, при этом получая беспроцентную рассрочку оплаты 60% стоимости квартиры на 10 лет или до увольнения из организации. И сейчас все задумались, а не так уж и плохо работать учителем!
Главное помните, что у всех этих программ разные условия и свои «подводные камни». Просто так у нас в России ничего не бывает.
В-пятых, вы можете делать с недвижимостью практически все, что захотите.
Сейчас будут прописные истины, но это на самом деле так. В своей, пусть и находящейся в залоге у банка, квартире вы можете:
- делать ремонт, какой захотите, обставлять как захотите. В общем, можете распоряжаться в этом плане по полной.
- в отличие от съемной квартиры, вы сможете завести домашних животных, если захотите, растить детей и при этом не боятся, что за оторванный кусок обоев вас выгонят.
- сдать, также продать или обменять, но тогда необходимо заручиться согласием банка.
- не переживать, что вас внезапно попросят с нее съехать, потому что резко нашлись покупатели на квартиру
В общем, со съемным жильем такой свободы нет, и не вы будете диктовать свои правила, а вам будут. Согласитесь, лучше отдавать деньги за свое жилье, чем какому-то дяде.
В-шестых, часть денег за ипотечную квартиру можно вернуть, в отличие от аренды. Что это значит? Если в какой то момент вы решите продать ипотечную квартиру, то вы сможете вернуть часть потраченных денег. Банк заберет у вас сумму долга, а остальные деньги достанутся вам. Деньги же отданные за съем жилья вернуть, конечно, не получится ни при каком раскладе. Так же есть возможность вернуть часть денег за счет имущественного вычета.
Так все же выгодно ли покупать квартиру в ипотеку? Мое мнение – да! А как считаете вы?