Многие даже представить себе не могут, что по одной лишь копии паспорта, без оригинала, на них могут оформить вполне реальный кредит. А тем временем таких случаев происходит все больше.
По сообщению Мосгорсуда, в прошлом году в столичных судах резко возросло число споров по поводу займов, которые дистанционно выдавались ничего не подозревающим об этом гражданам.
И следует отметить, что освободиться от выплаты чужого кредита не так-то просто: для этого недостаточно заявить в суде, что никакого кредита вы не брали и договора не подписывали.
Например: мужчина проверил свою кредитную историю и выяснил, что задолжал сразу шести микрофинансовым организациям.
Как следовало из выписки, год назад он взял в каждой из них денежный заем до 5 тысяч рублей, но с учетом процентов, общая задолженность уже «набежала» вполне приличная.
Обращение в полицию ничем не помогло: ему отказали в возбуждении уголовного дела, т. к. спор расценили как гражданско-правовой.
Мужчине пришлось обратиться в суд с иском о признании договоров займа незаключенными. Но там тоже не обошлось без сложностей.
По мнению суда, для заключения договора займа вовсе не обязательно подписывать бумажный документ: закон приравнивает к соблюдению письменной формы договора ситуацию, когда лицо, получившее оферту (т. е. предложение заключить договор), совершает фактические действия по ее исполнению.
На сайтах микрофинансовых организаций были опубликованы Правила предоставления займов — та самая оферта к заключению договора.
Согласно ее условиям, для получения займа гражданину нужно заполнить анкету на сайте, указать свои паспортные данные и адрес регистрации, подтвердив их скан-копией паспорта.
Далее на номер мобильного телефона высылается цифровой код, ввод которого на сайте приравнивался к проставлению собственноручной подписи заемщика.
Поэтому после введения индивидуального кода на сайте МФО признать договор незаключенным уже нельзя:
- по закону информация, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным бумажному документу, подписанным гражданином собственноручно (ст. 6 Закона № 63-ФЗ).
Освободиться от фиктивных займов мужчине помогло только одно: он доказал, что банковская карта, куда МФО перечислила деньги, ему никогда не принадлежала (банк сообщил, что ее владельцем был другой человек).
Только поэтому суд признал заем невыданным — а значит, и договор с МФО незаключенным (Мосгорсуд, дело № 33-40421/19).
Как видно, оформить кредит на чужое имя вполне возможно — и для этого вовсе не обязательно располагать оригиналом паспорта человека, достаточно всего лишь копии.
По закону микрофинансовые организации проводят самостоятельную идентификацию своих клиентов, если сумма займа не превышает 15 000 рублей. Если больше — идентификацией занимается уже банк, с которым у МФО есть соглашение (ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Поэтому мошенники, как правило, оформляют фиктивные займы на небольшие суммы, но сразу в нескольких МФО — так что итоговая сумма долга может быть весьма внушительной. Единственное, что им нужно — это копия чужого паспорта.
А учитывая, что процедура ксерокопирования паспорта сейчас является обязательным атрибутом во многих организациях, которые работают с гражданами, можно предположить, что недостатка в копиях паспортов мошенники не испытывают.
В практике судов есть примеры, когда сотрудников тех же МФО или других связанных с ними компаний привлекали к уголовной ответственности за оформление фиктивных кредитов и займов на клиентов (приговор Димитровского р-го суда г. Костромы по делу № 1-6/2019).
К сожалению, предотвратить подобные ситуации сейчас практически невозможно. В связи с этим очень большие надежды возлагаются на законопроект, который находится на рассмотрении Госдумы:
- гражданам дадут возможность заблаговременно отказаться от получения каких-либо кредитов или займов на свое имя, подав соответствующую заявку через портал Госуслуги или непосредственно в банк.
Если кредит все же будет выдан, несмотря на наличие отметки о запрете, суд не взыщет его с гражданина — банку или МФО будет отказано в иске.
А пока этот закон еще не принят, стоит быть внимательнее со своими документами — стараться не передавать лишний раз копии третьим лицам.
О том, когда требование копии паспорта законно, а когда нет, можно почитать здесь.